Zelf Pensioen Opbouwen, Hoeveel Per Maand?


Zelf pensioen opbouwen is voor veel mensen een onderwerp wat ze vroeg of laat een keer zullen uitzoeken. Maar hoeveel moet je per maand opbouwen? Hieronder zie je in de linkertabel het extra pensioen per maand wat je krijgt tijdens pensionering. In de andere tabellen zie je jouw huidige leeftijd en het bedrag wat je vanaf nu tot je pensionering moet sparen om dat bedrag te krijgen. Bijvoorbeeld: iemand van 30 jaar die €600 per maand extra wil krijgen moet vanaf nu €90 per maand sparen tot pensionering (uitgaande van pensioenbeleggen met een gemiddeld rendement van 7% per jaar).

Extra Pensioen Per Maand20 Jaar 30 Jaar40 Jaar50 Jaar60 Jaar
€ 300 €                  9 €            18 €            45 €          120 €        543
€ 600 €                18 €            36 €            90 €          240 €    1.086
€ 900 €                27 €            54 €          135 €          360 €    1.629
€ 1.200 €                36 €            72 €          180 €          480 €    2.172
€ 1.500 €                45 €            90 €          225 €          600 €    2.715
€ 1.800 €                54 €          108 €          270 €          720 €    3.258
*uitgaande van een rendement van 7% per jaar, bedragen zijn bruto

Hopelijk heb je op het moment een grove inschatting van hoeveel je moet sparen om een zelfgekozen bedrag aan pensioen te krijgen op het moment dat je met pensioen gaat. Vanzelfsprekend zijn we er nu nog niet. Hieronder bespreken we namelijk tot in detail hoeveel geld je per maand moet sparen voor een extra pensioen tussen de €100-€2.000 per maand.

Daarnaast verdelen we dit natuurlijk ook onder in leeftijd én kijken we hoeveel geld je aan het einde van de rit gespaard moet hebben. Verder bespreken we de beste manier om voor je pensioen te sparen (je zult namelijk moeten beleggen, pensioensparen gaat niet genoeg zijn).

Hoeveel Sparen Voor €100 – €500 Per Maand?

Laten we als eerste even kijken hoeveel je op elke leeftijd per maand moet sparen als je zelf een relatief klein extra pensioen wil opbouwen. In dit geval gaat het om een extra pensioen van €100 – €500 per maand.

Zoals je in onderstaande tabel kunt zien hoeft iemand van 20 jaar die maar €100 per maand extra wil een kleine €3 per maand bij te dragen. Voor iemand van 60 jaar is dit al €181 per maand. Dat is natuurlijk logisch omdat iemand van 60 jaar al bijna zijn pensioenleeftijd heeft bereikt.

Daardoor kan dit geld minder rendement halen. Zoals je in de introductie al las gaan we uit van een rendement van 7% per jaar op het geld wat je spaart voor je pensioen. Het is daarom van het grootste belang dat je in aandelen gaat beleggen. Dat klinkt eng, maar is het helemaal niet en is compleet normaal (alle pensioenfondsen beleggen bijvoorbeeld in aandelen). Zouden we namelijk sparen dan verdienen we simpelweg niet genoeg om met pensioen te gaan. Meer weten over beleggen? Lees dan deze blog: Beleggen Voor Beginners (Complete Gids)

Extra Pensioen Per Maand20 Jaar30 Jaar40 Jaar50 Jaar60 Jaar
€ 100 €                  3 €              6 €            15 €            40 €          181
€ 200 €                  6 €            12 €            30 €            80 €          362
€ 300 €                  9 €            18 €            45 €          120 €          543
€ 400 €                12 €            24 €            60 €          160 €          724
€ 500 €                15 €            30 €            75 €          200 €          905

Nu je weet hoeveel je per maand moet sparen voor een relatief klein pensioen vind ik het ook wel zo netjes om aan te geven hoeveel je in zijn totaliteit moet sparen. Hieronder zie je hoeveel je aan het einde van je werkzame leven hebt gespaard om het gewenste bedrag te behalen. Voorbeeld: iemand van 30 jaar die €300 per maand extra wil tijdens pensionering moet in totaal €46.425 sparen.

Extra Pensioen Per Maand20 Jaar30 Jaar40 Jaar50 Jaar60 Jaar
€ 100 €       13.951 €    14.227 €    15.475 €    16.975 €    19.375
€ 200 €       27.902 €    28.454 €    30.950 €    33.950 €    38.750
€ 300 €       41.853 €    42.681 €    46.425 €    50.925 €    58.125
€ 400 €       55.804 €    56.908 €    61.900 €    67.900 €    77.500
€ 500 €       69.755 €    71.135 €    77.375 €    84.875 €    96.875

Hoeveel Sparen Voor €600 – €1.000 Per Maand?

De kans is groot dat mensen die zelf extra pensioen willen opbouwen in ergens in deze categorie proberen uit te komen. €600 – €1.000 per maand is een stevige aanvulling op je AOW-uitkering en zal in veel gevallen ervoor zorgen dat je makkelijk in je levensonderhoud kunt voorzien. Hieronder de tabellen met de inleg per maand en natuurlijk de leeftijd.

Extra Pensioen Per Maand20 Jaar30 Jaar40 Jaar50 Jaar60 Jaar
€ 600 €          18 €          36 €          90 €        240 €    1.086
€ 700 €          21 €          42 €        105 €        280 €    1.267
€ 800 €          24 €          48 €        120 €        320 €    1.448
€ 900 €          27 €          54 €        135 €        360 €    1.629
€ 1.000 €          30 €          60 €        150 €        400 €    1.810

En natuurlijk ook de tabel die je laat zien hoeveel je gespaard hebt aan het einde van de rit. Zoals je kunt zien zijn dit toch wel aardige bedragen. Afhankelijk van je leeftijd en je doel moet je toch al snel ergens tussen de €80.000 – €200.000 bij elkaar hebben gespaard als je de pensioenleeftijd bereikt.

Extra Pensioen Per Maand20 Jaar30 Jaar40 Jaar50 Jaar60 Jaar
€ 600 €       83.706 €    85.362 €    92.850 € 101.850 € 116.250
€ 700 €       97.657 €    99.589 € 108.325 € 118.825 € 135.625
€ 800 €     111.608 € 113.816 € 123.800 € 135.800 € 155.000
€ 900 €     125.559 € 128.043 € 139.275 € 152.775 € 174.375
€ 1.000 €     139.510 € 142.270 € 154.750 € 169.750 € 193.750

Hoeveel Sparen Voor €1.100 – €1.500 Per Maand?

Nu komen we toch wel in de categorie waarin we het hebben over een stevig aanvullend pensioen wat je zelf opbouwt. Veel ZZP’ers en ondernemers zullen hier voor proberen te gaan gezien het feit dat zij natuurlijk geen werkgever hebben waar ze pensioen opbouwen.

Extra Pensioen Per Maand20 Jaar30 Jaar40 Jaar50 Jaar60 Jaar
€ 1.100 €          33 €          66 €        165 €        440 €    1.991
€ 1.200 €          36 €          72 €        180 €        480 €    2.172
€ 1.300 €          39 €          78 €        195 €        520 €    2.353
€ 1.400 €          42 €          84 €        210 €        560 €    2.534
€ 1.500 €          45 €          90 €        225 €        600 €    2.715

De bedragen schieten nu ook wel echt omhoog. Met minder dan €150.000 ga je niet aan zo’n stevig aanvullende pensioen komen. Voor mensen die 60 jaar zijn wordt het opbouwen van zo’n stevig pensioen ook heel lastig tenzij zij een groot vermogen hebben.

Extra Pensioen Per Maand20 Jaar30 Jaar40 Jaar50 Jaar60 Jaar
€ 1.100 €     153.461 € 156.497 € 170.225 € 186.725 € 213.125
€ 1.200 €     167.412 € 170.724 € 185.700 € 203.700 € 232.500
€ 1.300 €     181.363 € 184.951 € 201.175 € 220.675 € 251.875
€ 1.400 €     195.314 € 199.178 € 216.650 € 237.650 € 271.250
€ 1.500 €     209.265 € 213.405 € 232.125 € 254.625 € 290.625

Hoeveel Sparen Voor €1.600 – €2.000 Per Maand?

Tot slot hebben we het over het grootste aanvullende pensioen wat we in deze blog zullen berekenen. Vanzelfsprekend kun je meer dan €2.000 aan aanvullend pensioen sparen maar dat zal voor veel mensen niet het geval zijn. Zoals je kunt zien zijn de bedragen voor mensen tussen de 20-40 jaar nog verrassend goed te doen. Voor mensen van 50-60 jaar wordt het nu wel echt aanpoten.

Extra Pensioen Per Maand20 Jaar30 Jaar40 Jaar50 Jaar60 Jaar
€ 1.600 €          48 €          96 €        240 €        640 €    2.896
€ 1.700 €          51 €        102 €        255 €        680 €    3.077
€ 1.800 €          54 €        108 €        270 €        720 €    3.258
€ 1.900 €          57 €        114 €        285 €        760 €    3.439
€ 2.000 €          60 €        120 €        300 €        800 €    3.620

En tot slot het eindbedrag wat je gespaard moet hebben. Zoals je kunt zien gaat het dan om bedragen tussen de €220.000 – €387.000. Een goed aanvullend pensioen mag immers wat kosten.

Extra Pensioen Per Maand20 Jaar30 Jaar40 Jaar50 Jaar60 Jaar
€ 1.600 €     223.216 € 227.632 € 247.600 € 271.600 € 310.000
€ 1.700 €     237.167 € 241.859 € 263.075 € 288.575 € 329.375
€ 1.800 €     251.118 € 256.086 € 278.550 € 305.550 € 348.750
€ 1.900 €     265.069 € 270.313 € 294.025 € 322.525 € 368.125
€ 2.000 €     279.020 € 284.540 € 309.500 € 339.500 € 387.500

Hoeveel Pensioen Heb Jij Nodig?

Nu je weet hoeveel je per maand moet sparen voor verschillende bedragen aan pensioen lijkt het met ook goed om even te kijken hoeveel pensioen je nodig hebt op het moment dat je gepensioneerd bent. Zo kun je een inschatting maken over hoeveel je moet bijsparen.

Om hier een inschatting van te maken heb ik in onderstaande tabel op een rijtje gezet wat mensen in een bepaalde leeftijdscategorie uitgeven. Zo kun je een inschatting maken van hoeveel pensioen je nodig gaat hebben. Vanzelfsprekend is dit een grove schatting, als je dit specifieker wil bekijken dan kun je deze blog lezen die je daarbij gaat helpen: Hoeveel Pensioen Heb Ik Nodig?

Houdt wel met de volgende twee factoren rekening: deze cijfers gelden voor de huidige generaties. Als je nu 30 jaar bent zul je door inflatie een veel groter bedrag uitgeven. Hoe dichter je bij de pensioenleeftijd zit, hoe accurater de cijfers. Ten tweede moet je niet vergeten dat je natuurlijk ook nog AOW krijgt, je hoeft onderstaande kosten dus niet alleen te dekken met je aanvullende pensioen.

Kostenpost50-65 jaar65-70 jaar70-75 jaar75 jaar en ouder
Huur/Hypotheek €     587,52 €     491,22 €     441,90 €                358,72
Overige Vaste Lasten €     456,96 €     409,35 €     392,80 €                381,14
Verzekeringen €     326,40 €     245,61 €     244,50 €                224,20
Vervoer €     424,32 €     327,48 €     244,50 €                246,62
Voeding €     391,68 €     327,48 €     293,40 €                269,04
Kleding & Verzorging €     195,84 €     163,74 €     122,25 €                134,52
Ziektekosten & Huishoudelijke Hulp €       65,28 €       81,87 €       73,35 €                112,10
Vrijetijdsuitgaven €     391,68 €     327,48 €     268,95 €                224,20
Overig €     522,24 €     436,64 €     317,85 €                336,30
Totaal € 3.361,92 € 2.810,87 € 2.399,50 €             2.286,84

Hoe Bouw Je Zelf Makkelijk Pensioen Op?

Als je zelf pensioen wilt opbouwen dan is het in eerste instantie verstandig om dit te doen door efficiënt gebruik te maken van je jaarruimte.

Laat me dat even uitleggen. Als werknemer zijnder bouw je elk jaar pensioen op via je werkgever. Als ZZP’er bouw je helemaal geen pensioen op. Beide groepen hebben vaak een pensioengat, dat betekent dat ze in een jaar minder voor hun pensioen sparen dan wat ze mogen sparen.

Om ervoor te zorgen dat mensen hun tekort aan pensioen zelf gaan aanvullen is ”jaarruimte” bedacht. Dat is het bedrag wat jij jaarlijks belastingvrij mag sparen/beleggen voor je pensioenopbouw. Dat levert dus een fiscaal voordeel op want hier hoef je geen belasting over te betalen.

Als dit een nieuw concept voor je is dan is het goed om te weten dat je jouw jaarruimte van de afgelopen 7 jaar ook nog mag benutten. Dit heet reserveringsruimte. Door gebruikt te maken van je jaarruimte en reserveringsruimte bouw je dus een aanvullend pensioen op.

Weten hoeveel jaarruimte jij hebt? Gebruik dan deze rekenmachine van Brand New Day om daar een beeld van te krijgen.

Als je inderdaad besluit gebruik te maken van je jaarruimte dan zul je dus zelf pensioen moeten opbouwen (dit gaat namelijk niet via je pensioenfonds). Hieronder staan de twee meest voorkomende manieren om dit voor elkaar te krijgen.

  • De eerste optie die je hebt is sparen via een vrij opneembare spaarrekening of depositorekening. Het nadeel hiervan is echter wel dat dit tegenwoordig ontzettend weinig rendement oplevert. Als je een volwaardig pensioen wil opbouwen dan zul je echt een optie moeten kiezen die meer rendement oplevert. Dat is in dit geval optie twee.
  • Optie twee is namelijk pensioenbeleggen via een eigen beleggingsrekening. Het voordeel hiervan is dat je je jaarruimte benut maar ook nog eens genoeg rendement haalt om later aan je inkomensbehoefte te voldoen. Als je besluit dit te doen (wat zeker is aan te raden) dan is het wel verstandig om jezelf goed in te lezen. Persoonlijk spaar ik extra voor mijn pensioen bij Brand New Day. Dat is een bedrijf waar je voordelig voor je pensioen kunt sparen. Daarnaast hebben ze in mijn ervaring een uitstekende klantenservice. Klik hier om te zien wat ze voor jou kunnen doen.

Hulp Nodig Bij Pensioenvragen?

Je pensioen is vaak een lastig en ingewikkeld onderwerp. Niet alleen zit het Nederlandse pensioenstelsel ingewikkeld in elkaar, ook heb jij natuurlijk zelf veel voorkeuren over wat je later wel en niet wil bereiken met je pensioen. Wil je bijvoorbeeld:

  • Eerder stoppen met werken?
  • Meer pensioen opbouwen zodat je later meer overhoudt?
  • Meer inzicht krijgen in je financiële situatie als je met pensioen bent
  • Elke ander pensioenvraag die je maar kunt bedenken

Allemaal vragen waarbij veel factoren komen kijken die je als individu niet zo 1-2-3 doorrekent. Toch kan een goede beslissing je helpen je dromen waar te maken en een foute beslissing je veel geld kosten. Als jij een goede, onderbouwde beslissing wil maken dan is het verstandig om eens met een financieel planner te praten.

Financiële planners helpen je met het opstellen van jouw toekomstplan en het doorrekenen hiervan. Daarnaast zijn deze financiële professionals totaal onafhankelijk (ze proberen je dus geen financiële producten aan te smeren die je veel geld gaan kosten). Je kunt dus met een gerust hart al je financiële vragen kwijt.

Bij HetGeldCollege.nl werken we samen met een netwerk aan financiële planners. Dit zijn door mij (Stefan) geselecteerde financiële professionals die jarenlange ervaring hebben in de financiële sector en de benodigde opleidingen en certificaten hebben behaald.

Financiële planning begint altijd met een vrijblijvend telefonisch gesprek. Als je hieronder het formulier invult dan breng ik je zo spoedig mogelijk in contact met de financiële professional die jou het beste kan helpen. Ik stel jullie aan elkaar voor zodat jij precies weet met wie je te maken hebt. Vanuit daar heb jij een kundige gesprekspartner waar je jouw situatie aan kunt voorleggen. Verder worden je gegevens natuurlijk niet gedeeld met derden en zit je na het gesprek nergens aan vast.

Vrijblijvende Informatieaanvraag

Stefan Kleinekoort

HetGeldCollege is de blog waar ik schrijf over mijn interesse in persoonlijke financiën. Ik hoop andere te helpen met de blogs die ik schrijf en probeer moeilijke financiële zaken zo helder mogelijk te omschrijven!

Recent Content