Met Transitievergoeding Hypotheek Aflossen?


Transitievergoeding zijn vaak aardige bedragen die je mee krijgt als je ontslagen wordt bij je huidige werkgever. Het feit dat je ineens zo’n groot financieel extraatje krijgen betekent vaak dat je de mogelijkheden gaat onderzoeken waarvoor je de vergoeding kunt gebruiken. Mag je in dat opzicht je transitievergoeding gebruiken om je hypotheek af te lossen?

Je mag met je transitievergoeding je hypotheek aflossen. Wel is het zo dat je dan het volledige bedrag aan belasting moet betalen. Vervroegd aflossen heeft verschillende voordelen maar is alleen verstandig als je zelf al een financiële buffer hebt opgebouwd.

Nu gaan we hier even wat dieper op induiken. Als eerste lees je hoe het zit waarom aflossen niet belastingvrij is. Daarnaast bespreken we de mogelijkheid van gespreid of in een keer aflossen. Verder komen natuurlijk ook de voor- en nadelen aan bot van het gebruik van de transitievergoeding op deze manier. Tot slot berekenen we de hoogte van je vergoeding. Lees snel verder!

Is Transitievergoeding Belastingvrij Als Je Hypotheek Ermee Aflost?

Een transitievergoeding is niet belastingvrij als je besluit jouw hypotheek ermee af te lossen. De reden hiervoor is dat er over het geld wat jij van je werkgever op je rekening gestort krijgt al belasting is betaalt. Dit is dus een netto bedrag en daar is al belasting vanaf gegaan. (Weten hoeveel belasting je hierover moet betalen? Lees dan deze blog die ik eerder schreef: Hoeveel Belasting Over Transitievergoeding?).

Daarnaast zijn er ook geen regelingen in Nederland die ervoor zorgen dat je jouw transitievergoeding belastingvrij kunt gebruiken voor het aflossen van je hypotheek.

De reden hiervoor is eigenlijk redelijk logisch. De gedachte achter een transitievergoeding is dat het een bedrag is wat de periode tussen je oude werk en je nieuwe werk helpt te overbruggen. Vandaar dat we het een transitievergoeding noemen.

Op het moment dat je het geld gebruikt voor andere doeleinden dan het vinden van werk, dan is dat helemaal oké maar niet de bedoeling die de overheid met de transitievergoeding heeft.

Er zijn namelijk wel manieren om belastingvrij je transitievergoeding in te zetten. Twee van die manieren focussen zich op het vinden van nieuw werk, de andere is een belastingtechnische truc die volkomen legaal is maar waardoor je minder belasting betaalt. Mocht je hier meer over willen weten kan ik je deze blog aanraden die ik eerder schreef: Transitievergoeding Belasting Omzeilen: 3 Legale Manieren.

Gespreid Aflossen Of In Een Keer?

Als je jouw transitievergoeding gebruikt voor het aflossen van je hypotheek dan is het ook altijd een goed idee om bij jezelf even na te gaan wat je plannen hiervoor eigenlijk zijn. Wil je bijvoorbeeld gespreid aflossen of in een keer.

Eigenlijk is er in dit geval maar een ding waar je rekening mee moet houden. Dat is natuurlijk de boeterente die een bank je kan opleggen als je te snel aflost. Versnelde aflossing heeft natuurlijk weinig zin als je aan de andere kant weer een boete ontvangt.

In de meeste gevallen mag je 10% van je hypotheekschuld in één jaar aflossen zonder dat je een boete ontvangt. Het is dus verstandig om hier met je aflossing onder te blijven.

Voordelen Vervroegde Hypotheekaflossing

Het vervroegd aflossen van je hypotheek heeft enkele voor- en nadelen. Laten we het eerst even hebben over de voordelen want dat zijn er namelijk nogal wat. Hieronder heb ik de grootste vier voordelen op een rijtje gezet.

Lagere Woonlasten

Dit mag natuurlijk voor zich spreken. Het vervroegd aflossen van je hypotheekschuld (helemaal als het om zo’n smak geld gaat als bij een transitievergoeding) heeft natuurlijk een gunstig effect op je maandlasten.

Helemaal als je in een periode van werkloosheid beland is een lastenverlaging van deze grote kostenpost natuurlijk heel erg gewenst. Daar valt nu eenmaal weinig op af te dingen.

Minder Vermogensrendementsheffing

Daarnaast kan het zijn dat je al een aardige hoeveelheid spaargeld hebt staan. Door je transitievergoeding te gebruiken om je hypotheek af te lossen zorg je ervoor dat dit niet de klauwen uitloopt en je veel vermogensrendementsheffing moet betalen.

Wel moet ik daarbij zeggen dat dit waarschijnlijk alleen nog geldt tot 2021. Daarna worden de regels voor belastingvrij sparen aangepast en is de kans groot dat je de grens hiervan niet zo snel bereikt. Als je meer wilt weten over belastingvrij sparen dan zou ik zeker dit artikel lezen wat ik eerder schreef: Belastingvrij Sparen, Hoeveel Spaargeld Mag Je Hebben?

Verhoogde Aftrekpost Inkomstenbelasting

Doordat je geen of een geringe woningschuld overhoudt (tenminste, als je veel hebt afgelost) betaal je ook minder inkomstenbelasting. Dat komt door de zogeheten ”Wet Hillen”. Dit houdt in dat je eigenwoningforfait hoger is dan de aftrekbare kosten voor je woning.

Om je alsnog tegemoet te komen betaal je door de Wet Hillen minder inkomstenbelasting in Box 1. Zo worden huizenbezitters in dat opzicht dus gelijk getrokken en wordt je niet benadeeld als je daadwerkelijk aflost op je hypotheekschuld. Wil je hier meer over weten? Lees dan deze pagina van de Belastingdienst.

Lagere Hypotheekrente Onderhandelen

Daarnaast stelt een grote aflossing op je hypotheek je ook in staat om de rente van je hypotheek te onderhandelen bij de de bank. De reden hiervoor is dat banken vaak een extra rente toevoegen aan je hypotheekrente (dit noemen we een rente-opslag). Deze opslag is bedoeld om het risico voor de bank te verminderen.

Als je echter veel hebt afgelost op je hypotheekschuld dan is het risico voor de bank heel erg gezakt. Daardoor zou er ook geen noodzaak meer moeten zijn voor de extra opslag. Vanzelfsprekend zul je dit wel met de bank moeten onderhandelen aangezien die hier niet zelf mee aan komen zetten. Wees je hier dus van bewust van aangezien hier wel kansen liggen.

Nadelen Vervroegde Hypotheekaflossing

Naast alle voordelen is er ook een groot nadeel aan het vervroegd aflossen van je hypotheekaflossing. Dat is namelijk dat je het geld niet meer liquide hebt en daardoor niet direct kunt inzetten voor noodgevallen.

Nu maakt dat natuurlijk weinig uit als je zelf al een goede buffer had opgebouwd en misschien zelfs al nieuw werk hebt gevonden. Toch is het verstandig om dit even bij jezelf na te gaan.

Heb je bijvoorbeeld geen buffer en heb je ook nog geen werk gevonden? Dan is het verstandiger om het geld op je rekening te laten staan zodat je de komende periode (totdat je nieuw werk hebt) kunt overbruggen. Ga dus zeker verstandig om met het geld wat in principe bedoeld is om je aan nieuw werk te helpen.

Hoeveel Transitievergoeding Krijg Je?

Nu je weet hoe je transitievergoeding en je hypotheekaflossing zich tot elkaar verhouden wordt het ook nog even tijd om te kijken hoeveel transitievergoeding je gaat ontvangen. De rekensom is namelijk voor iedereen hetzelfde maar het bedrag verschilt natuurlijk wel.

Als vuistregel kun je er ten eerste vanuit gaan dat je per gewerkt jaar 1/3e van je maandsalaris krijgt uitgekeerd. Dus als je €3.000 bruto per maand verdient dan krijg je voor elk gewerkt jaar €1.000 bij je transitievergoeding.

Wel is het goed om te weten dat je maandsalaris niet alleen je basissalaris bedraagt. Denk hierbij ook aan alle extra’s zoals vakantiegeld, eindejaarsuitkeringen, ploegentoeslagen, provisies etc. Het is daarom belangrijk om eerst je complete jaarsalaris uit te rekenen en dat te delen door 12. Dan heb je jouw exacte maandloon.

Daarnaast moet je weten hoeveel transitievergoeding je ontvangt over het huidge jaar. Stel je bijvoorbeeld voor dat je in dit jaar 50 dagen hebt gewerkt. De rekensom is dan als volgt: (bruto salaris ontvangen over resterende deel arbeidsovereenkomst / bruto maandsalaris) x (1/3 bruto maandsalaris /12 ).

Laten we daarnaast zeggen dat je van die 50 dagen 8 uur per week hebt gewerkt tegen een uurloon van €20 bruto.

Voorbeeldberekening resterende deel transitievergoeding:

  • Totale salaris ontvangen afgelopen 50 dagen: 50 x 8 uur per dag x €20 bruto per uur = €8.000 aan salaris ontvangen.
  • De formule die we net besproken hebben is dan: (€8.000/ €3.000 bruto per maand) x (€1.000/12) =  €222,22.

Dus over een dienstverband van 10 jaar en 50 dagen ontvang je €10.000 + €222,22 = €10.222,22 aan transitievergoeding.

Stefan Kleinekoort

HetGeldCollege is de blog waar ik schrijf over mijn interesse in persoonlijke financiën. Ik hoop andere te helpen met de blogs die ik schrijf en probeer moeilijke financiële zaken zo helder mogelijk te omschrijven!

Recent Posts