Geen Pensioen In Arbeidsovereenkomst, Wat Nu?


Pensioen is een van die luxes die we in Nederland hebben. Over het algemeen is ons pensioenstelsel redelijk goed geregeld, al heeft het natuurlijk wel zijn mankementen. Een van die mankementen is dat niet iedere werkgever pensioen voor jou zal opbouwen. Hoe zit dat eigenlijk?

Geen pensioen in arbeidsovereenkomst? Als jouw bedrijf niet onder een CAO valt en je werkgever niet zelf een pensioenregeling heeft dan bouw je geen pensioen op. In dit geval is het verstandig om over je salaris te onderhandelen en zelf pensioen op te bouwen.

Nu je de korte samenvatting hebt gehad wordt het tijd om hier wat dieper op in te duiken. Als eerste gaan we kijken waarom jouw werkgever geen pensioen afdraagt en wanneer dit wel en niet mag. Daarna gaan we kijken hoeveel salaris jij extra moet vragen om dit gebrek aan pensioen te compenseren. Tot slot kijken we hoe je zelf het beste pensioen kunt gaan opbouwen.

Moet Een Werkgever Pensioen Afdragen?

Zoals je waarschijnlijk is opgevallen is het voor werkgevers in Nederland niet altijd verplicht pensioen op te bouwen voor jou als werknemer. Eigenlijk zijn er drie categorieën waarin een bedrijf kan vallen. Laten we daar even naar kijken.

Geen Pensioen In CAO

Een werkgever is verplicht pensioen op te bouwen voor zijn werknemers als de sector waarin het bedrijf werkt een bedrijfstakpensioenfonds heeft. Dat betekent namelijk dat er afspraken zijn gemaakt in de CAO over de pensioenopbouw van alle mensen in die specifieke bedrijfstak.

Omdat veel mensen werken in een bedrijfstak met een CAO betekent dat ook dat de grote meerderheid van Nederland pensioen opbouwt. Toch zijn er ook veel beroepen die niet onder een CAO vallen. Een werkgever is in dit geval niet verplicht pensioen op te bouwen of een alternatief te verzorgen.

Eigen Pensioenregeling Werkgever

Als een werkgever niet onder een bepaalde CAO valt dan kan deze er ook nog voor kiezen om een eigen pensioenregeling op te zetten. In dit geval gaat de werkgever langs bij verschillende particuliere pensioenfondsen/verzekeraars om zo te zien waar zij de beste en meest voordelige pensioenregeling kunnen krijgen.

Omdat we in Nederland pensioenopbouw als een belangrijk punt ervaren zijn er veel bedrijven die dit doen. Zo zijn er genoeg commerciële bedrijven die niet direct onder een CAO vallen. Toch is het voor werknemers een fijn gevoel om pensioen op te bouwen. Om deze reden besluiten veel commerciële bedrijven alsnog een regeling op te zetten.

Geen Pensioenopbouw Bij Werkgever

Mocht je werkgever niet onder een CAO vallen en ook geen vrijwillige pensioenregeling opzetten dan bouw je geen pensioen op bij die werkgever. Er zijn dus zeker gevallen waarin dit gebeurd. Toch is het ook belangrijk om jezelf te beseffen dat dit op de lange termijn grote financiële gevolgen kan hebben als je hier niets zelf iets voor regelt.

Een pensioen is ten slotte een groot gedeelte van de inkomsten in je oude dag. Daarnaast dragen jij en je werkgever normaliter een aardig bedrag per maand bij aan je pensioenregeling. Daar heb ik in deze blog ook meer over geschreven: Hoeveel procent van je salaris gaat naar pensioen?

Laten we daarom nu eens kijken welke maatregelen jij moet nemen op het moment dat je geen pensioen opbouwt bij een werkgever.

Geen Pensioen, Hoeveel Meer Salaris Vragen?

Als je werkgever geen pensioen voor je opbouwt dan zul je zelf aan de slag moeten met het opbouwen van je pensioen. Dat klinkt ingewikkeld maar hoeft zeker niet het geval te zijn.

Een van de eerste stappen die je zult moeten ondernemen is berekenen hoeveel meer salaris je moet vragen om de kosten van je pensioenopbouw te dekken. Immers, jij zult nu zelf elke maand geld op je pensioenrekening moeten zetten om voor je oude dag te sparen.

Een makkelijke manier om dit te berekenen is door te kijken naar je jaarruimte. Jaarruimte is het verschil tussen wat je jaarlijks aan pensioen belastingvrij mag sparen en het bedrag dat je daadwerkelijk gespaard hebt.

Dus stel je bijvoorbeeld voor dat je €1.500 gespaard hebt voor je pensioen via je werkgever máár je mag er dat jaar €3.200 sparen dan is je jaarruimte dus €1.700.

Een makkelijke manier om je jaarruimte te berekenen is door gebruik te maken van deze rekenmachine. Daar kun je jouw salaris invullen zoals het er nu voor staat. Vervolgens kun je bij ”toevoeging oudedagreserve” en ”factor A” allebei ”0” invullen omdat je dus geen pensioen opbouwt.

Als je vervolgens op de berekenknop drukt dan zie je jouw jaarruimte voor dat jaar. Voor iemand van €40.000 is dat nu bijvoorbeeld €3.661,22. Dat is dus het bedrag wat je moet sparen voor je pensioen.

De laatste vraag is of je werkgever dan het complete bedrag aan salaris extra moet betalen of dat er een verdeling in zit? Normaal gesproken betaald een werkgever 1/2 of 2/3 van je pensioenopbouw en jij de rest. Dus in dit geval zou je werkgever je €1.830,66 – €2.416,41 extra aan salaris moeten geven voor je pensioenopbouw.

Hoe Zelf Pensioen Opbouwen?

Nu je weet hoeveel je jaarruimte is wordt het tijd om te kijken hoe je zelf het beste pensioen op kunt bouwen. Daarbij is het nog wel even goed om te weten dat jij je jaarruimte belastingvrij op een spaar- en of beleggingsrekening mag zetten die bedoeld is voor je pensioen. Dat is dus fiscaal lekker voordelig.

Wel moet je er goed rekening mee houden dat je dit geld er dan niet meer voor je pensioen af mag halen (wat sowieso niet de bedoeling is als het goed is). Reden hiervoor is namelijk dat je dan alsnog inkomstenbelasting moet betalen én een hoge boete van de Belastingdienst.

Laten we dan nu even kijken naar welke opties je hebt om zelf pensioen op te bouwen en waarom je voor welke zou kiezen.

Sparen

Als eerste kun je sparen voor je pensioen. Sparen klinkt voor heel veel mensen als een logische keuze maar is dat eigenlijk helemaal niet. Sparen voor je pensioen is eigenlijk alleen verstandig als je al genoeg geld hebt opgebouwd en nu alleen maar wat extra aan het bij sparen bent.

De reden hiervoor is namelijk dat pensioen eigenlijk altijd gebaseerd is op een beleggingsrendement (4-7% per jaar). Zoals je waarschijnlijk begrijpt levert sparen helemaal niet dit soort rendementen op (0.1-1.5%). Als je dus gaat sparen voor je complete pensioenvoorziening dan is de kans groot dat je aan het einde een hele grote berg geld tekort komt.

Sparen doe je dus alleen als je al pensioen genoeg hebt en nu alleen nog wat extra aan het bijsparen bent. Mocht je een spaarrekening zoeken voor je pensioen dan kan ik Brand New Day je heel erg aanraden. Zij zijn een prijsvechter in de pensioenmarkt.

Dat betekent dat ze hele lage kosten rekenen en dat komt weer terug in jouw pensioenpot! Daarnaast hebben ze in mijn eigen ervaring ook een hele goede klantenservice. Kijk hier eens voor de pensioen-spaarrekening van Brand New Day en wat die jou te bieden heeft.

Beleggen

Een andere optie die je hebt is je geld te beleggen. Dit is eigenlijk hoe pensioen wordt opgebouwd bij elk normaal pensioenfonds. Het is daarom de meest logische manier. De reden daarvoor is dat je hier historisch gezien een goed rendement mag verwachten en dat zorgt ervoor dat je later niet met een heel groot pensioengat blijft zitten (wat met sparen dus wel het geval is).

Als je jouw pensioenbeleggingen simpel wilt houden dan zou ik nogmaals een kijkje nemen op de website van Brand New Day. Daar kun je dan naar de pensioen-beleggingsrekening zoeken. Zelf beleg ik mijn pensioengeld ook via Brand New Day. Het fijne vind ik vooral dat hun platform heel erg gebruiksvriendelijk is. Verder kun je gewoon maandelijks geld storten en heb je er daarna geen omkijken meer aan, ook heel prettig!

Lijfrente Of Banksparen

Als laatste kun je ook nog kiezen voor een lijfrenteverzekering of banksparen. Lijfrente is eigenlijk bijna hetzelfde als pensioen bij een werkgever. Het enige verschil is dat jij het nu helemaal zelfstandig opbouwt.

Na je pensioendatum krijg je vervolgens elke maand een vast bedrag uitgekeerd. Het lijkt hierop dus het meest op een ”normaal” pensioen. Je kunt er ook voor kiezen om dit in een keer uit te laten keren maar dat is fiscaal onvoordelig en dan moet je ineens veel belasting betalen.

Een nadeel is wel dat je, als je vroegtijdig overlijd, geen recht meer hebt op het geld wat je hebt opgebouwd. Je nabestaanden kunnen er dus naar fluiten. Dit is bij een bankspaarproduct anders, daar hebben je nabestaanden namelijk wel gewoon nog recht op het opgebouwde geld.

    Stefan Kleinekoort

    HetGeldCollege is de blog waar ik schrijf over mijn interesse in persoonlijke financiën. Ik hoop andere te helpen met de blogs die ik schrijf en probeer moeilijke financiële zaken zo helder mogelijk te omschrijven!

    Recent Content