Sparen Of Beleggen: Wat Is Het Beste?

Het antwoord op de vraag of je moet sparen of beleggen is niet 1,2,3 gegeven. Iedereens financiële situatie is anders en waar je voor wilt sparen is ook een belangrijke factor . Welke van de twee het beste is hangt daardoor van verschillende factoren af:

  • Hoe lang duurt het voordat je het geld wilt gebruiken?
  • Hoe sta je er financieel voor?
  • Waar wil je vermogen voor opbouwen?
  • Hoeveel risico kun je aan?

In deze blog ga je het antwoord lezen voor 4 verschillende situaties. Wil je weten wat voor jou de beste keuze is in een bepaalde situatie? De inhoudsgave hieronder brengt je direct naar het onderwerp van jouw keuze.

Het Verschil Tussen Sparen En Beleggen

  • Sparen: sparen doe je als je beetje bij beetje geld aan de kant zet. Sparen doe je vaak voor iets specifieks. Denk aan een vakantie, een aanbetaling op een huis of voor noodgevallen (als je cv-ketel bijvoorbeeld ineens stuk gaat). Spaargeld komt vaak terecht op een spaarrekening of een depositorekening. Bij een spaarrekening is het geld direct toegangkelijk, een depositorekening heeft vaak een vaste termijn waarop het geld vaststaat (bijvoorbeeld 2 jaar)
  • Beleggen: bij beleggen probeer je jouw geld te laten groeien door dingen te kopen waarvan jij denkt dat ze in waarde gaan stijgen. Bekende voorbeelden zijn aandelen, indexfondsen of vastgoed.

Verschil in Rendement

Het grote verschil tussen sparen en beleggen zit hem vooral in de hoeveelheid rendement die je behaald ten opzichte van het risico wat je neemt.

Als eerste is er het rendement. Sparen levert eigenlijk altijd minder op dan beleggen doet. In de periode van 1900 – 2017 was het gemiddelde rendement van een spaarrekening 0,6% per jaar.

sparen levert 0,6% per jaar op

Echter zijn er ook veel mensen in Nederland (en de hele wereld) die in Amerikaanse aandelen/indexfondsen beleggen. De S&P 500 (de aandelen van de 500 grootste bedrijven in Amerika) levert gemiddeld 10% per jaar, na inflatie komt dat uit op 7,0% rendement.

Verschil in Risico

Als het gaat om of je moet sparen of beleggen dan is het ook verstandig om te kijken naar het risico wat beide mogelijkheden met zich meedragen.

Risico’s van Sparen

Sparen draagt eigenlijk een groot risico met zich mee: inflatie.

Inflatie betekent dat je geld over een lange periode steeds minder waard wordt.

Om een extreem voorbeeld te geven: in de Gouden Eeuw kon je 4 Amsterdamse grachtenpanden laten bouwen voor 50.000 gulden.

Door inflatie is die 50.000 gulden steeds minder waard geworden en koop je daar tegenwoordig nergens in Nederland meer een volwaardig huis voor, laat staan een grachtenpand.

Als je spaart heeft inflatie hetzelfde effect op je geld als dat het toen had. De inflatie is gemiddeld 2% per jaar. De gemiddelde spaarrente staat tegenwoordig op 0,18% per jaar.

Dat betekent dat als je spaart je geld elk jaar 1,82% minder waard wordt. Om een voorbeeld te geven: als je nu €10.000 op de bank zou zetten tegen 0% rente (wat niet eens zo gek is) dan is dat in 2035 nog maar €7285 waard. Je hebt dan dus €2715 verloren.

Dat is over de langetermijn best een groot risico en iets wat mensen vaak vergeten als ze zich afvragen of ze moeten sparen of beleggen.

Risico’s Van Beleggen

Beleggen brengt verschillende risico’s met zich mee die eigenlijk allemaal op hetzelfde neerkomen: je verliest je geld volledig of je houdt minder over dan je inleg.

Om dit risico zoveel mogelijk te verkleinen is het slim om het volgende te doen:

  • Je inleg spreiden over zoveel mogelijk aandelen
  • Zo passief mogelijk beleggen

De redenen hiervoor zijn best simpel. Hoe meer aandelen je hebt, hoe kleiner het risico dat het faillisement van een bedrijf je vermogen naar de knoppen helpt.

Verder is het bewezen dat passief beleggen op de langetermijn meer oplevert dan actief beleggen. Met andere woorden: hoe minder jij, of iemand anders, zich met je beleggingen bezighoudt, hoe beter! Is dat even mooi.

Het simpelste, veiligste en makkelijkste wat je kunt doen is beleggen in indexfondsen. Zo kun je bijvoorbeeld beleggen in het MSCI World Index Fund. Dan beleg je in één klap in 1631 verschillende bedrijven die verspreid zijn over meer dan 24 landen.

Op die manier behaal je het hoogste rendement met het minste risico.

Het is nu waarschijnlijk duidelijk wat de verschillen zijn tussen sparen en beleggen. Dan zijn we echter nog niet klaar. Of je moet sparen of beleggen hangt namelijk totaal af van de situatie.

Wie Kan Het Beste Sparen?

Sparen is het verstandigst als je geen financiële buffer hebt opgebouwd.

Een goede financiële buffer zorgt ervoor dat je bij verlies van werk, medische kosten of onvoorziene reperaties aan je huis/auto niet direct financieel ten onder gaat.

De minimale buffer die wordt aangeraden is €1000. Dat is genoeg om reperaties van bijvoorbeeld een wasmachine op te vangen.

Afhankelijk van je situatie bouw je normaliter toe naar een buffer die gelijk staat aan 6-12 maandsalarissen.

Als je zo’n buffer nog niet hebt dan is sparen over het algemeen het beste idee. Het lage risico van sparen maakt verlies op dit geld heel klein en zorgt ervoor dat het in noodgevallen direct beschikbaar is.

Het is goed om te weten dat als je schulden hebt de prioriteit moet uitgaan naar deze schulden afbetalen. Het heeft geen nut om een buffer op te bouwen als de incassobrieven je om de oren vliegen.

Hoe Bouw Je Vermogen Op Voor Je Kinderen?

Kinderen zijn (puur economisch gezien) best duur. Als je jouw (klein)kinderen financieel wilt voorzien tot hun studentenkamer dan kost dat al snel een kleine €100,000.

een kind kost al snel €100.000

Wil je de studie ook nog betalen? Dan schiet je daar al snel overheen. Genoeg reden dus om goed over de financiële toekomst van je kroost na te denken.

Maar wat is eigenlijk de beste optie? Moet je sparen of beleggen voor je kinderen?

Wanneer kun je het beste sparen voor kinderen

Sparen kun je het beste doen als je redelijk laat bent begonnen met geld opzij te zetten voor je kinderen.

Stel je bijvoorbeeld voor dat je de studie van je nu 15-jarige kind wilt betalen. Je gaat er vanuit dat deze over 3 jaar gaat studeren. Dan is het waarschijnlijk het beste idee om te sparen.

De reden hiervoor is dat beleggen een te groot risico met zich meebrengt. De kans is namelijk groot dat je spaargeld niet genoeg tijd heeft om te herstellen als de beurs instort.

Een voorbeeld hiervan is de financiële crisis van 2008. De Amerikaanse S&P 500 stortte vanaf mei 2008 volledig in. Pas in december 2012 bereikte deze weer dezelfde waarde van voor de financiële crisis.

Het kan dus goed het geval zijn dat jouw gespaarde geld bijna 5 jaar nodig heeft om te herstellen van een beurscrash. Om te voorkomen dat je kinderen in dit geval zonder geld zitten is sparen via een depositorekening waarschijnlijk de beste optie.

Wanneer kun je het beste beleggen voor kinderen

Beleggen voor je kinderen kun je dus het beste doen als deze nog jong zijn. Als je nu een 1-jarig kind hebt dan kun je dus makkelijk 17-jaar beleggen voordat deze gaat studeren.

Dat is een gezonde periode om te beleggen zonder een groot risico te lopen. Persoonlijk zou ik minimaal 5-jaar aanhouden als gezonde grens om te beleggen. Als je minder tijd hebt dan is sparen dus de beste optie.

Door over zo’n lange periode te beleggen behaal je het meeste rendement, veel meer dan dat je met een depositorekening zou behalen.

Sparen Of Beleggen Voor Je Pensioen?

Sparen of beleggen voor je pensioen? Dat antwoord is eigenlijk redelijk snel gegeven: beleggen.

De reden hiervoor is dat je pensioen vaak pas over 20, 30, 40 of misschien zelf 50 jaar zal plaatsvinden. Omdat sparen zo’n ongelooflijk laag rendement oplevert is dit vaak geen verstandig besluit.

Geld pas over 5+ jaar nodig? Ga dan beleggen.

Laten we dat illustreren met een voorbeeld. Stel je voor dat je 40 jaar lang elke maand €200 opzij zet voor je pensioen. In het ene scenario spaar je dit geld op een depositorekening met 1.5% rente. In het andere scenario beleg je dit geld met 7% rente.

  • Sparen eindresultaat: €131.594
  • Beleggen eindresultaat: €528.025

Als je besluit te sparen dan kost dit je over de langetermijn dus letterlijk een vermogen. Verder heeft pensioenbeleggen ook nog een aantal fiscale voordelen die je zeker niet wilt missen.

Wanneer Is Aflossen Op Je Hypotheek Beter Dan Beleggen Of Sparen?

Over het algemeen geldt dus dat als je meer dan 5 jaar de tijd hebt beleggen het beste idee is (zo heb je genoeg tijd om te herstellen van een eventuele financiële crisis). Sparen is de veiligste optie als je het opgebouwde vermogen binnen 5 jaar wilt gebruiken.

Maar hoe zit het eigenlijk met je hypotheek? Wanneer is het nou het verstandigst om niet te gaan sparen of beleggen maar om te gaan aflossen?

Sparen of aflossen?

Als je jezelf afvraagt of je het beste kunt sparen of aflossen dan hangt dat af van de rente die je krijgt op je rekening en die je betaald op je hypotheek.

Als je 1% rente betaald over je hypotheek en 0,5% rente ontvangt op je spaarrekening dan levert aflossen je het meest op.

Het tegenovergestelde is echter ook waar. Als je bijvoorbeeld 3% rente betaald op je hypotheek maar 5% rente krijgt op je spaarrekening dan is het fiscaal slimmer om het geld te sparen. Dat levert over de langetermijn het meeste op.

Beleggen of aflossen?

Voor beleggen en aflossen geldt eigenlijk hetzelfde principe als wat we net besproken hebben. Fiscaal gezien is het verstandig om te kiezen voor de optie die het meeste oplevert.

Omdat beleggen gemiddeld 7% per jaar oplevert (en de hypotheekrente vaak niet boven dit bedrag uitkomt) is het daarom verstandig om te beleggen.

Hier zit echter wel een máár aan. Dat is dat het verleden geen garantie biedt voor de toekomst.

Als je 5% rente betaalt over je hypotheek dan behaal je dus gegarandeerd 5% rendement als je aflost. Beleggen levert daarentegen gemiddeld wel meer op, maar niemand garandeert dat dat in de toekomst ook zo is.

Aflossen? Dat is gunstig als sparen of beleggen minder oplevert

Of je wilt beleggen of aflossen hangt voor veel mensen daarom af van hun persoonlijke risicotolerantie.

Vaak kiest men er namelijk voor om hun hypotheek af te lossen en dus gegarandeerd rendement te halen (ter hoogte van hun hypotheekrente), dan dat zij het beleggen in de hoop dat het de komende jaren ook 7% rendement oplevert.

Jij zult dus voor jezelf moeten bepalen wanneer beleggen voor jou de beste optie is. Als je bijvoorbeeld 1 of 2% hyptheekrente betaald dan is natuurlijk veel slimmer om te beleggen. Of je dat bij 3, 4 of misschien zelf 5% ook nog doet hangt af van jou persoonlijke voorkeur.

En jij? Waar zet jij geld voor opzij en doe je dat door te sparen of door te beleggen? Laat het weten in de opmerkingen hieronder!

Stefan Kleinekoort

HetGeldCollege is de blog waar ik schrijf over mijn interesse in persoonlijke financiën. Ik hoop andere te helpen met de blogs die ik schrijf en probeer moeilijke financiële zaken zo helder mogelijk te omschrijven!

Recent Content