De AOW-leeftijd en pensioenleeftijd liggen tegenwoordig steeds verder uit elkaar. Dat betekent dat je enkele maanden tot enkele jaren zelf een gat moet zien te overbruggen omdat je nog niet je volledig pensioen ontvangt. Een mogelijke oplossing is bijverdienen naast je pensioen. Laten we daar vandaag eens naar kijken!
Mag je bijverdienen naast je pensioen? Ja, je mag bijverdienen naast je pensioen. Een voorwaarde is wel dat je op zijn vroegst met pensioen gaat 5 jaar voor je AOW-leeftijd. Ga je eerder met pensioen en ligt je AOW-leeftijd verder weg dan 5 jaar dan mag je niet bijverdienen. Doe je dit wel dan riskeer je een boete van de Belastingdienst.
Nu je weet dat je naast je pensioen mag bijverdienen wordt het tijd om hier wat dieper op in te duiken. Eerst kijken we wat beter naar de voorwaardes voor bijverdienen. Daarna lees je hoe dit met de belastingen is geregeld en of het de hoogte van je AOW of pensioen verandert.
Voorwaardes Bijverdienen Naast Pensioen
Zoals net al werd gezegd mag je alleen bijverdienen naast je pensioen als je aan een van de volgende twee voorwaarden voldoet:
- Je hebt de AOW-leeftijd bereikt.
- Je bereikt de AOW-leeftijd over maximaal 5 jaar (voorbeeld: je AOW leeftijd staat op 67 jaar en jij bent nu 62 jaar).
Ga je dus eerder dan 5 jaar voor je AOW-leeftijd met pensioen dan mag je van de Belastingdienst niet bijverdienen.
Op deze manier voorkomt de Belastingdienst dat mensen hun pensioen gaan inzetten als een vorm van uitkering. Anders zou je bijvoorbeeld op je 50e al je pensioen kunnen laten uitkeren en alsnog kunnen doorwerken. Dat is natuurlijk niet de bedoeling.
Verder is dit ook een stukje bescherming vanuit de Belastingdienst. Je pensioen vervroegd laten uitkeren betekent namelijk ook dat je later een stuk minder pensioen ontvangt.
Voor elk jaar dat je eerder stopt dan je pensioenleeftijd wordt je namelijk 6% gekort op je jaarlijkse uiterking. Dus als je 7 jaar eerder stopt dan wordt je de rest van je leven 42% per jaar gekort.
Hoeveel Mag Je Bijverdienen Naast Je Pensioen?
Aan de hoeveelheid geld die je jaarlijkst ontvangt uit werk zit geen maximum. Je mag dus zoveel bijverdienen als je zelf wilt. De hoogte van je pensioen of AOW verandert hier dus ook niet door.
Wel is het zo dat eventuele toeslagen kunnen komen te vervallen. Hier lees je straks meer over.
Bijverdienen Na Pensioen En Heffingskortingen
Als je gaat bijverdienen naast je pensioen dan zijn er verschillende dingen waar je rekening mee moet houden. Een van de belangrijkste financiële punten is je belasting en dan helemaal als het gaat om je heffingskorting.
Dat zit namelijk zo: over je pensioen én over je belasting kan heffingskorting worden gerekend. Heffingskorting kunt je echter maar op één van de twee laten toepassen. Anders ontvang je namelijk teveel heffingskorting.
De kans bestaat dat je pensioenfonds heffingskorting toepast op je pensioenuitkering. Dit zul je zelf moeten uitzoeken of navragen bij je pensioenfonds.
Als dit echter het geval is dan moet je de heffingskorting bij je werkgever laten uitzetten. Doe je dit namelijk niet dan ontvang je dus teveel korting en moet je aan het einde van het jaar een heleboel acherstallige belasting betalen.
Tot slot is het zo dat je bijverdiensten worden meegerekend bij je jaarinkomen. Hierdoor kan je een hoger jaarinkomen hebben dan dat de Belastingdienst verwacht. Een hoger jaarinkomen kan betekenen dat je een hoger belastingtarief moet betalen en lagere heffingskorting krijg.
Al deze zaken kunnen ervoor zorgen dat je netto uiteindelijk minder over gaat houden dan dat je in eerste instantie had gedacht. Dat is dus zeker iets om van tevoren uit te zoeken.
Als je wilt voorkomen dat je straks ineens een hele hoge aanslag krijgt is het verstandig om op de website van de Belastingdienst een voorlopige aanslag in te vullen. Op die manier ga je maandelijks een extra bedrag betalen om er zo voor te zorgen dat je dat niet in één keer hoeft te doen als je aangifte komt.
Bijverdienen En Toeslagen
Naast de heffingskortingen is er nog iets anders waar je rekening mee moet houden als je gaat bijverdienen na je AOW-leeftijd: toeslagen.
Het kan namelijk zo zijn dat je door je bijverdienste niet meer in aanmerking komt voor bijvoorbeeld huurtoeslag of zorgtoeslag. Voor je huurtoeslag zit je namelijk vast aan de volgende grenzen:
| Jaar | Ik woon alleen | Ik woon niet alleen |
| 2019 | € 22.675 | € 30.800 samen |
Verder moet je goed opletten dat je door je bijverdienste niet ineens een hele hoop eigen vermogen opspaart. Mocht je namelijk meer dan €30.360 (alleenstaande) of meer dan €60.720 (fiscale partners) hebben dan vervalt je recht op huurtoeslag alsnog.
Voor zorgtoeslag gelden net iets andere regels. Voor deze toeslag mag je namelijk maximaal het volgende bruto inkomen per jaar verdienen:
| Jaar | Maximaal inkomen zonder toeslagpartner | Maximaal inkomen van toeslagpartners samen |
|---|---|---|
| 2020 | € 30.481 | € 38.945 |
En ook hier moet je ervoor zorgen dat je eigen vermogen niet het dak door schiet. Wel is het zo dat de grens voor het eigen vermogen een stuk hoger ligt dan voor de huurtoeslag:
| Jaar | Vermogen zonder toeslagpartner | Vermogen met toeslagpartner |
| 2020 | € 116.613 | € 147.459 |
Bouw Je Pensioen Op Als Je Bijverdient Naast Je Pensioen?
Het is belangrijk om hier twee elementen te onderscheiden. Als eerste is er je AOW-leeftijd. Je AOW leeftijd wordt bepaald door de Nederlandse staat en gaat vaak enkele maanden tot jaren eerder in dan je pensioenleeftijd. Daar lees je meer over in deze blog: Pensioen Gaat Later In Dan AOW. De AOW-leeftijd staat in 2020 en 2021 op 66 jaar en 4 maanden.
Daarnaast is er dus je pensioenleeftijd. Je pensioenleeftijd heb je geregeld met je pensioenfonds en is dus altijd anders dan je AOW-leeftijd. Je pensioenleeftijd vind je terug op mijnpensioenoverzicht.nl maar zal voor de meeste mensen uitkomen op 67 of 68 jaar.
Als je gaat bijverdienen na je AOW-leeftijd maar je nog wel voor je pensioenleeftijd zit dan draag je gewoon pensioenpremie af. Dit wordt door je werkgever dus alsnog ingehouden op je loonstrook eigenlijk zoals dat altijd is gegaan.
Als je gaat bijverdienen na je pensioenleeftijd dan wordt er geen pensioenpremie meer ingehouden. Op dat moment is je pensioenfonds namelijk gestopt met het opbouwen van pensioenvermogen en begonnen met het uitkeren van je pensioen. Je werkgever draagt dus geen pensioenpremie meer af.
Hoeveel Pensioen Heb Je Nodig?
Het kan natuurlijk zo zijn dat je gaat bijverdienen uit noodzaak. Misschien denk je bijvoorbeeld dat je straks een stuk minder inkomen hebt dan dat je nodig hebt om rond te komen. Om je een beeld te geven van hoeveel je nodig hebt na je pensionering heb ik deze blog geschreven: Gemiddelde Netto Pensioen Per Maand In Nederland.
Daarin staat onder andere deze tabel die de gemiddelde uitgaven van Nederlanders op een bepaalde leeftijd uiteen zet. Zo weet je wat je ongeveer kan verwachten aan uitgaven als je met pensioen bent.
| Kostenpost | 50-65 jaar | 65-70 jaar | 70-75 jaar | 75 jaar en ouder |
| Huur/Hypotheek | € 587,52 | € 491,22 | € 441,90 | € 358,72 |
| Overige Vaste Lasten | € 456,96 | € 409,35 | € 392,80 | € 381,14 |
| Verzekeringen | € 326,40 | € 245,61 | € 244,50 | € 224,20 |
| Vervoer | € 424,32 | € 327,48 | € 244,50 | € 246,62 |
| Voeding | € 391,68 | € 327,48 | € 293,40 | € 269,04 |
| Kleding & Verzorging | € 195,84 | € 163,74 | € 122,25 | € 134,52 |
| Ziektekosten & Huishoudelijke Hulp | € 65,28 | € 81,87 | € 73,35 | € 112,10 |
| Vrijetijdsuitgaven | € 391,68 | € 327,48 | € 268,95 | € 224,20 |
| Overig | € 522,24 | € 436,64 | € 317,85 | € 336,30 |
| Totaal | € 3.361,92 | € 2.810,87 | € 2.399,50 | € 2.286,84 |