Ben jij van plan om je spaargeld onder te brengen bij een buitenlandse bank om zo meer rente over je geld te kunnen ontvangen? En vraag je je af of dit veilig is? Zo ja, lees dan vooral verder. In dit artikel geef ik hier namelijk antwoord op en geef ik tips waar je rekening mee moet houden.
Sparen bij een buitenlandse bank binnen de Europese Unie is in veel gevallen veilig. Het spaargeld op een rekening van een buitenlandse bank wordt beschermd door de depositogarantie van het land waaruit die bank afkomstig is. Binnen de Europese Unie is afgesproken dat het depositogarantiestelsel in alle landen een gelijkwaardige bescherming biedt. Er zijn echter wel een aantal zaken waar je rekening mee moet houden.
Hieronder geef ik meer uitleg over de reden van sparen in het buitenland, het depositogarantiestelsel, risico’s van een spaarrekening in het buitenland en hoe je het openen van een rekening het beste kan aanpakken.
Waarom willen spaarders hun geld op een buitenlandse rekening zetten?
Tegenwoordig bieden de verschillende Nederlandse grootbanken, zoals ING bank, ABN AMRO en Rabobank weinig rente over het spaargeld. De banken hoeven maar weinig moeite te doen om spaarders aan te trekken. Nederlandse spaarders zijn van het gemak en sparen veelal bij dezelfde bank als waar ze hun betaalrekening hebben. Hierdoor kunnen banken hun rentepercentage laag houden.
Jammer, want wij Nederlanders sparen graag en zuinig doen is bij veel Nederlanders hun ´middle name´. Logisch dat we gaan zoeken naar alternatieven die meer rente bieden. En dat zien de buitenlandse banken ook. Zij voelen dat er een markt hier is en daarom adverteren buitenlandse banken hier ook zoveel. Zij bieden een veel hoger rentepercentage en dat is natuurlijk aantrekkelijk voor de Nederlandse spaarders.
Maar we blijven Nederlanders, want we zijn wel voorzichtig. Je wilt immers niet je netjes opgebouwde spaartegoed zien verdampen bij één of andere buitenlandse bank die gouden bergen belooft, maar dit helemaal niet kan nakomen. En die angst is niet helemaal ongegrond. In 2008 raakten veel spaarders hun geld kwijt toen de IJslandse bank Icesave omviel. Pas in 2016 heeft de Nederlandse staat al het geld terug gekregen. Als je van plan bent je centen bij een buitenlandse bank onder te brengen is het daarom goed om je te verdiepen in een aantal zaken en je bewust te zijn van de risico’s.
Wat is een depositogarantiestelsel?
Een depositogarantiestelsel garandeert bepaalde tegoeden aan een rekeninghouder als de bank waar zijn of haar geld staat niet meer aan haar verplichtingen kan voldoen, oftewel failliet gaat. In Nederland vallen alle banken met een Nederlandse bankvergunning onder het depositogarantiestelsel. Rekeninghouders kunnen hun geld tot een maximum van € 100.000,- vergoed krijgen, als aan bepaalde voorwaarden is voldaan. Het depositogarantiestelsel dekt niet alle financiële producten, maar wel de spaartegoeden waar we het in dit artikel over hebben.
Hoe zit het met het depositogarantiestelsel bij banken in het buitenland?
Binnen de Europese Unie is afgesproken dat het depositogarantiestelsel in alle landen een gelijkwaardige bescherming biedt. In landen waar wordt betaald met de euro is er een maximale bescherming van € 100.000,- per persoon. Hetzelfde dus als in Nederland.
In de landen van de Europese Unie waar niet met de euro wordt betaald, wordt deze € 100.000,- omgerekend naar de valuta van dat land. Dit betekent dat er verschillen in tegoeden kunnen ontstaan, want je krijgt dan uitbetaald in de valuta van dat land. Als de wisselkoers slecht is, krijg je ook minder geld terug. Dat is dus iets om goed over na te denken.
Het is ook goed om te weten dat een land de garantie van het depositogarantiestelsel zelf moet waarmaken. Als het financieel niet zo best is gesteld met het land, kan dat een eventueel risico vormen. Het valt dus niet helemaal te voorspellen of je in alle gevallen direct je geld terug krijgt of dat er veel tijd overheen zal gaan. Vraag jezelf dus van tevoren af of het land financieel stabiel is. Al is dat natuurlijk heel lastig te voorspellen.
Welke landen behoren tot de Europese Unie?
Er behoren 28 landen tot de Europese Unie. Voor de duidelijkheid hebben we ze opgesplitst in landen die met de euro betalen en landen die met andere valuta betalen.
De volgende landen behoren tot de Europese Unie en betalen met de euro: België, Cyprus, Duitsland, Estland, Finland, Frankrijk, Griekenland, Ierland, Italië, Kroatië, Letland, Litouwen, Luxemburg, Malta, Nederland, Oostenrijk, Portugal, Slovenië, Slowakije en Spanje.
De volgende EU-landen hebben een andere valuta: Bulgarije, Hongarije, Polen, Tsjechië, Roemenië en Zweden.
Waar moet ik nog meer aan denken?
In sommige landen kan je te maken krijgen met bronbelasting. Bronbelasting houdt in dat het land waar jouw bank staat belasting int over jouw spaarrente. Dit betekent dat je in sommige landen belasting betaald over je spaargeld. En dat is dubbelop, want in Nederland betaal je ook belasting over je totale spaargeld, ongeacht of dit op een buitenlandse bank staat. Je bent immers in Nederland belastingplichtig.
Liever betaal je geen dubbele belasting over je spaargeld. Gelukkig is daar wel een oplossing voor, omdat Nederland verdragen heeft afgesloten met meerdere landen. Vaak is het invullen van een formulier voldoende om minder of geen bronbelasting te hoeven betalen. Maar je moet het wel weten en uitzoeken, anders betaal je geld wat niet nodig is.
Het is goed om te weten dat sommige landen geen bronbelasting inhouden over je spaarrente. Dus wil je helemaal niets met bronbelasting te maken hebben? Kies dan voor een bank in Estland, Duitsland, Frankrijk, Italië en Zweden.
Welke mogelijkheden zijn er om te sparen in het buitenland?
Misschien weegt voor jou het hogere rentepercentage zwaarder dan de risico’s en vraag je je af hoe je het beste een spaarrekening kan openen in het buitenland.
Je kan je natuurlijk zelf oriënteren op het openen van een rekening bij een buitenlandse bank. Dit is echter soms best lastig qua wetgeving en taal. Het meest ingewikkelde is dat veel buitenlandse banken willen dat nieuwe klanten zichzelf persoonlijk komen identificeren en een woonadres of belastingnummer eisen in het land waar de bank staat.
Inmiddels bestaan er platforms die bemiddelen tussen Nederlandse spaarders en diverse buitenlandse banken. Een voorbeeld hiervan is Raisin. Je hebt dan een overeenkomst met het platform en de buitenlandse bank. Er is sprake van drie rekeningen: een (transactie)rekening bij het platform (dit is de tussenrekening), een spaarrekening bij de buitenlandse bank en de tegenrekening bij je eigen Nederlandse bank.
Het voordeel van zo’n platform is dat het volledig online is en gratis voor de spaarder. Ze hebben een samenwerking met meerdere buitenlandse banken uit de Europese Unie en kunnen bemiddelen bij problemen. Het nadeel is dat bij een faillissement de vergoeding volledig loopt via het depositogarantiestelsel van het land waarin de bank staat. Het kan dan wel even duren voordat je geld weer op je rekening staat.
Het verdient in ieder geval de aanbeveling om zelf goed onderzoek te doen naar de buitenlandse banken voordat je een beslissing maakt.
Hoe zit het met banken buiten de Europese Unie?
Buiten de Europese Unie bieden sommige banken een nog hoger rentepercentage. Er zitten echter ook grotere risico’s aan. Het is belangrijk om uit te zoeken of er sprake is van een depositogarantiestelsel. Als dit er niet is, ben je als rekeninghouder al je geld kwijt als je de bank in de problemen komt.
Conclusie
Sparen bij een buitenlandse bank binnen de Europese Unie is relatief veilig. De kans dat een bank omvalt is klein en er is sprake van een depositogarantiestelsel. Het blijft vooral een persoonlijke afweging tussen de hierboven beschreven risico’s en het hogere rentepercentage.