Pensioen, het is een van die dingen in het leven waar je vroeg of laat een keer over zult moeten nadenken. Zo vragen veel mensen zich op een gegeven moment af hoeveel pensioen ze eigenlijk hebben opgebouwd als ze 40 jaar gewerkt hebben? In deze blog vind je het antwoord!
Hoeveel pensioen krijg je na 40 jaar werken?
| Inkomen | Aanvullend pensioen bruto per jaar na 40 jaar |
| 25% van gemiddelde | €6.289,97 |
| 50% van gemiddelde | €6.289,97 |
| 75% van gemiddelde | €9.434,96 |
| Gemiddeld inkomen | €12.579,94 |
| 125% van gemiddelde | €15.724,93 |
| 150% van gemiddelde | €18.869,91 |
| 175% van gemiddelde | €22.014,90 |
| 200% van gemiddelde | €25.159,88 |
Nu je weet hoeveel aanvullende pensioen je hebt opgebouwd gebaseerd op de hoeveelheid inkomen die je in je leven hebt verdient wordt het tijd om dit te verduidelijken.
Hieronder leg ik je aan de hand van overzichtelijke berekeningen uit hoe bovenstaande bedragen tot stand zijn gekomen. Verder bespreken we ook hoe je ervoor kunt zorgen dat je na 40 jaar meer pensioen tot je beschikking hebt dan het gemiddelde!
40 Jaar Werken En Pensioen: Een Berekening
Om te berekenen hoeveel een gemiddelde Nederlander precies aan pensioen opbouwt in een 40-jarige carriere hebben we eerst wat gegevens nodig. Gelukkig heb ik daar in eerdere blogs al over geschreven.
Als eerste moeten we weten hoeveel iemand verdient. Om dit zo precies mogelijk te maken heb ik de gegevens erbij gepakt van deze blog: Gemiddelde Salaris Per Leeftijd. Per leeftijdscategorie heb ik precies uitgerekend hoeveel pensioen je opbouwt.
Vervolgens moet je weten hoe pensioenopbouw wordt berekend. Dat heb ik in deze blog al eens onder de loep genomen: Hoe Wordt Pensioenopbouw Berekend?. Ik ga er in deze blog vanuit dat dit gebeurd via een middelloonregeling (de meest voorkomende pensioenregeling).
Een voorbeeld: als iemand 25 jaar is dan verdient hij/zij gemiddeld €28.000 per jaar. Daarvan haal je €14.175 euro af (de zogenaamde pensioenfranchise) om het loon te berekenen waarover pensioen wordt opgebouwd. €28.000 – €14.175 = €13.825.
Dit bedrag doe je vervolgens keer 1,657% (het maximale opbouwpercentage in een middelloonregeling). Daar komt een bedrag uit rollen van €229,08 per jaar. Dit is het bedrag wat je dus extra hebt opgebouwd voor je pensioenjaren en waar je dus elk jaar in je pensioen recht op hebt.
Als je er vanuit gaat dat iemand van zijn 27e tot zijn 67e fulltime werkt en daarna stopt dan kun je dus berekenen wat die persoon in elke leeftijdscategorie verdient en hoeveel pensioen hij dus opbouwt. Gemiddeld kom je met bovenstaande gegevens dan uit op een aanvullend pensioen van €12.579,94 per jaar.
Hoeveel Pensioen Krijgt Een Alleenstaand Iemand?
Nu je weet hoeveel aanvullend pensioen je opbouwt met verschillende salarissen wordt het ook nog even tijd om de berekeningen wat completer te maken. Aanvullend pensioen is natuurlijk meer een gedeelte van de berekening.
Zoals ik in deze blog (Gemiddelde Netto Pensioen Per Maand In Nederland) al heb beschreven zijn er verschillende manieren waarop het inkomen van gepensioneerde wordt aangevuld. Een daarvan is natuurlijk de AOW.
Let op: als je eerder stopt met werken dan je AOW-leeftijd dan ontvang je nog geen AOW. Neem dit dan dus niet meer in je berekening.
Als we kijken naar het complete pensioen (AOW + aanvullend pensioen) van een alleenstaande dan moeten we eigenlijk alleen nog de AOW daarbij optellen. In onderstaande tabel zie je precies hoeveel je als alleenstaande totaal bruto per maand mag verwachten gebaseerd op hoeveel inkomen je hebt verdient door de jaren heen.
In dit geval krijgt een fulltimer dus €2304,20 bruto per maand tijdens zijn/haar pensionering. Daarvan is €1.048,33 aanvullend pensioen en €1.255,87 AOW.
| Inkomen | Pensioen na 40 jaar per maand | Bruto AOW (met heffingskorting, excl. Vakantiegeld) | Totaal per maand |
| Parttime (25%) | € 524,16 | € 1.255,87 | € 1.780,03 |
| Parttime (50%) | € 524,16 | € 1.255,87 | € 1.780,03 |
| Parttime (75%) | € 786,25 | € 1.255,87 | € 2.042,12 |
| Fulltime (100%) | € 1.048,33 | € 1.255,87 | € 2.304,20 |
| 1,25x Modaal (125%) | € 1.310,41 | € 1.255,87 | € 2.566,28 |
| 1,5x Modaal (150%) | € 1.572,49 | € 1.255,87 | € 2.828,36 |
| 1,75x Modaal (175%) | € 1.834,57 | € 1.255,87 | € 3.090,44 |
| 2x Modaal (200%) | € 2.096,66 | € 1.255,87 | € 3.352,53 |
Hoeveel Pensioen Krijgt Een Getrouwd Stel?
Nu je weet hoeveel een alleenstaand iemand krijgt moeten we dit natuurlijk ook even bekijken voor getrouwde stellen. Eigenlijk veranderd in dit geval alleen maar het bruto AOW bedrag. Iemand die getrouwd is krijgt namelijk (per persoon) minder dan iemand die alleenstaand is.
De tabel die hieronder staat laat je zien hoeveel een persoon krijgt qua aanvullend pensioen en AOW als deze getrouwd is. Om te berekenen hoeveel je als stel dus precies krijgt zul je bedragen bij elkaar op moeten tellen.
Een voorbeeld: iemand heeft zijn hele leven fulltime gewerkt en een gemiddeld inkomen verdient. Deze persoon krijgt tijdens zijn/haar pensionering €1.907,88 bruto per maand.
De partner van deze persoon heeft zijn/haar hele leven parttime gewerkt en 50% van een fulltime inkomen verdient. Deze persoon krijgt €1.383,71 bruto per maand. In totaal verdient dit stel dus €1.907,88 + €1.383,71 = €3.291,59 bruto per maand.
| Inkomen | Pensioen na 40 jaar per maand | Bruto AOW (met heffingskorting, excl. Vakantiegeld) | Totaal per maand |
| Parttime (25%) | € 524,16 | € 859,55 | € 1.383,71 |
| Parttime (50%) | € 524,16 | € 859,55 | € 1.383,71 |
| Parttime (75%) | € 786,25 | € 859,55 | € 1.645,80 |
| Fulltime (100%) | € 1.048,33 | € 859,55 | € 1.907,88 |
| 1,25x Modaal (125%) | € 1.310,41 | € 859,55 | € 2.169,96 |
| 1,5x Modaal (150%) | € 1.572,49 | € 859,55 | € 2.432,04 |
| 1,75x Modaal (175%) | € 1.834,57 | € 859,55 | € 2.694,12 |
| 2x Modaal (200%) | € 2.096,66 | € 859,55 | € 2.956,21 |
Wat Voor Een Effect Heeft Een Pensioengat?
De bedragen die we hierboven hebben genoteerd zijn natuurlijk gebaseerd op het feit dat je 40 jaar lang werkt. Echter weten we dat dat in Nederland tegenwoordig helemaal niet meer zo vaak het geval is.
Zo zijn er in Nederland ontzettend veel mensen die als ZZP’er werken, of mensen die bij een bedrijf werken waar geen pensioen wordt opgebouwd. Deze mensen hebben een pensioengat en dat heeft invloed op je pensioenopbouw. Benieuwd hoeveel invloed dat heeft? Laten we dat eens berekenen.
Volgens het CBS is de gemiddelde ZZP’er tussen de 45-75 jaar. Laten we dus zeggen dat iemand tussen zijn 45-54e levensjaar besluit ZZP’er te worden en in deze periode geen pensioen opbouwt.
Uitgaande van een gemiddeld salaris bouw je dan geen €12.579,94 bruto per jaar aan aanvullend pensioen op maar €8.884,83 per jaar! Doordat iemand dus 10 jaar geen pensioen opbouwt loopt deze persoon 30% van zijn aanvullende pensioen mis.
Hoe komt het dat 10 jaar geen pensioenopbouw zo’n hevig effect heeft? Dat komt doordat mensen die geen pensioen opbouwen (en ZZP’er zijn) vaak een oudere leeftijd hebben. Het nadeel daarvan is dat zij op de piek van hun inkomen zitten. Dat is juist ook de periode waarin zij normaal gesproken het meeste pensioen zouden opbouwen.
In dat geval is het dus slim om zelf eens goed naar je pensioenopbouw te kijken. Laten we dat hieronder eens bespreken.
Hoe Zorg Je Na 40 Jaar Werken Voor Meer Pensioen?
Nu je weet hoeveel pensioen je krijgt na 40 jaar werken heb je, als het goed is, een duidelijker beeld van wat jij van de pensioen in de toekomst moet verwachten. Het is dus echter wel goed om bij jezelf te bedenken of je een pensioengat gaat hebben, die kans is namelijk groot.
In dit geval, of als je gewoon een groter aanvullend pensioen wil opbouwen, is het verstandig om zelf extra pensioen te gaan opbouwen. Dit doe je onder andere door gebruik te maken van je jaarruimte. Dat is het bedrag wat je jaarlijks, zelf belastingvrij mag sparen van de overheid voor je pensioen. Als je wil weten of jij jaarruimte hebt dan kun je deze handige rekenmachine gebruiken van Brand New Day.
Als je erachter komt dat je inderdaad jaarruimte hebt dan is het verstandig om zelf een spaar- of pensioen beleggingsrekening te openen. Mocht je dit willen dan zou ik zeker even kijken bij Brand New Day. Zij zij een prijsvechter in de pensioenmarkt.
Dat betekent dat je weinig kosten hebt en zo gaat er meer geld naar je pensioen! Daarnaast hebben ze in mijn ervaring ook een hele goede klantenservice. Ik bouw hier zelf namelijk ook pensioen op.