Hoeveel Pensioen Bouw Ik Op Per Maand?


Hoeveel pensioen bouw ik op per maand? In dit artikel berekenen we hoeveel jij precies opbouwt, hoe dit wordt berekend en hoe je meer

Hoeveel pensioen bouw ik op per maand? Het is een vraag die je jezelf wel een keer zal stellen als je naar je loonstrook kijkt of over je pensioen nadenkt. In deze blog gaan we dit vandaag helemaal voor je uitkiemen. Hieronder vind je in ieder geval al een snel antwoord.

Hoeveel pensioen bouw ik op per maand? Met een modaal salaris van €36.500 per jaar bouw je €370,05 bruto pensioen op per jaar. Dit komt neer op een pensioenopbouw van €30,84 bruto pensioen per maand.

Nu je dit weet wordt het tijd om te kijken hoe we dit berekend hebben. Daarnaast is het goed om te weten dat je pensioenopbouw ook heel erg afhangt van de regeling waarin je pensioen opbouwt (er zijn namelijk 3 verschillende). Hieronder lees je alles wat je moet weten om exact te berekenen hoeveel pensioen jij per maand en per jaar opbouwt.

Hoe Bereken Je Pensioenopbouw Per Maand?

Het antwoord wat je hierboven hebt gelezen geeft je een snel inzicht in hoeveel pensioen je per maand opbouwt. Echter, het is goed om te weten dat we in Nederland verschillende regelingen hebben met betrekking tot je pensioenopbouw.

Dat betekent dat mensen op verschillende manieren pensioen opbouwen. Hieronder bespreken we deze regelingen. Daarnaast bereken ik voor je hoeveel pensioen je per maand opbouwt.

In deze blog zul je misschien termen tegenkomen die je onbekend zijn. Die kun je terugvinden in deze blog: Hoe Wordt Pensioenopbouw Berekend?. Nu gaan we het vooral hebben over de berekening.

Middelloonregeling

De meest voorkomende regeling is de middelloonregeling. Dit betekent dat je als werkgever een pensioen ontvangt wat gebaseerd is op het gemiddelde loon wat je tijdens je werkzame leven hebt ontvangen.

Stel je bijvoorbeeld voor dat je een modaal inkomen verdient van €36.500 bruto per maand. Hier haal je de pensioenfranchise (€14.167) vanaf. Op deze manier hou je de pensioengrondslag over. In dit geval dus €22.333.

Per jaar bouw je over dit bedrag 1,657% pensioen op. Dus €22.333 x 0,01657 = €370,06 pensioenopbouw per jaar. Als je dit bedrag door 12 maanden deelt kom je achter het bedrag per maand. In dit geval is dat dus €30,84 bruto pensioenopbouw per maand.

Wil je zelf makkelijk en snel je pensioenopbouw berekenen? Gebruik dan deze excelsheet die je daar gratis voor kunt downloaden!

Eindloonregeling

Nu je weet hoeveel pensioen je per maand opbouwt in een middelloonregeling is het tijd om ook nog even te kijken naar hoe dit werkt in een eindloonregeling. Eindloonregelingen zijn in Nederland wel steeds zeldzamer aan het worden.

Dat komt omdat je pensioen in een eindloonregeling vooral wordt gebaseerd op het laatst verdiende loon. Het voordeel als werknemer is dat je hierdoor meer pensioen krijgt.

Het nadeel voor de werkgever is echter dat, als jij de laatste jaren ineens veel meer gaat verdienen dan wat je gemiddeld verdiende, de werkgever een groot pensioengat moet vullen. Helemaal in tijden van economische crisis is dit niet haalbaar en is een middelloonregeling veiliger.

Hoe bereken je pensioenopbouw in een eindloonregeling? Als eerste moet je weten hoeveel je verdient hebt in je laatste werkjaar. Laten we zeggen dat dit €50.000 bruto is. Hier halen we de pensioengrondslag (€14.167) weer vanaf. Dan houden we €35.833 over.

Over dit bedrag bouw je 1,875% pensioen op voor elk jaar dat je gewerkt hebt. Dus als je 45 jaar hebt gewerkt dan is de rekensom: (€35.833 x 0,01875) x 45 jaren = €30.234 bruto pensioen per jaar die je krijgt.

Hoeveel pensioen heb je dus per maand opgebouwd in die 45 dienstjaren (540 maanden)? Als je het totale bedrag deelt door het aantal maanden wat je gewerkt hebt dan krijg je het antwoord. Dus €30.234 / 540 = €55,99 bruto pensioenopbouw per maand.

In de excelsheet die ik net al omschreef kun je ook eindloonregelingen berekenen. Klik hieronder om deze te downloaden in Excel!

Beschikbare Premieregeling

Tot slot is er nog een andere regeling in Nederland die gebruikt kan worden voor je pensioenopbouw. Dit is de zogenaamde beschikbare premieregeling. In dit systeem bouw je dus geen gegarandeerd pensioen op. Het enige wat je werkgever garandeert is dat je één hele grote berg met geld spaart die vervolgens gebruikt wordt om een pensioenuitkering mee aan te kopen.

Het is dus goed om even duidelijk te hebben dat het hier bijna onmogelijk is om te berekenen hoeveel pensioen je opbouwt per maand. Wel kunnen we kijken naar wat je uiteindelijk aan pensioen kunt verwachten in verschillende situaties.

Stel je bijvoorbeeld voor dat je na 40 dienstjaren een enorme hoop geld hebt opgebouwd. Vervolgens kun je met dit geld naar een verzekeraar (zoals Nationale Nederlanden, Zwitserleven etc.) en kun je dit geld omruilen voor een gegarandeerde uitkering. Zo koop je dus je eigen pensioenpakket.

De pensioenopbouw werkt in dit geval als volgt. Stel je voor dat je €40.000 bruto per jaar verdient. Van dit bedrag haal je de franchise (€14.167) weer af. Over de €25.833 die overblijft spaart je werkgever premie voor je. Hoeveel premie je werkgever afdraagt hangt af van:

  • Hoe oud je bent.
  • Met hoeveel beleggingsrendement er wordt gerekend.

Dit kun je precies uitrekenen met onderstaande tabel. Dus als je 37 jaar bent en er gerekend wordt met een staffel (rendement) van 4% dan is de rekensom: €25.833 x 8% = €2.066,64 premie die gespaard wordt per jaar.

Vervolgens kun je het totale pensioengeld wat je hebt opgebouwd dus gebruiken om een uitkering te kopen. Dat doe je bijvoorbeeld met deze rekenmachine van Zwitserleven. Zo zie ik dat een pensioenkapitaal van €200.000 ingeruild kan worden voor een bruto pensioen van €565,00 per maand tot het einde van mijn leven.

Leeftijd4% staffel3% staffel2,5% staffel2% staffel
15-203,9%6,9%10,6%14,2%
20-254,4%7,7%11,5%15,3%
25-305,4%8,9%13,0%16,9%
30-356,6%10,4%14,8%18,6%
35-408,0%12,0%16,7%20,6%
40-459,8%14,0%19,0%22,8%
45-5011,9%16,3%21,5%25,2%
50-5514,6%19,0%24,5%28,0%
55-6018,0%22,3%28,0%31,2%
60-6522,4%26,5%32,2%35,1%
65-6826,8%30,6%36,3%38,8%

Bouw Ik Genoeg Pensioen Op Per Maand?

Nu je weet hoeveel pensioen je opbouwt per maand kun je jezelf afvragen of dit genoeg gaat zijn voor later. Vanzelfsprekend is dit moeilijk met zekerheid te zeggen, helemaal als je nog ver van je pensionering bent. Laten we toch maar even een poging wagen.

Lees ook: Gemiddelde Netto Pensioen Per Maand In Nederland

Voorbeeldberekening

Als je met pensioen gaat dan ga je er normaal gesproken vanuit dat je 70% van je laatstverdiende loon nodig hebt om te leven tijdens je pensionering. Dus als je €3.500 netto per maand binnen kreeg in je laatste dienstjaren dan wil je tijdens pensionering €2.450 netto per maand krijgen.

Nu moet je dat bedrag omrekenen naar één jaar. Dus €2.450 x 12 maanden = €29.400 netto per jaar. Vanzelfsprekend hoeft dit complete bedrag niet alleen uit je pensioen te komen. Je AOW dekt ook een groot gedeelte van de kosten:

  • Alleenstaande, AOW met heffingskorting: €1.187,43 per maand. €14.249 netto per jaar.
  • Getrouwd stel, AOW met heffingskorting (2 personen): €1.625,24 per maand. €19.505 netto per jaar.

Dus een alleenstaand iemand moet het volgende per jaar krijgen aan aanvullend pensioen: €29.400 – €14.249 = €15.151 netto per jaar.

Een getrouwd stel moet het volgende binnenkrijgen aan aanvullend pensioen: €29.400 – €14.249 = €9.895 netto per jaar.

Vervolgens deel je dit bedrag door het aantal dienstmaanden wat jij in je leven werkt. Dus als je 45 jaar werkt (540 maanden) dan is de rekensom als volgt:

  • Alleenstaande: €15.151 / 540 = €28,06 netto pensioen per maand
  • Getrouwd stel: €9.895 / 540 = €18,32 netto pensioen per maand.

Bovenstaande berekening kun je natuurlijk naar eigen wensen aanpassen aan jouw situatie. Hopelijk is het nu wel duidelijk voor je hoe je dit berekend!

Hoe Bouw Ik Meer Pensioen Op Per Maand?

Nu je weet hoeveel pensioen je opbouwt per maand is het ook interessant om even te bekijken hoe je meer pensioen kunt opbouwen. Zo zorg je ervoor dat je tijdens je pensionerin veel meer geld beschikbaar hebt en dat is natuurlijk altijd fijn.

Jaarruimte Benutten

Als eerste is het slim om je jaarruimte maximaal aan te vullen. Jaarruimte is het verschil tussen wat je van de overheid belastingvrij mag sparen én wat je daadwerkelijk hebt gespaard. Als je het verschil niet aanvult dan zul je tijdens je pensionering waarschijnlijk een pensioengat hebben.

Hoeveel jaarruimte je precies hebt kun je met deze handige rekenmachine van Brand New day berekenen. Zo kom je er snel achter of jij gebruik kunt maken van jaarruimte en zo zelf voor je pensioen kunt gaan sparen.

Maar goed, wat als je inderdaad jaarruimte hebt? Hoe zorg je er dan voor dat je dit gaat benutten? Laten we daar ook even naar kijken.

Extra Sparen Voor Je Pensioen

Zelf pensioen opbouwen is eigenlijk helemaal niet zo ingewikkeld. Eigenlijk komt het erop neer dat je elke periode (maandelijks, kwartaal, jaar etc.) een bedrag spaart voor je pensionering. Over het bedrag wat je spaart (je jaarruimte) hoef je geen inkomstenbelasting te betalen. Dat is natuurlijk hartstikke mooi meegenomen. Wel zitten hier twee regels aan:

  • Wat je voor je pensioen spaart mag je niet voor je pensioendatum van je rekening halen.
  • Doe je dit wel dan moet je 52% inkomstenbelasting + 20% revisierente betalen. Dat is natuurlijk hartstikke ongunstig.

Aan het einde van je spaarperiode kun je dit geld gebruiken om een pensioenuitkering aan te schaffen. Eigenlijk ruil je jouw grote berg met geld dus in voor een maandelijkse uitkering. In dit opzicht lijkt zelf sparen voor je pensioen dus heel erg op de beschikbare premieregeling.

Zelf sparen of beleggen voor je pensioen doe je via een pensioenrekening. Een van de aanbieders die ik heel erg kan aanraden is Brand New Day. Zij rekenen namelijk hele lage kosten. Dat betekent dat er meer geld naar jouw pensioen gaat. Verder hebben ze in mijn ervaring een geweldige klantenservice. Ik spaar hier namelijk zelf ook voor mijn pensioen.

Stefan Kleinekoort

HetGeldCollege is de blog waar ik schrijf over mijn interesse in persoonlijke financiën. Ik hoop andere te helpen met de blogs die ik schrijf en probeer moeilijke financiële zaken zo helder mogelijk te omschrijven!

Recent Content