Bouw Je De Laatste Jaren Meer Pensioen Op?


Het Nederlandse pensioensysteem is soms best ingewikkeld. Een van de vragen die je jezelf uiteindelijk een keer zal stellen is of je in de laatste jaren van je werkzame leven meer pensioen opbouwt dan eerdere jaren. In deze blog vind je natuurlijk het antwoord maar laten we kort en bondig beginnen.

Bouw je de laatste jaren meer pensioen op? Dit hangt af van de manier waarop je pensioen wordt opgebouwd. In een middelloonregeling bouw je op latere leeftijd niet per se meer pensioen op. Bij een eindloon- of een beschikbare premieregeling is dit (vaak) wel het geval.

Nu kan ik mij heel goed voorstellen dat dit antwoord je nog niet de volledige duidelijkheid geeft. Als je wilt weten welke situatie op jouw van toepassing is en waarom er verschillen zijn tussen de verschillende regelingen dan zou ik zeker even verder lezen!

De Middelloonregeling

Als eerste is het goed om te weten dat de manier waarop je pensioen opbouwt veel invloed heeft op het antwoord. Laten we daarom beginnen met de meest voorkomende manier van pensioen opbouwen: de middelloonregeling.

In de middelloonregeling bouw je elk jaar een vast bedrag aan pensioen op. Dit bedrag is gebaseerd op een bepaald percentage van het salaris waar je pensioen over opbouwt. Als je exact wil weten hoe dit wordt berekend dan kun je deze blog lezen die ik daar eerder over schreef: Hoe Wordt Pensioenopbouw Berekend?

Laten we toch even een kort en bondig voorbeeld gebruiken. Stel je bijvoorbeeld voor dat je €40.000 bruto per jaar verdient. Laten we zeggen dat je daar €400 bruto per jaar pensioen over opbouwt. Het jaar erop verdien je echter €45.000 bruto en bouw je €450 bruto per jaar aan pensioen op.

Als je 40 jaar werkt bouw je dus elk jaar een bepaald bedrag aan pensioen op. Al die bedragen bij elkaar opgeteld vormen uiteindelijk je totale bruto pensioen per jaar. Bij de middelloonregeling is je uiteindelijk pensioen dus gebaseerd op het gemiddelde salaris wat je door de jaren heen hebt verdiend. Dat betekent dus dat je op latere leeftijd niet per se meer pensioen opbouwt.

Bij deze regeling hebben de laatste jaren van je carrière dus niet extreem veel invloed op hoe je pensioen opbouwt. Wel kan het zijn dat je meer pensioen opbouwt simpelweg omdat je op latere leeftijd meer verdient en daarom meer premie afdraagt.

Eindloonregeling

Een bekende en steeds minder voorkomende regeling is de eindloonregeling. Zoals we net al zagen gaat de middelloonregeling uit van het gemiddelde salaris in je werkzame leven om daar de pensioenopbouw op te baseren.

Bij een eindloonregeling is het enige salaris wat telt echter je laatstverdiende loon. Laten we daar weer even een voorbeeld bij pakken.

Laten we zeggen dat je het jaar voordat je met pensioen gaat €60.000 bruto per jaar verdient en dat je daar €600 bruto pensioen per jaar over opbouwt. Het enige wat je dan moet doen om je bruto pensioen per jaar te berekenen is dit bedrag x het aantal werkzame jaren doen waarin jij pensioen hebt opgebouwd.

Met andere woorden: €600 bruto per jaar x 40 werkzame jaren waarin pensioen is opgebouwd = €24.000 bruto pensioen per jaar.

Omdat je op latere leeftijd (vaak) meer verdient én de eindloonregeling alleen rekening houdt met je laatstverdiende loon bouw je bij deze regeling vaak meer pensioen op op latere leeftijd.

Beschikbare Premieregeling

De beschikbare premieregeling werkt net iets anders dan de middel- of eindloonregeling. Bij deze regeling bouw je namelijk geen gegarandeerd bedrag aan bruto pensioen per jaar op.

In plaats daarvan beleggen jij en je werkgever elk jaar een bepaald bedrag per jaar in een pensioenfonds. De bedoeling is dat je aan het einde van je werkende leven een hele grote pot met geld hebt opgebouwd. Met dit geld koop je vervolgens bij een verzekeraar of pensioenfonds een levenslange pensioenuitkering die je recht geeft op een bepaald bedrag aan pensioen per jaar.

Dit is eigenlijk de enige regeling waarbij je op latere leeftijd inderdaad meer pensioen opbouwt. De reden hiervoor is dat de hoeveelheid premie die jij en je werkgever afdragen onder andere gebaseerd is op je leeftijd.

Hoe ouder je bent, hoe meer pensioenpremie er in de grote pot met geld wordt gestort. Om een voorbeeld te geven: als je tussen de 20-25 jaar bent dan draag je 5,4% van je pensioengevend salaris af aan je pensioenfonds. Ben je tussen de 60-65 dan gaat het om 22,4%. Wel hangt dit af van meerdere factoren die je in deze blog kunt lezen.

Bouw Je De Laatste Jaren Meer AOW Op?

Zoals je hebt kunnen zien hangt je pensioenopbouw in sommige gevallen sterk samen met je laatste dienstjaren. Maar hoe zit dit eigenlijk met je AOW? Dit is immers ook een groot gedeelte van je oudedagvoorziening.

Je AOW opbouw wordt echter op een hele andere manier berekend. Het enige wat hier van belang is zijn het aantal jaren waarin je in Nederland hebt gewoond of gewerkt.

Voor elke jaar dat je aan deze eisen voldoet bouw je 2% van je totale AOW-uitkering op. Na 50 jaren gewoond en/of gewerkt te hebben in Nederland heb je dus 100% van je AOW opgebouwd.

AOW wordt dus simpelweg opgebouwd aan de hand van het aantal jaren waarin je in Nederland woont en/of werkt. Het hangt dus niet samen met de hoogte van je salaris of andere zaken die bij pensioenopbouw wel van belang zijn.

Bouw Je De Laatste Jaren Meer Lijfrente Op?

Naast je werknemerspensioen en je AOW-uitkering is er nog een ander spaarpotje wat je door je pensioen heen kan helpen: lijfrente.

Lijfrente bouw je vrijwillig op bij een bank of verzekeraar en lijkt nog het meeste op de beschikbare premieregeling. Het doel van lijfrente is om een groot kapitaal op te sparen. Met dit kapitaal koop je op je pensioendatum een aanvullende pensioenuitkering die vervolgens maandelijks op je bankrekening wordt gestort.

De opbouw van je lijfrente werkt vaak op een van de twee manieren:

  • Je stort eenmalig een groot bedrag
  • Je legt maandelijks een (vast) bedrag in

Omdat pensioenopbouw via lijfrente volledig vrijwillig is, is het niet zo dat je verplicht bent meer op te bouwen als je ouder wordt. Vaak blijft het bedrag wat je opbouwt gewoon hetzelfde per maand. In andere gevallen mag je zelf kiezen hoeveel je elke maand of hoeveel je elk jaar wil storten. Lijfrenteopbouw is dus niet afhankelijk van hoe oud je bent.

Draag Je De Laatste Jaren Meer Pensioenpremie Af?

Over het algemeen draag je in de laatste jaren van de je dienstverband meer pensioenpremie af dan voorgaande jaren. Het maakt hierbij niet zozeer uit in welke regeling je pensioenopbouw valt.

Er is één reden waarom je aan het einde van je carrière (normaliter) meer pensioenpremie afdraagt. Aan het einde van je werkende leven verdien je namelijk waarschijnlijk een van je hoogste lonen. Hoe hoger je loon is hoe hoger het bedrag is wat je aan pensioenpremie afdraagt.

Mocht je echter niet een van je hoogste lonen verdienen dan is de kans groot dat je helemaal niet zoveel pensioenpremie moet afdragen als dat je eerder in je werkende leven hebt gedaan.

De enige uitzondering hierop zou de beschikbare premieregeling kunnen zijn. Omdat je daar op latere leeftijd procentueel meer pensioenpremie afdraagt zou het kunnen dat, ook als je op latere leeftijd minder verdient, alsnog een groter bedrag aan pensioenpremie moet afdragen dan voorgaande jaren.

Ben je benieuwd hoeveel procent van je salaris je afdraagt aan pensioen? Lees dan deze blog die je daar duidelijkheid over geeft: Hoeveel Procent Van Je Salaris Gaat Naar Pensioen?

Stefan Kleinekoort

HetGeldCollege is de blog waar ik schrijf over mijn interesse in persoonlijke financiën. Ik hoop andere te helpen met de blogs die ik schrijf en probeer moeilijke financiële zaken zo helder mogelijk te omschrijven!

Recent Content