Jouw Financiële Buffer Berekenen & Opbouwen

Hoe belangrijk een financiële buffer ook is, niet iedereen die in Nederland woont heeft er ook echt een. Zo heeft 1 op de 5 Nederlanders zelfs helemaal geen spaargeld achter de hand.

Dat betekent dus dat er 3,4 miljoen Nederlands zijn die in geval van nood geen geld hebben om deze kosten te dekken.

Als je dan ook nog bedenkt dat we in een van de economisch meest welvarende landen ter wereld leven, dan wordt deze blog toch ineens heel erg relevant.

In mijn eigen omgeving heb ik genoeg situaties meegemaakt waarin een goede hoeveelheid spaargeld een wereld van verschil had kunnen maken.

Helaas leven veel mensen (door eigen toedoen of omdat ze niet anders kunnen) van salarisstrook naar salarisstrook. Baanverlies is in dat soort gevallen vaak het begin van veel ellende.

Met deze statistieken en verhalen in ons achterhoofd ga je vandaag het volgende lezen:

Wat is een financiële buffer?

Een financiële buffer (ook bekend als noodfonds) bestaat uit geld wat je opzij zet voor noodgevallen. Een goede financiële buffer geeft je de zekerheid en rust om economische omstandigheden te doorstaan zonder problemen. Hoe groot deze buffer is hangt af van je leefstijl en verschilt voor iedereen.

In het kort zorgt een goede buffer er dus voor dat je rust creëert voor jezelf. Mocht je bijvoorbeeld je baan verliezen dan zorgt je noodfonds ervoor dat dit niet het einde van de wereld is.

Waar bewaar je een financiële buffer?

Waar je een financiële buffer bewaart hangt af van twee factoren. De eerste is dat een goede buffer liquide is. Met andere woorden: je moet direct bij je geld kunnen zonder wachttijd. Daarnaast moet het geld heel erg veilig zijn.

Een buffer moet direct beschikbaar en veilig zijn

Als je kijkt naar deze twee criteria dan betekend dat direct dat de volgende opties afvallen:

  • Depositorekeningen; hebben vaak een wachttijd van 1 jaar voordat je het geld eraf kunt halen.
  • Beleggingsrekeningen; zijn vaak wel liquide maar niet veilig genoeg. Stel je voor dat je het geld nodig hebt maar de financiële markt net is ingestort, dat zou een ramp zijn.
  • Overwaarde van je huis; Dit is nooit direct beschikbaar, het verkopen van je huis kan lange tijd duren.
  • Elke ander vorm van investering die moeilijk verhandelbaar is of waarvan de hoogte afhangt van een financiële markt.

Eigenlijk komt het er al snel op neer dat een spaarrekening (zonder wachttijd) of contant geld de enige opties zijn.

Mijn voorkeur zou dan altijd uitgaan naar een spaarrekening. Een paar duizend euro onder je matras bewaren brengt ook weer unieke risico’s met zich mee.

Daarnaast is het altijd slim om je buffer te bewaren bij een spaarekening van een andere bank. Op die manier zie je het geld niet dagelijks voorbij komen. Dat neemt de verleiding weg om het uit te geven.

Je kunt bijvoorbeeld online direct een rekening openen bij Knab om daar je geld op te storten. Als je de link gebruikt dan krijg je het hele eerste jaar 50% korting (€2,50 per maand).

Wanneer gebruik je een financiële buffer?

Een noodfonds gebruik je bij een financieel noodgeval. Een noodgeval is een situatie waarbij je het geld nu moet gebruiken om je financiële toekomst, gezondheid of bezittingen te beschermen.

Dit zijn wat voorbeelden van situaties waarbij je jouw financiële buffer zou kunnen inzetten.

  • Verlies van werk
  • Reperaties aan of in je huis (dak, cv-ketel, wasmachine of andere dingen die direct moeten worden opgelost)
  • Kosten voor een uitvaart
  • Medische kosten waar je niet voor verzekerd bent
  • Medische kosten voor je huisdier
  • Als je moet mantelzorgen en je daardoor vrij moet nemen van werk
  • Auto onderhoud (als je de auto absoluut nodig hebt in je leven)

Daarnaast is het ook belangrijk om te weten wat geen noodgevallen zijn:

  • Alle luxegoederen zoals vakanties, telefoons, televisies, Ipads, nieuwe auto’s etc.
  • Niet noodzakelijke renovaties van je huis zoals een nieuwe inrichting of een nieuwe vloer terwijl de oude nog gewoon gebruikt kan worden.
  • Periodiek auto-onderhoud (APK, nieuwe banden). Dit zijn kosten die je in je normale budget moet opnemen. Dit zijn geen onverwachte noodgevallen.
Noodfondsen zijn voor onverwachte kosten die écht betaald moeten worden

Voor wie is een financiële buffer?

Een hardnekkig misverstand is dat een buffer alleen belangrijk is voor mensen die krap bij kas zitten. Het tegendeel is echter waar. Een noodfonds is belangrijk voor iedereen die er nog geen een heeft.

Dat betekent namelijk dat een verlies van inkomen je zo de financiële problemen in kan helpen. Het maakt dus niet uit of je €15.000 per jaar verdient of €1.500.000. Als je nog geen financiële buffer hebt dan is het topprioriteit nummer 1 om er een te gaan opbouwen.

Jouw financiële buffer berekenen

Financiële buffers zijn er in verschillende soorten en maten. Er zijn drie veel voorkomende stappen die jij kunt gebruiken om jouw financiële buffer te berekenen.

  • De eerste €1000
  • 6-12 maanden
  • maximaal €30.360

De eerste €1000

Als je nog helemaal geen noodfonds hebt dan wordt het aangeraden om toe te bouwen naar je eerste €1000. De gedachte daarachter is dat €1000 je in veel gevallen al uit de brand kan helpen. Dit bedrag is namelijk vaak genoeg om

  • Een autoreparatie te betalen
  • Onverwachte medische kosten te dekken
  • Kleine, noodzakelijk reperaties aan je huis te betalen

Het is natuurlijk nog niet genoeg om alle onverwachte kosten te dekken. Daarom is het ook pas stap 1.

6-12 maanden

Als je de eerste €1000 op een spaarrekening hebt staan dan wordt het tijd om toe te bouwen naar een grotere buffer. Een makkelijke manier om dit te berekenen is als volgt.

Schrijf al je maandelijkse, noodzakelijk uitgaven op (boodschappen, huur/hypotheek, auto, gas/water/licht). Daar kun je deze excelsheet voor gebruiken.

Als je weet wat je maandelijkse, noodzakelijke kosten zijn dan doe je dit bedrag maal 6 of 12 maanden.

Bijvoorbeeld: je geeft maandelijks €2.500 uit aan noodzakelijke kosten, dan kun je toewerken naar een budget van €15.000 – €30.000.

De reden voor deze 6-12 maanden is dat het genoeg is om, als je jouw baan zou verliezen, nieuw werk te vinden. Op deze manier garandeer je jezelf dat je geen betalingsachterstanden oploopt.

Maar hoe kies je of je een buffer opbouwt voor 6 of 12 maanden? Dat hangt ook weer af van je situatie.

6-12 maanden aan uitgaven is een goede financiële buffer

Een alleenstaand iemand met lage vaste lasten en een vaste baan in een veilige sector kan waarschijnlijk gaan voor 6 maanden. Neem bijvoorbeeld mensen in de IT-sector. De vraag is daar zo ontzettend hoog dat de kans groot is dat je binnen 6 maanden nieuw werk vindt.

Maar iemand met een gezin en twee kinderen die werkt als freelancer doet er waarschijnlijk verstandig aan om minimaal 12 maanden op te bouwen als buffer. Omdat je vaste lasten op dat moment hoger liggen en je werk minder stabiel is moet je grotere onverwachte klappen kunnen opvangen.

Maximaal €30.360

Tenzij je hele hoge vaste lasten hebt wordt €30.360 vaak gezien als een goede financiële buffer. De reden hiervoor is dat dit de grens is tot waar je belastingvrij kunt sparen.

Als je meer dan €30.360 op de bank hebt staan dan heft de Belastingdienst hier vermogensbelasting op. Dat betekent dat je 0,58% moet betalen over het gespaarde geld wat boven die grens uitkomt.

Op dat moment wordt het fiscaal slimmer om je geld te gaan beleggen via indexfondsen. Op die manier behaal je een stuk meer rendement en voorkom je dat je jezelf financieel in de vingers snijdt.

Hoe kun je een financiële buffer opbouwen?

Een financiële buffer opbouwen kun je op verschillende manieren doen. Je moet er natuurlijk wel rekening mee houden dat hoe meer je wilt sparen, hoe grondiger je het moet aanpakken.

Hier zijn wat manieren om de eerste €1000 snel op je spaarrekening te krijgen:

  • Verkoop iets van je bezittingen
  • Financiële meevaller? Zet het direct aan de kant
  • Maak overuren
  • Probeer 2 maanden extreem te besparen op boodschappen/benzinekosten/uiteten gaan
  • Of kijk hier voor de 5 tips die voor mij de afgelopen maanden hebben gewerkt

Als je vervolgens een grotere financiële buffer wilt bouwen dan is het verstandig om dit over de langetermijn te budgetteren. Immers, €30.000 komt niet uit de lucht vallen en zul je serieus moeten budgetteren.

Hoe je dit doet vindt je hier: De 6-Stappen Gids Om Te Budgetteren Als Een Expert.

Conclusie

Een financiële buffer bestaat dus uit geld wat je opzij zet voor noodgevallen. Noodgevallen zijn situaties waar je direct geld nodig hebt omdat anders je:

  • Financiële toekomst
  • Gezondheid
  • Bezittingen

In direct gevaar zijn. Luxegoederen, vakanties en periodiek onderhoud van een auto vallen hier allemaal niet onder.

Een buffer bewaar je op een veilige plek waar je er direct toegang tot heb. Vaak is dit een spaarrekening (maar geen deposito of beleggingsrekening).

Een minimale buffer is €1000. Dat is vaak genoeg om een groot deel van de kosten voor een standaard noodgeval te dekken. Een grotere buffer bestaat uit 6-12 x je maandelijkse uitgaven.

Heb jij trouwens al een financiële buffer en welke richtlijn hou jij aan voor hoe groot deze moet zijjn? Ik hoor het graag in de opmerkingen hier onderaan de blog!

Stefan Kleinekoort

HetGeldCollege is de blog waar ik schrijf over mijn interesse in persoonlijke financiën. Ik hoop andere te helpen met de blogs die ik schrijf en probeer moeilijke financiële zaken zo helder mogelijk te omschrijven!

Recent Content