Stoppen Met Werken Zonder Inkomen? Zo Kan Dat!


Wil jij stoppen met werken zonder inkomen? In dit artikel bekijken we de twee manieren waarop dit kan: via vervroegd pensioen of rendement op je

Stoppen met werken zonder inkomen, is dat eigenlijk wel mogelijk in Nederland? In deze blog bespreken we welke opties je hebt en hoe je dit het beste kunt aanpakken. Laten we snel beginnen!

Stoppen met werken zonder inkomen? Er zijn dan twee opties. Als je van je pensioen wilt leven kun je vanaf je 62e levensjaar met pensioen. Wel wordt je dan gekort. Als je vroeger met pensioen wil dan zul je moeten leven van je spaargeld door het verstandig te beleggen.

Nu je dit weet wordt het tijd om deze twee opties in detail te bespreken. Zo ga je hieronder zien waar je rekening mee moet houden en hoeveel je moet verdienen. Zo kom jij erachter wat er voor jou mogelijk is.

Leven Van Pensioen

Als je wilt stoppen met werken zonder inkomen te hebben dan is je eerste optie om je pensioen vervroegd te laten uitkeren. Dat heb ik in deze blog ook al een keer in detail besproken: Met 62 Jaar Stoppen Met Werken. Er zijn in dit geval wel een paar dingen waar je rekening mee moet houden. Die gaan we hier bespreken.

Voorwaarden

Als eerste moet je jezelf er van bewust zijn dat je pensioen pas vanaf je 62e levensjaar vervroegd kunt laten uitkeren. Mocht je dit eerder willen dan is die optie er simpelweg niet.

Als je pensioen wilt laten uitkeren dan heb je twee opties: je kunt helemaal met pensioen gaan of met deeltijdpensioen. Met deeltijdpensioen blijf je gedeeltelijk werken en ga je voor een gedeelte met pensioen. Omdat het in deze blog gaat over stoppen met werken zonder inkomen bespreken we alleen het volledig met pensioen gaan.

Korting

Verder is het goed om te weten dat je voor elk jaar dat je eerder met pensioen gaat 6% wordt gekort op je pensioenuitkering. Deze korting geldt ook de rest van je leven. Dat werkt als volgt.

Op mijnpensioenoverzicht.nl kun je zien hoeveel pensioen je krijgt per jaar op het moment dat je op je pensioenleeftijd (67+) met pensioen zou gaan. Dit is dus je volledige pensioen. Laten we als voorbeeld zeggen dat dit €20.000 bruto per jaar is.

Laten we nu zeggen dat je op je 62e met pensioen wil. Dit betekent dat je 5 jaar eerder met pensioen gaat dan je pensioenleeftijd. 5 jaar x 6% = 30% korting. Dus in plaats van €20.000 bruto per jaar ontvang je dus maar 70% hiervan. Dat is dus €14.000 bruto per jaar aan aanvullend pensioen. Deze korting geldt de rest van je leven.

Berekening: Kun Je Leven Van Vervroegd Pensioen?

Nu je dit weet wordt het tijd om te berekenen of je daadwerkelijk van je vervroegd pensioen kunt leven. Daarvoor heb ik gelukkig een makkelijk stappenplan:

  • Stap 1: Bereken eerst hoeveel je nodig hebt per jaar tijdens pensionering. Daarvoor gebruik je 70% van je laatstverdiende loon als richtlijn. Dus heb je €40.000 bruto verdient in je laatste werkjaar? Dan zul je €28.000 bruto nodig hebben tijdens je pensionering.
  • Stap 2: Ga naar mijnpensioenoverzicht.nl en bekijk hoeveel pensioen jij per jaar krijgt. Haal hier de korting vanaf. Dus als je €20.000 aanvullend pensioen krijgt en je stop 5 jaar eerder met werken dan krijg je €14.000 aanvullend pensioen.
  • Stap 3: in dit geval heb je dus de eerste 5 jaar een gat van €14.000 per jaar. Je zult dus €70.000 spaargeld moeten hebben om de eerste 5 jaar door te kunnen komen.
  • Stap 4: als je die 5 jaar bent doorgekomen dan krijg je bovenop je aanvullend pensioen ook je AOW. Die bedragen vind je hier bij het SVB. Laten we zeggen dat je alleenstaand bent en heffingskorting laat toepassen. Dan krijg je €1.255,87 per maand of €15.070,44 bruto per jaar.
  • Stap 5: tel je aanvullend pensioen en je AOW bij elkaar op en kijk of dit genoeg is om je kosten te dekken. Dus in dit geval €14.000 + €15.070,44 = €29.070,44 bruto per jaar. Dat is meer dan €28.000 dus is dit voor jou een optie!

Wat Als Je Tekort Komt?

Als je deze berekening doorloopt dan kunnen er twee moment zijn waarop je geld tekort komt. Als eerste zul je tussen je 62e en 67e genoeg spaargeld moeten hebben om in je levensonderhoud te voorzien. Mocht je hiervoor niet genoeg spaargeld hebben dan is het slim om te beginnen met sparen en het geld op een depositorekening of spaarrekening te zetten.

Een groter probleem is echter als je geld tekort komt na je 67e (dus als je zowel je AOW als een aanvullend pensioen ontvangt). De reden daarvoor is dat je dan dus structureel de rest van je leven tekort komt. Gelukkig zijn er opties om dit gat zelf op te vullen als je nog redelijk ver voor je pensioen zit (laten we zeggen dat iedereen die 52 jaar of jonger is hier profijt van kan hebben).

Je kunt namelijk zelf, belastingvrij sparen voor je pensioen. Dit doe je door je jaarruimte te gebruiken. Jaarruimte is het verschil tussen wat je jaarlijks mag sparen voor je pensioen en wat je daadwerkelijk spaart. Bijna iedereen in Nederland heeft jaarruimte. Wil jij weten hoeveel jaarruimte je hebt? Gebruik dan deze handige rekenmachine van Brand New Day.

Vervolgens doe je er slim aan om dit jaarlijkse bedrag op een pensioenrekening te storten. Zo bouw je in principe je eigen extra pensioen op en zorg je ervoor dat je veel meer te besteden hebt op je oude dag!

Mocht je hier meer over willen weten, of als je naar een goede pensioenrekening zoekt dan kan ik je Brand New Day aanraden. Hier bouw ik namelijk zelf ook mijn extra pensioen op. Dat komt vooral doordat ze lage kosten hebben en het platform lekker makkelijk te gebruiken is. Neem eens een kijkje op hun website.

Leven Van Spaargeld

Als je eerder met pensioen wil dan je 62e levensjaar dan heb je nog een andere optie. Die optie is om te leven van je spaargeld. Echter, daarin heb je ook weer twee mogelijkheden.

Zo kun je spaargeld gebruiken om een bepaalde periode te overbruggen (bijvoorbeeld 10 jaar) en het in die periode gewoon uit te geven. Een andere optie is om zoveel geld te sparen dat je van het rendement kunt leven. Laten we even naar beide opties kijken.

Enkele Jaren Overbruggen

De eerste optie is dus om een grote berg met geld op te bouwen en dit vervolgens uit te geven over een periode van enkele jaren om zo te voorzien in je levensonderhoud.

Stel je bijvoorbeeld voor dat je op je 52e wil stoppen met werken. Dat is dus 10 jaar voordat je officieel je pensioen vervroegd kunt inzetten. Laten we er daarnaast vanuit gaan dat je per jaar €25.000 uitgeeft.

Waar we in dit geval in ieder geval zeker van kunnen zijn is dat je minimaal €250.000 nodig hebt aan spaargeld om te kunnen voorzien in je kosten voordat je met vervroegd pensioen gaat.

Maar dat is nog niet alles. Zo moet je er namelijk ook rekening mee houden dat je dus ook 15 jaar minder pensioen opbouwt dan mensen die doorwerken tot hun 67e. Als je naar mijnpensioenoverzicht.nl gaat dan kun je op je 52e zien hoeveel pensioen je hebt opgebouwd.

Als je inderdaad besluit te stoppen zal dit bedrag niet stijgen. Besluit je dit geld in te zetten vanaf je 62e dan moet je dus ook onthouden dat je hier nog 30% op gekort zal worden. Al met al kun je zo dus berekenen hoeveel spaargeld je nodig hebt, maar je kunt er vanuit gaan dat het hier gaat om tonnen.

Leven Van Rendement Op Je Spaargeld

De laatste optie die je hebt is leven van het rendement wat je haalt op je spaargeld. In het Engels noemen ze dit FIRE. Dat staat voor “Financial Indepedence, Retire Early” ofwel “Financieel onafhankelijk, Vroeg Met Pensioen”.

Als je hier niet bekend mee bent kan FIRE nogal gewikkeld overkomen dus laat met je dit even uitleggen. De werkwijze van mensen die FIRE nastreven is eigenlijk om één ontzettend grote berg aan geld op te bouwen. Vaak gebeurd dit door voor een periode veel te werken en daardoor ook veel te verdienen (laten we zeggen een periode van 10-30 jaar).

Vervolgens wordt er zoveel mogelijk van dit geld gespaard en op een beleggingsrekening gezet. In sommige gevallen sparen mensen zelfs 60-70% van hun totale inkomen. Het geld wordt op een beleggingsrekening gezet omdat dit gemiddeld een rendement van 7% oplevert (en dat heb je nodig als je op deze manier wilt stoppen met werken zonder inkomen).

Als de berg geld groot genoeg is geworden dan wordt een gedeelte van dit rendement (vaak 3-4% per jaar) gebruikt om van te leven. De rest van het rendement en het geld blijft op de rekening staan om zo jaar in, jaar uit, te voorzien in levenskosten.

Hoeveel je precies nodig hebt hangt af van hoeveel je wilt uitgeven. Hoe snel je dit kunt bereiken hangt af van hoeveel je kunt sparen. In deze blog heb ik al eens uitgebreid berekend hoeveel je nodig hebt voor verschillende niveaus van inkomen: Hoeveel Nodig Om Eerder Te Stoppen Met Werken?

Om je toch een beeld te geven van hoeveel je nodig hebt: als je €25.000 per jaar wil kunnen uitgeven als je gestopt bent met werken dan heb je een vermogen nodig van €810.970 welke 7% rendement per jaar behaald. Als je binnen 20 jaar wil stoppen met werken dan moet je elk jaar €18.573 per jaar beleggen op je rekening om na 20 jaar dit bedrag te hebben opgebouwd.

Hoe Beleg Je Om Van Je Spaargeld Te Leven?

Zoals je kunt zien heeft eerder stoppen met werken en leven van je spaargeld aardig wat voeten in de aarde. Toch is het voor veel mensen haalbaar om dit te bereiken als ze in staat zijn het bedrag jarenlang opzij te zetten. Mocht dit lukken dan is de beloning ook groot.

Toch kan ik mij voorstellen dat je geen idee hebt waar je moet beginnen als het gaat om beleggen. Gelukkig heb ik daar op het YouTube-kanaal van HetGeldCollege.nl al eens een video gemaakt over beginnen met beleggen. Verder vind je op dit kanaal ook veel meer video’s die jou op weg kunnen helpen. Mocht je dit willen leren, abonneer je dan zeker via de knop onderaan de video!

Verder is het verstandig om een beleggingsaccount te openen bij een broker. Daar kun je namelijk zelf beleggen (dat is aan te raden want zo blijven je kosten laag!). In Nederland is Flatex een broker die geen transactiekosten rekent en die kan ik je dus zeker aanraden. Neem eens een kijkje op hun website om te leren hoe dit werkt.

Stefan Kleinekoort

HetGeldCollege is de blog waar ik schrijf over mijn interesse in persoonlijke financiën. Ik hoop andere te helpen met de blogs die ik schrijf en probeer moeilijke financiële zaken zo helder mogelijk te omschrijven!

Recent Content