Huis Kopen Zonder Hypotheek


Een huis kopen zonder hypotheek, het is zeker niet de regel maar voor veel mensen wel een optie die ze kunnen overwegen. Mocht jij bij de aankoop van je nieuwe huis twijfelen of je deze mét of zonder hypotheek wilt afsluiten dan gaat deze blog je duidelijkheid verschaffen.

Is een huis kopen zonder hypotheek verstandig? Als je een huis koopt zonder hypotheek dan zijn er verschillende fiscale voordelen waar je geen recht meer op hebt. Aan de andere kant zijn er ook veel kosten die je niet hoeft te betalen. Als je deze kosten tegen elkaar afweegt kom je erachter of dit voor jou een verstandige keuze is.

Maar daar is alles natuurlijk nog niet mee gezegd. Hieronder gaan we dieper op dit antwoord in en zie je met welke kosten en financiële voordelen je rekening moet houden. Daarnaast gaan we kijken hoe het kopen van een huis zonder hypotheek in zijn werking gaat. Als laatste lees je waar je met de Belastingdienst rekening mee moet houden.

Huis Kopen Zonder Hypotheek, Is Dat Verstandig?

Er zijn verschillende redenen om wel of niet te besluiten een huis te kopen van je eigen vermogen in plaats van een hypotheek af te sluiten.

De voordelen van een huis kopen zonder hypotheek:

  • Je hebt geen hypotheekkosten.
  • Je bespaart op afsluit-, notaris- en advieskosten en betaalt helemaal geen rente, financieringskosten of eigenwoningforfait.
  • Risico op een restschuld is aanzienlijk minder als je een huis koopt zonder hypotheek.
  • Je hebt geen schuld bij een bank en dat geeft rust

Door een huis te kopen zonder hypotheek bespaar je bij aankoop veel geld. Zo zijn de afsluit, notaris en advieskosten toch al vaak enkele duizenden euro’s die je nu zelf mag houden. Daarnaast betaal je geen hypotheekrente of eigenwoningforfait. Dat zijn ook al snel enkele duizenden euro’s per jaar.

De nadelen van een huis kopen zonder hypotheek:

  • Je profiteert niet van hypotheekrenteaftrek
  • Doordat je een huis koopt zonder hypotheek heb je straks waarschijnlijk meer overwaarde. Daardoor kun je minder bijlenen bij de aankoop van je volgende huis.
  • Het geld wat je gebruikt voor de aankoop van je huis zit vast in je huis en kun je nergens anders meer voor gebruiken.

Een van de grootste fiscale nadelen is dat je bij een huis zonder hypotheek geen recht hebt op hypotheekrenteaftrek. Hoeveel dit is kun je zelf berekenen met verschillende online tools.

Het is verstandig om te kijken of de jaarlijkse voordelen die we zojuist opgenoemd hebben opwegen tegen het geld wat je verliest doordat je geen hypotheekrenteaftrek krijgt. Op die manier weet je of dit een slimme beslissing voor je is.

Besluit je in de toekomst toch weer een woning te kopen met hypotheek dan is er een grote kans dat je alsnog niet volledig gebruik kan maken van de hypotheekrenteaftrek.

Dit komt door de zogenaamde bijleenregeling. Als je bijvoorbeeld een huis koopt voor €160.000 en je deze later verkoopt voor €200.000 dan heb je €40.000 overwaarde. Als je dan een huis koopt voor €250.000 dan mag je maar over €210.000 (€250.000 – €40.000) hypotheekrente aftrekken.

Huis Kopen Zonder Hypotheek, Hoe Gaat Dat?

Als je een huis wil kopen zonder hypotheek dan is er eigenlijk maar één partij die niet meer in het verhaal voorkomt: de bank/hypotheekverstrekker. Dat komt omdat jij het geld natuurlijk zelf al in je bezit hebt.

Er zijn twee manieren om een huis te kopen zonder hypotheek. Als eerste kun je het huis kopen met je eigen geld. De tweede optie is om geld te lenen vanuit je eigen BV of van familie of vrienden. Hieronder bespreken we beide opties.

Huis Kopen Met Eigen Geld

Als je een huis wilt kopen met je eigen geld dan zijn er eigenlijk maar drie partijen betrokken bij de aankoop: de koper (jij), de verkoper en de notaris. Dat werkt namelijk als volgt.

Als je een huis wil kopen dan spreek je natuurlijk een prijs af met de verkoper. Als jullie beide een prijs zijn overeengekomen dan wordt het tijd om de verkoop rond te maken.

Van wie het huis eigendom is wordt bijgehouden in een openbaar register (het kadaster). Hier kan iedereen zien van wie welk huis is. De enige mensen die dit kunnen veranderen zijn notarissen.

Als je een huis hebt gekocht dan ga je met de verkopende partij naar de notaris toe. Deze helpt je bij het opstellen van een leveringsakte. Daarnaast controleert deze ook of het geld wat jij gebruikt voor de aankoop van een huis niet is witgewassen of door andere illegale praktijken is verkregen. Als je vanaf een Nederlandse rekening betaalt is dit vaak geen probleem. Betaal je vanaf een buitenlandse rekening of wil je contant betalen dan kun je vragen verwachten.

Zodra de leveringsakte is opgesteld betaal je het afgesproken bedrag aan de notaris. Deze maakt het bedrag over naar de verkoper zodra de leveringsakte ondertekend is door jou en de verkoper.

Als de leveringsakte ondertekend is dan wordt het huis officieel overgezet op jouw naam. Dat betekent dat jij nu dus officieel eigenaar bent van het nieuwe huis.

Huis Kopen Met Geleend Geld Van Familie Of Vrienden

De tweede optie is om een huis te kopen met geleend geld van familie of vrienden. Je hebt dan namelijk de optie om een huis te kopen zonder dat de persoon die het geld leent hier hypotheekrecht voor terug wil. Hypotheekrecht betekent dat als jij niet in staat bent je maandlasten te betalen de hypotheekverstrekker je het huis uit kan zetten.

Omdat je het geld van familie of vrienden leent hoeft er (als beide partijen dat goed vinden) geen hypotheekrecht gevestigd te worden. Je koopt dan wel een huis met geleend geld maar alsnog zonder hypotheek.

Een andere situatie waarin je dit ziet voorkomen is als mensen vanuit een BV veel geld hebben gespaard maar dit nog niet aan zichzelf willen laten uitkeren (omdat ze dan een hoge belasting moeten betalen). Je kunt het geld dan vanuit de BV aan jezelf lenen als privé persoon.

Mocht je geld uitlenen aan familie of vrienden dan is het wel verstandig om een positieve of negatieve hypotheekclausule op te stellen. Zo voorkom je dat de persoon die het geld leent het huis gebruikt als onderpand om andere leningen mee af te sluiten.

  • Positieve clausule: De lener belooft dat hij/zij bij het eerste verzoek het recht van hypotheek zal geven aan de uitlener.
  • Negatieve clausule: de lener belooft dat hij/zij het huis niet gebruikt als onderpand voor andere leningen.

Waar Moet Je Met De Belasting Rekening Mee Houden?

Belastingtechnisch kan een huis kopen zonder hypotheek een goede zet zijn. Dat ligt echter wel aan een paar factoren die we nu even gaan bespreken.

Als eerste moet je over spaargeld natuurlijk vermogensrendementheffing betalen (zie ook: Hoeveel Spaargeld Mag Ik Hebben?). Als je spaargeld boven een bepaalde grens uitkomt (€30.360 voor alleenstaande en €60.720 voor fiscale partners) dan betekent dat dat je belasting betaalt over je vermogen.

Dat hoeft geen probleem te zijn als je een goed rendement op je spaargeld haalt en dit ruim meer is dan de belasting die je betaalt. Doe je dit echter niet dan is het waarschijnlijk verstandig om met dit geld een eigen huis te kopen. Op die manier betaal je namelijk geen belasting meer in box 3 over dit gedeelte van je vermogen.

Ten tweede is het goed om te weten dat je ook geen eigenwoningforfait hoeft te betalen. Omdat je geen hypotheek hebt betaal je geen rente en daardoor heb je ook geen aftrekposten. Daardoor hoef je dus ook geen eigenwoningforfait te betalen.

Tot slot heb je vanzelfsprekend ook geen recht meer op hypotheekrenteaftrek. Dat is natuurlijk heel erg logisch omdat je helemaal geen hypotheek hebt afgesloten. Dat kan er wel voor zorgen dat je een iets hogere inkomensbelasting moet betalen dan je gewend bent.

Stefan Kleinekoort

HetGeldCollege is de blog waar ik schrijf over mijn interesse in persoonlijke financiën. Ik hoop andere te helpen met de blogs die ik schrijf en probeer moeilijke financiële zaken zo helder mogelijk te omschrijven!

Recent Posts