Hoeveel Procent Pensioen Van Salaris


Iedereen die zijn salarisstrook wel eens goed heeft bekeken vraagt zichzelf op een moment af: "hoeveel procent van mijn salaris draag ik eigenlijk af aan pensioen?". Het antwoord vind je natuurlijk in deze blog!

Hoeveel procent van je salaris is pensioen? Over je pensioengrondslag (het salaris waar je pensioen over opbouwt) wordt maximaal tussen de 16,8% en 30% van je salaris ingehouden. Hoeveel procent van je salaris precies afdraagt hangt af van het pensioenfonds waarbij je bent aangesloten en hoeveel je werkgever bijdraagt.

Daar is natuurlijk nog lang niet alles mee gezegd. Zo gaan we het hieronder ook hebben over waar die percentages precies vandaan komen en hoe dit percentage verdeeld is tussen jou en je werkgever. Het is namelijk niet zo dat jijzelf dit volledige bedrag kwijt bent aan je pensioenpremie. Lees snel verder!

Waarom 16,8% - 30%?

Als eerste wil ik even vermelden waar de percentages vandaan komen. Het is namelijk zo dat niet iedere sector (en het daarbij aangesloten pensioenfonds) je hetzelfde percentage van je salaris laat afdragen aan pensioen. Om een beeld te krijgen van wat gangbare percentages zijn heb ik op het internet moeten rondstruinen.

Daar zag ik dat het pensioenfonds van de horeca & catering 16,8% hanteert. Het PST (pensioenfonds van de NS) hanteert 30%. Alle andere fondsen die ik kon vinden vielen hier tussenin. Het grootste pensioenfonds van Nederland, het ABP, hanteert een percentage van 24,9%.

Als je voor jouw sector wil weten hoeveel procent pensioen je van je salaris moet afdragen dan kun je het beste even Google gebruiken en zoeken op "Pensioenpremie (naam van pensioenfonds)". Dan ben je er vaak direct achter. Voor sommige sectoren heb ik hier alvast een overzicht gemaakt. Als je geluk hebt staat die van jou ertussen!

PensioenfondsPercentage Pensioenpremie
PST30%
ABP24,90%
PZFW23,50%
Bouwnijverheid20,20%
Metaal & Techniek22,20%
PME22,70%
Vervoer22,75%
Detailhandel20%
PGB19,50%
Horeca en Catering16,80%

Verdeling Pensioen Werkgever Werknemer

Zoals ik net al zei is het niet zo dat er daadwerkelijk 16,8 - 30% van je salaris wordt ingehouden voor je pensioen. Een groot gedeelte van dit percentage wordt namelijk opgehoest door je werkgever.

Hoeveel je werkgever precies bijdraagt hangt af van de afspraken die er gemaakt zijn binnen de CAO van je sector of in het contract wat je hebt ondertekend. Het meest gangbare is echter dat je werkgever 2/3 deel van het percentage afdraagt en dat jij de overige 1/3 afdraagt. In sommige gevallen gaat het om een 50/50-verdeling tussen jouw en je werkgever.

Om dit even concreet in cijfers om te zetten staat hieronder een rekenvoorbeeld. Zo krijg je een goed beeld van hoe deze rekensom in elkaar zit.

Rekenvoorbeeld Bijdrage Pensioenpremie

Als eerste moeten we weten wat je pensioengevend loon is. Dit komt neer op je complete bruto salaris in één jaar + je vakantietoeslag + eventuele 13e maand + eventuele andere gegarandeerde toeslagen/bonussen vanuit je werkgever. Laten we zeggen dat dit voor jou neerkomt op €40.000 bruto per jaar.

Van dit bedrag halen we de zogeheten 'franchise' af. Dat is het bedrag waar je geen pensioen over opbouwt. Dat bedrag is hetzelfde voor iedereen en komt neer op €13.785. Dus €40.000 - €13.785 = €26.215 bruto per jaar. Dit is je zogenaamde pensioengrondslag, het bedrag waar je premie over wordt berekend.

Als je bij het ABP zit met je pensioenopbouw dan wordt er dus verwacht dat je over die €26.215 een percentage van 24,9% pensioen opbouwt. Met andere woorden: €26.215 x 0,249 = €6.527,53 pensioenpremie per jaar.

Nu gaan we er even vanuit dat je werkgever hiervan 2/3 moet betalen en jij 1/3 deel. Dan komt je uit op de volgende bedragen:

  • Pensioenpremie werkgever: €6.527,53 x 0,66 = €4.308,17
  • Pensioenpremie werknemer: €6527,53 x 0,33 = €2.154,08

Ben je trouwens benieuwd wat het gemiddelde netto pensioen is van mensen in Nederland? Lees dan zeker even deze blog die ik daar eerder over schreef: Gemiddelde Netto Pensioen Per Maand In Nederland.

Leeftijdsafhankelijke Pensioenpremie

De meeste pensioenfondsen hanteren tegenwoordig een doorsneepremie voor iedereen. Dat betekent dat het tarief wat je pensioenfonds gebruikt (het percentage tussen 16,8% - 30%) geldt voor iedereen in die sector.

Dit systeem wordt door sommige pensioenfondsen als ook het kabinet als oneerlijk ervaren. De reden hiervoor is dat elke ingelegde euro hetzelfde waard is. In de realiteit is dit echter niet het geval.

Als een dertiger €2.000 afdraagt aan zijn pensioenfonds dan levert dit in het huidige systeem dezelfde hoeveelheid pensioen op als een zestiger die hetzelfde bedrag afdraagt. Dat is oneerlijk omdat het bedrag van de dertiger nog tientallen jaren rendement gaat opleveren en daardoor dus uiteindelijk meer pensioen zou moeten opleveren.

Vroeger was dit systeem geen probleem. Toen werkte mensen immers hun hele leven bij hetzelfde bedrijf. Als dertiger werden zij dus benadeeld maar als zestiger hadden zij de voordelen van dit systeem.

Tegenwoordig is dit natuurlijk niet meer het geval en ervaren mensen vaak alleen de nadelen of alleen de voordelen van dit systeem. Iemand die van zijn 25e tot zijn 45e als zzp'er werkt en vervolgens in loondienst gaat verdient in verhouding een onredelijk hoog pensioen.

Iemand die van zijn 25e tot zijn 45e als werknemer werkt en vervolgens zzp'er wordt ervaart juist de nadelen. In verhouding heeft deze persoon namelijk relatief weinig pensioen opgebouwd in verhouding met zijn/haar inleg.

Sommige pensioenfondsen maken dit systeem nu leeftijdsafhankelijk: aan de hand van de leeftijd van een werknemer wordt bepaald of deze meer of minder premie moet afdragen dan het ''standaardtarief'' (het tarief tussen 16,8%-30%). Een oudere werknemer moet daardoor 5% meer betalen en een jongere werknemer 5% minder.

Mensen met een leeftijd boven de 45 gaan daardoor meer pensioenpremie betalen voor hetzelfde pensioen. Dit terwijl mensen met een leeftijd onder de 45 juist minder pensioenpremie betalen voor hetzelfde resultaat.

Benieuwd hoeveel pensioen jij later nodig gaat hebben? Lees dan: Hoeveel Pensioen Heb Ik Nodig?

Hoeveel Pensioen Bouw Je Op Met Je Premie?

Nu je weet hoeveel pensioenpremie je elk jaar afdraagt wil je waarschijnlijk ook weten hoeveel pensioen je dat daadwerkelijk oplevert als je met pensioen bent. Dat is natuurlijk een hele normale vraag dus laten we daar eens naar kijken.

Over je pensioengrondslag kun je tegenwoordig maximaal 1,657% pensioen per jaar opbouwen in een middelloonregeling (de meest voorkomende manier van pensioen opbouwen). Dat percentage daalt al een hele tijd. In 2013 kon je namelijk maximaal 2,25% pensioen per jaar opbouwen.

Maar goed, hoe reken je dit in jouw geval uit? In het rekenvoorbeeld eerder in dit artikel namen we als voorbeeld een persoon die €40.000 bruto per jaar verdient. Na aftrek van de franchise kom je uit op €26.215 aan pensioengrondslag.

De rekensom is vervolgens €26.215 x 0,01657 = €434,38 bruto pensioen per jaar. Als je dit salaris dus 40 jaar lang zou verdienen dan zou je dus recht hebben op €434,38 x 40 jaar = €17.375 bruto pensioen per jaar als je uiteindelijk met pensioen bent.

Als je graag eerder met pensioen zou willen, maar niet zo goed weet wat de fiscale gevolgen daarvan zijn, dan is dit de blog voor jou: Pensioen Naar Voren Halen.

Stefan Kleinekoort

HetGeldCollege is de blog waar ik schrijf over mijn interesse in persoonlijke financiën. Ik hoop andere te helpen met de blogs die ik schrijf en probeer moeilijke financiële zaken zo helder mogelijk te omschrijven!

Recent Content