Pensioen Gaat Later In Dan AOW


Gaat je pensioen later in dan je aow? Lees hier welke mogelijkheden jij hebt om dit gat de komende maanden of jaren te

De stijging van de pensioenleeftijd is al lange tijd een belangrijk onderwerp in Nederland. In 2021 en 2022 blijft de AOW leeftijd staan op 66 jaar en 4 maanden, in 2024 wordt dit verhoogd naar 67 jaar. Wist je echter ook dat de kans groot is dat je pensioen hierdoor later in gaat dan je AOW?

Pensioen gaat later in dan AOW? Vanaf 1 januari 2013 gaan je AOW en je aanvullende pensioen uitkering niet meer tegelijk in. Dit komt doordat de Nederlandse Staat verantwoordelijk is voor je AOW terwijl je werkgever en je pensioenfonds verantwoordelijk zijn voor je pensioenuitkering. Beide hanteren een andere leeftijd.

Doordat deze beiden een andere pensioenleeftijd aan houden is het dus zo dat je AOW altijd eerder ingaat dan je pensioen. Dit kan vaak 1-2 jaar schelen en is dus zeker iets waar je rekening mee moet houden. In deze blog lees je wat je kunt doen om het gat te overbruggen en wat de financiële gevolgen hiervoor zijn.

Hoe Weet Je Wanneer AOW En Pensioen Ingaan?

Voordat je direct aan de slag gaat met het bedenken van oplossingen is het waarschijnlijk eerst een goed idee om te kijken wanneer je AOW en pensioen nou eigenlijk echt ingaan.

Zoals ik net al zei wordt je AOW natuurlijk geregeld door de overheid. Op de website van de Belastingdienst kun je onderstaande tabel vinden waarin je kunt zien wanneer je AOW gaat ontvangen.

Uw geboortedatumJaar waarin u AOW krijgtLeeftijd waarop uw AOW-uitkering ingaat
Na 30 september 1950 en voor 1 juli 1951201665 + 6 maanden
Na 30 juni 1951 en voor 1 april 1952201765 + 9 maanden
Na 31 maart 1952 en voor 1 januari 1953201866
Na 31 december 1952 en voor 1 september 1953201966 + 4 maanden
Na 31 augustus 1953 en voor 1 september 1954202066 + 4 maanden
Na 31 augustus 1954 en voor 1 september 1955202166 + 4 maanden
Na 31 augustus 1955 en voor 1 juni 1956202266 + 7 maanden
Na 31 mei 1956 en voor 1 maart 1957202366 + 10 maanden
Na 28 februari 1957 en voor 1 januari 1958202467

Daarna moet je erachter komen wanneer je pensioen voor het eerst ingaat. Dit kun je doen door naar de website mijnpensioenoverzicht.nl te gaan. Daar staat namelijk al het pensioen en alle pensioenfondsen waar jij in de loop der jaren pensioen hebt opgebouwd.

Naast elke pensioenfonds zie je de pensioendatum staan waarop dit pensioenfonds begint met het uitkeren van je opgebouwde pensioen.

Nu je dit weet wordt het waarschijnlijk als snel duidelijk of er een gat zit tussen het moment dat je AOW wordt uitgekeerd en het moment dat je pensioen krijgt. Stel je bijvoorbeeld voor dat je AOW ingaat vanaf 66,5 jarige leeftijd terwijl je pensioen pas ingaat op je 68e.

In dat geval moet je dus 1,5 jaar zelf de kloof aan inkomsten compenseren. Dat is ook waar de Nederlandse Staat vanuit gaat: dat mensen hier zelf voor weten te zorgen.

Laten we nu eens kijken naar de opties die je hebt om ervoor te zorgen dat je die maanden/jaren kan overbruggen totdat je pensioen ingaat.

Pensioen Naar Voren Halen

Een van de eerste en meest logische gedachtes die er dan bij je zal opkomen is of je jouw pensioen naar voren kan halen. Op die manier zorg je er namelijk voor dat je én kan stoppen met werken én dat je een inkomstenstroom hebt die genoeg is om je te voorzien op je oude dag.

Er zijn verschillende opties om je pensioen naar voren te halen. Die heb ik in deze blog: Pensioen Naar Voren Halen uitgebreid beschreven en uitgerekend. Toch wil ik hier de meest logische optie er even uitpakken: je wilt volledig stoppen met werken vanaf het moment dat je AOW krijg.

Als je volledig wil stoppen met werken dan moet je AOW dus enkele maanden/jaren eerder ingaan dan dat het pensioenfonds had gepland. Dat kunnen ze normaal gesproken voor je regelen. Wel heeft dit gevolgen voor alle jaren dat je pensioen ontvangt.

Je wordt namelijk gekort op je pensioen. De regel daarvoor luidt als volgt: “Voor elk jaar dat je eerder met pensioen gaat dan gepland wordt je pensioen met 6% gekort voor de rest van je leven.”

Stel je bijvoorbeeld voor dat je AOW 1,5 jaar eerder ingaat dan je pensioen. Je wilt deze 1,5 jaar overbruggen door je pensioen naar voren te halen. Op mijnpensioenoverzicht.nl kom je erachter dat je via jouw pensioen normaal gesproken €20.000 bruto per jaar zou krijgen.

Omdat je jouw pensioen 1,5 jaar naar voren wilt halen wordt je pensioen met 9% gekort (1,5 jaar x 6% korting per jaar = 9%). Doordat je jouw pensioen 1,5 jaar naar voren haalt krijg je dus de rest van je leven geen €20.000 bruto per jaar maar €18.200 bruto per jaar.

Het voordeel van deze regeling is dat je dus wel gewoon kunt stoppen met werken én een pensioen kan ontvangen. Het nadeel is dat je de rest van je leven wel enkele procenten per jaar minder pensioen krijgt dan dat het plan was.

Overbruggen Met Spaargeld

Een andere optie die je hebt is om de periode tussen je AOW en het ingaan van je pensioen te overbruggen met spaargeld. Als dat mogelijk is kan dit ook een hele goede optie zijn.

Zoals je waarschijnlijk gemerkt hebt is het gat tussen het ingaan van je AOW en het ingaan van je pensioen niet heel groot. Vaak gaat het om enkele maanden tot maximaal 2 jaar. Je kunt er dan voor kiezen om het maandelijkse tekort wat je in die periode hebt simpelweg op te vullen met geld wat je gespaard hebt.

Als je bijvoorbeeld €1.500 per maand tekort komt voor de komende 1,5 jaar totdat je pensioen in gaat dan heb je dus €22.250 nodig om jezelf die periode te voorzien in levensbehoefte.

Lijfrentes Laten Uitkeren Na AOW

Een andere optie die je hebt is om eventuele lijfrentes te laten uitkeren. Lijfrentes worden namelijk vaak uitgekeerd op het moment dat je een leeftijd van 65 jaar gebruikt.

Omdat de meeste mensen tegenwoordig pas AOW ontvangen na hun 65e is dit dus een ideale manier om je AOW aan te vullen totdat je jouw aanvullende pensioen krijgt uitgekeerd.

Wel is het zo dat je dan natuurlijk wel in het verleden een lijfrenteverzekering moet hebben afgesloten. Op het moment dat je dit niet hebt gedaan kun je hier vanzelfsprekend ook geen aanspraak op maken.

Blijven Werken Na Je AOW-Leeftijd

Een andere optie die je hebt is om te blijven werken nadat je jouw AOW-leeftijd hebt bereikt. Op deze manier vul je dus actief het inkomensgat aan waar je maandelijks tegenaan loopt.

Doordat je jouw AOW wel al krijgt hoef je niet meer het aantal uren te werken wat je vroeger werkte. Je AOW compenseert immers een groot aantal uren. Daardoor zou je bijvoorbeeld parttime kunnen gaan werken.

Als je besluit door te werken dan heeft dit geen invloed op de hoogte van je AOW. Daar heb je immers gewoon recht op. Wel is het zo dat je niet meer verzekerd bent voor werkloosheid, ziekte of arbeidsongeschiktheid. Je werkgever draagt hier namelijk geen premies meer voor af.

Wel draag je maandelijks nog pensioenpremie af. Dat is een bijkomend voordeel van doorwerken. Niet alleen zorg je ervoor dat je straks niet gekort wordt op je pensioen (iets wat wel gebeurd als je jouw pensioen naar voren wil halen) maar je zorgt er ook nog eens voor dat je méér pensioen opbouwt.

Een ander bijkomende voordeel van 1-2 jaar doorwerken is dat je ook nog eens minder belasting afdraagt dan dat je vroeger deed. Met hetzelfde brutoloon hou je dus netto meer over. Dat betekent dus dat je óf minder uren kunt werken óf netto meer geld kunt verdienen. Als je jouw werk dus leuk vindt dan kan dit een goede optie zijn.

Zelf Meer Pensioen Opbouwen?

Wil jij zelf meer pensioen opbouwen om zo je pensioengat te verkleinen en er later warm bij te zitten? Dan is het verstandig om zelf te gaan beginnen met sparen voor je pensioen. Dit kun je bijvoorbeeld doen door gebruik te maken van je jaarruimte (dat is het bedrag wat je belastingvrij mag sparen voor je pensioen). Benieuwd of jij jaarruimte hebt? Dat bereken je hier.

Ben je op zoek naar een pensioenaanbieder waar je zelf pensioen op kunt bouwen? Dan is Brand New Day een aanrader. Zij zijn een prijsvechter in de pensioenmarkt én hebben in mijn ervaring een geweldige klantenservice. Ik bouw er zelf namelijk ook mijn pensioen op.

    Stefan Kleinekoort

    HetGeldCollege is de blog waar ik schrijf over mijn interesse in persoonlijke financiën. Ik hoop andere te helpen met de blogs die ik schrijf en probeer moeilijke financiële zaken zo helder mogelijk te omschrijven!

    Recent Content