Hoeveel Pensioen Heb Ik Nodig?


Het is een vraag die iedereen zich in zijn leven een keer zal stellen: hoeveel pensioen heb ik eigenlijk nodig? Vandaag gaan we uitrekenen hoeveel je nodig hebt als je met pensioen bent en hoeveel je daar de komende jaren voor moet sparen.

Hoeveel pensioen heb ik nodig? Tijdens je pensioen zul je gemiddeld tussen de €2286 – €2810 per maand uitgeven. Een alleenstaand iemand zal €1128 – €1652 aan pensioen per maand nodig hebben. Voor een stel is dat tussen de €792 – €1316 per maand. Het resterende bedrag komt uit je AOW.

Laten we eerst wat dieper induiken op de maandelijkse uitgaven die gepensioneerden hebben. Daarna berekenen we hoeveel jij maandelijks moet sparen om genoeg pensioen op te bouwen. Tot slot kijken we wat de meest effectieve manier is om pensioen op te bouwen.

Maandelijkse Uitgaven Tijdens Pensioen

Voordat we gaan kijken naar hoeveel pensioen je nodig hebt is het eerst handig om te weten wat gepensioneerde mensen eigenlijk uitgeven. Daar kunnen we dan vervolgens de AOW van aftrekken en zo kunnen we berekenen hoeveel pensioen je per maand moet binnnenkrijgen om het gat te overbruggen.

In onderstaande tabel zie je de uitgaven van verschillende leeftijdsgroepen. Ik heb de tabel van 50-65 jaar er ook bij gezet. Deze mensen zijn vaak niet met pensioen maar het geeft mooi weer dat gepensioneerde, nadat zij met pensioen gaan, vaak iets minder moeten gaan uitgeven dan ze gewend zijn.

Kostenpost50-65 jaar65-70 jaar70-75 jaar75 jaar en ouder
Huur/Hypotheek €     587,52  €     491,22  €     441,90  €                358,72
Overige Vaste Lasten €     456,96  €     409,35  €     392,80  €                381,14
Verzekeringen €     326,40  €     245,61  €     244,50  €                224,20
Vervoer €     424,32  €     327,48  €     244,50  €                246,62
Voeding €     391,68  €     327,48  €     293,40  €                269,04
Kleding & Verzorging €     195,84  €     163,74  €     122,25  €                134,52
Ziektekosten & Huishoudelijke Hulp €       65,28  €       81,87  €       73,35  €                112,10
Vrijetijdsuitgaven €     391,68  €     327,48  €     268,95  €                224,20
Overig €     522,24  €     436,64  €     317,85  €                336,30
Totaal € 3.361,92  € 2.810,87  € 2.399,50  €             2.286,84

Alle bovenstaande cijfers komen van het Nibud en zijn daarmee zeer betrouwbaar. Nu we weten hoe je maandelijkse uitgaven er gemiddeld uit zullen zien wordt het tijd om de vraag “hoeveel pensioen heb ik nodig?” verder uit te pluizen!

Hoeveel Moet Je Sparen Voor Je Pensioen?

Nu je weet hoeveel je maandelijks ongeveer zult uitgeven als je met pensioen bent is het belangrijk om te kijken naar wat er binnen zal komen. Dit zal normaal gesproken een combinatie zijn van AOW en een aanvullend pensioen.

Als je weet hoeveel AOW je krijgt en hoeveel pensioen je al hebt opgebouwd dan is het vanuit daar heel makkelijk om te berekenen wat je moet sparen voor je pensioen. Hieronder gaan we hier stap-voor-stap doorheen.

Lees ook: Moet Je Verplicht Pensioen Opbouwen?

Hoeveel AOW Krijg Je?

Een van de eerste dingen die we daarvoor moeten weten is de hoogte van je AOW. Deze vangt immers een groot gedeelte van je uitgaven al op.

In onderstaande tabel zie je voor verschillende situaties hoeveel AOW er uiteindelijk op je rekening komt te staan.

SituatieStel, beide krijgen AOWStel, één krijgt AOWAlleenstaand
Netto, met heffingskorting €                              1.494,91  €                          795,69  €       1.158,22
Netto, zonder heffingskorting €                              1.256,25  €                          637,94  €          928,72

Daarnaast zijn in bovenstaande tabel twee kolommen zichtbaar. In de ene kolom wordt geen rekening gehouden met heffingskortingen, in de andere wel. Heffingskortingen zorgen ervoor dat je over je bruto-inkomen minder belasting hoeft te betalen en daardoor netto meer overhoudt.

Welke tabel voor jou situatie geldt hangt van verschillende factoren af. Is je bruto inkomen hoger dan €20.384? Dan heb je geen recht op de algemene heffingskorting. Is je inkomen hoger dan €37.783? dan heb je ook geen recht op de ouderenkorting.

Of je heffingskortingen wilt laten toepassen op je AOW hangt van je persoonlijke situatie af. De Sociale Verzekeringsbank (de instantie die verantwoordelijk is voor het uitkeren van de AOW) raadt aan om heffingskortingen toe te passen op de AOW als je een bedrijfspensioen hebt tussen de €1500 – €2168 per maand.

Nu je dat weet blijft alleen nog de vraag over of je dan wel heffingskorting moet laten toepassen op je bedrijfspensioen? Dit wordt ook niet altijd aangeraden. Om te weten wat voor jou situatie het beste is raad ik je aan de vragen op deze pagina van het SVB te beantwoorden. Dan krijg je een kant-en-klaar advies over je heffingskortingen.

Hoeveel Pensioen Heb Je Opgebouwd?

Om te zien hoeveel pensioen je al hebt opgebouwd ga je makkelijk en snel naar mijnpensioenoverzicht.nl. Als je daar met je DigiD inlogt dan zie je per pensioenuitvoerder hoeveel je al hebt opgebouwd. Dat is ook direct het bedrag wat de pensioenuitvoerder jou nu jaarlijks zou uitkeren als je met pensioen zou gaan.

Als je verschillende pensioenuitvoerders hebt dan is het slim om de bedragen even bij elkaar op te tellen. Dit getal heb je namelijk nodig in de laatste stap.

Berekenen Hoeveel Je Moet Sparen

Berekenen hoeveel je moet sparen doe je nu in 3 simpele stappen.

Stap 1: bereken het verschil tussen je AOW en je uitgaven. In het begin zagen we al dat iemand van 65-70 jaar gemiddeld €2.810,87 per maand uitgeeft.

Hier trek je de AOW en je opgebouwde pensioen vervolgens vanaf. Laten we nu uitgaan van een stel waarvan beide personen AOW ontvangen met heffingskorting. Die ontvangen €1.494,91 per maand aan AOW. Daarnaast ontvangen ze €5000 per jaar aan opgebouwd pensioen. €2810,87 – (€1494,91+(€5000/12)) = €899,29 per maand.

Belangrijke notitie: Voor ZZP’ers of mensen die nooit pensioen hebben opgebouwd via een werkgever blijft de berekening precies hetzelfde. Op de plek waar nu €5000 staat vul je dan €0 in. Wel is het zo dat het bedrag wat je moet sparen hoger uit zal vallen. Dat is logisch omdat je zelf verantwoordelijk bent voor je volledige pensioenopbouw.

Stap 2: Doe dit bedrag x 12 om te weten hoeveel je per jaar aan pensioen moet ontvangen. €899,29 x 12 = €10.791,48 per jaar.

Stap 3: Doe dit bedrag keer het aantal jaren wat je nog leeft na je pensionering. Dat is natuurlijk onmogelijk in te schatten. Een vuistregel is daarom dat je nog 20 jaar leeft nadat je met pensioen bent. €10.791,48 x 20 = €215.829,60 is het totale bedrag wat je moet sparen.

Stap 4: Bereken nu hoeveel jaar je nog moet tot je pensioen. Als je 40 jaar bent dan moet je nog 27 jaar tot je pensioen. Om te weten hoeveel je per jaar moet sparen neem je het totale spaarbedrag en deel je dat door het aantal jaren tot pensionering. €215.829,60 / 27 = €7993,69 per jaar.

Als je dit bedrag deelt door 12 dan weet je hoeveel je per maand moet sparen tot je pensionering. €7993,69 / 12 = €666,14 per maand.

Moet Je Echt Zoveel Sparen?

Nee, gelukkig niet! Het bedrag wat hierboven staat is het bedrag wat je bij elkaar zou moeten sparen als je het geld op een spaarrekening zou zetten met 0% rente. Dat is echter wel heel pessimistisch.

Als je op een normale manier pensioen bij elkaar wil sparen dan zul je gespaarde pensioengeld moeten beleggen. Hoeveel je dan per maand moet sparen is echter wat moeilijker te berekenen. Gelukkig heb ik dit al voor je gedaan.

In onderstaande tabel ben ik er vanuit gegaan dat je je geld belegt tegen een redelijk normaal rendement van 5% per jaar na inflatie. In de bovenste kolom zie je het spaarbedrag wat je eerder hebt berekent, in de linker kolom zie je het aantal jaren wat je nog moet tot je pensioen.

Daar rolt vervolgens het bedrag uit wat je per maand moet beleggen tegen 5% rendement om het gewenste spaarbedrag te krijgen op het moment dat je met pensioen gaat.

Voorbeeld: als je €300.000 moet sparen tot je pensioen en je werkt nog 25 jaar dan moet je €502 per maand beleggen tegen 5% rendement per jaar.

Hoeveel Sparen Voor Pensioen

Jaarruimte

Nu je weet hoeveel je maandelijks moet sparen blijft er een vraag over. Dat is namelijk de vraag wat het verschil is tussen wat je via je werkgever afdraagt en hoeveel jij zelf dan nog moet sparen. 

Hier zit namelijk tegenwoordig een verschil in. Vroeger was de bijdrage van je werkgever toereikend om je complete pensioen te regelen. Tegenwoordig is dit niet meer zo. Dat is, heel kort door de bocht, het welbekende pensioentekort. Als je een pensioentekort hebt dan heb je minder gespaard dan dat je zou moeten sparen voor een toereikend pensioen. 

Gelukkig stelt de Belastingdienst je in staat om het verschil tussen wat je gespaard zou moeten hebben en het bedrag dat je daadwerkelijk hebt gespaard, belastingvrij opzij te zetten. Dit verschil noemen we jaarruimte en zo kun je dus je eigen pensioentekort wegwerken.

Hoeveel jaarruimte je elk jaar hebt hangt van verschillende factoren af. Als je een snelle berekening wilt maken dan zou ik deze rekenmachine van Brand New Day aanraden.

Je jaarruimte is ook direct het antwoord op de vraag hoeveel je per jaar voor je pensioen moet sparen. Als je dit bedrag elk jaar spaart via een eigen pensioenrekening dan heb je aan het einde van de rit (als het goed is) genoeg om 70% van je laatst gekregen loon elke maand op je bankrekening te zien verschijnen.

Stefan Kleinekoort

HetGeldCollege is de blog waar ik schrijf over mijn interesse in persoonlijke financiën. Ik hoop andere te helpen met de blogs die ik schrijf en probeer moeilijke financiële zaken zo helder mogelijk te omschrijven!

Recent Content

link to Taxatie Hoger Dan Koopsom

Taxatie Hoger Dan Koopsom

Het aankopen van een huis is altijd een spannende bezigheid. Nu ben jij er waarschijnlijk achter gekomen dat je bod is geaccepteerd maar de taxatie hoger is dan de koopsom. Wat voor opties biedt dat jou? Taxatie hoger dan koopsom? Dan bestaat er de mogelijkheid om een hogere hypotheek aan te schaffen dan de koopsom. […]