€ 24.000 Studieschuld Versneld Aflossen of Niet?

Moet ik mijn studieschuld versneld aflossen of niet? Dat is de vraag die 777.750 ex-studenten zich vroeg of laat een keer zullen stellen.

DUO wil zijn geld namelijk wel echt een keer terugzien. Al dat gratis geld wat je de afgelopen jaren hebt gebruikt voor je collegegeld en een extra bier/wijn moet weer terug naar de schatkist.

Het is daarom ook niet zo gek dat je je nu afvraagt hoe je dat het beste kan doen. Moet je je studieschuld versneld aflossen of niet? In een keer betalen of gewoon zo lang mogelijk uitstellen? 

Moeilijke vragen waar jij en ik vandaag samen een antwoord op gaan vinden. Aan het einde van deze blog weet jij wat de beste keuze voor jou is!

Lees vooral door tot het einde. Het versneld aflossen van je studieschuld kan je in jouw leven € 80.536 gaan kosten!

Studieschuld Versneld Aflossen Of Niet?

Laten we beginnen met een getal: € 24.000. Met de invoering van het leenstelsel heeft het CPB berekend dat dit is wat de gemiddelde student aan schulden heeft. De kans is dus groot dat jij een soortgelijk bedrag bij DUO hebt staan.

In deze blog gaan we kijken wat jij het beste kan doen als je vragen hebt over de volgende situaties:

  • Is het slim om mijn studieschuld in een keer af te lossen?
  • Is het slim om mijn studieschuld versneld af te lossen?
  • Heeft een studieschuld invloed op hypotheekaanvragen? En zo ja, hoeveel invloed heeft het?

Laten we bij het begin beginnen: is je studieschuld in een keer aflossen een slim idee?

studieschuld versneld aflossen of niet

Studieschuld In Een Keer Aflossen

Het zullen er niet veel zijn, maar misschien heb jij wel gewoon € 24.000 op de bank staan. Nu vraag jij je af of het slim is om je studieschuld in een keer af te lossen of niet?

Om te zien wat jij hier het beste mee kan doen gaan we een klein beetje rekenen.  Je gaat 2 scenario’s lezen. In het eerste scenario zet je het geld op een beleggingsrekening met een verwacht rendement van 7%. Vervolgens haal je daar elke maand de minimale bijdrage vanaf om af te lossen. Het eerste scenario ziet er dan zo uit:

  • Je zet € 24.000 op een beleggingsrekening.
  • Daar haal je elke maand € 57,14* vanaf. De rest laat je staan.
    *Een studieschuld mag je in 35 jaar aflossen. Als je studieschuld € 24.000 dan is het minimale bedrag per maand € 57,14 (€ 24.000 / 420 maanden).

Uitkomst:

  • Na 35 jaar is je studieschuld afgelost.
  • Na 35 jaar heb je € 174.231 op de bank staan.

Bij het tweede scenario los je jouw studieschuld in een keer direct af. De € 57,14 die je nu niet hoeft af te lossen besluit je maandelijks te gaan beleggen. Het tweede scenario ziet er dan als volgt uit:

  • Je lost je €24.000 aan studieschuld in een keer af.
  • Het bedrag wat je nu overhoudt (€ 57,14), ga je maandelijks beleggen.

Uitkomst

  • Na 35 jaar heb je €104.588 op de bank staan.

Het is dus het verstandigst om die smak aan geld op een beleggingsrekening te zetten en daar elke maand de minimale bijdrage van af te halen. Sterker nog, als je het geld in een keer aflost en niet gelijk belegd kost dat je € 69.643!

Studieschuld Versneld Aflossen 

studieschuld in een keer aflossen

Oké, als je een grote zak geld hebt is het dus het slimst om dit te beleggen en over 35 jaar je studieschuld af te lossen. Hoe zit dat eigenlijk met versneld aflossen. Moet je je studieschuld versneld aflossen of niet? Is er dan ook een groot verschil?

Om te kijken wat jij het beste kan doen zijn er hieronder weer twee scenario’s. In beide scenario’s heb je € 100 per maand extra. In het eerste scenario los je minimaal af en beleg je die € 100 vanaf het begin. Het eerste scenario ziet er dan als volgt uit:

  • Je hebt € 24.000 schuld.
  • Je minimale aflossing is € 57,14 per maand.
  • Je besluit € 100 per maand te beleggen in plaats van extra af te lossen.

Uitkomst:

  • Je schuld is na 35 jaar afgelost. 
  • Over die 35 jaar heb je elke maand €100 belegt.
  • Na 35 jaar heb je €181,821 op de bank.

In het tweede scenario besluit je versneld af te lossen. Pas als de schuld volledig is afgelost ga je het geld wat je normaal gesproken aflost, beleggen. 

  • Je hebt € 24.000 schuld.
  • Je minimale aflossing is €57,14 per maand.
  • Je besluit € 100 per maand extra af te lossen. 
  • Totaal los je dus €157,14 per maand af.

Uitkomst:

  • Je schuld is na 12 jaar en 10 maanden afgelost. 
  • De vrijgekomen 157,14 per maand ga je nu beleggen.
  • Na 35 jaar heb je €101,285 op de bank.

Dat versneld aflossen kost je over 35 jaar dus € 80.536! Zolang je geen grote rente betaald over je studieschuld is het dus veel verstandiger om het geld direct te beleggen.

Benieuwd hoe jij kan beginnen met beleggen? Download dan hier onze gratis gids: “Beleggen met Weinig Geld

Tip: de rente over je studieschuld bereken je hier. De rente is eigenlijk altijd 0% dus is er geen reden om versneld af te lossen.

Heeft Studieschuld Invloed Op Hypotheek?

Je weet nu dus dat het in een keer aflossen van je studieschuld geen verstandige keuze is. Hetzelfde geldt als je je studieschuld versneld wil aflossen. In beide gevallen kom je financieel een stuk beter uit als je het geld belegd in plaats van aflost. Maar heeft studieschuld invloed op een hypotheekaanvraag? 

Het korte antwoord is ja, dat heeft het wel zeker. De vraag is alleen hoeveel invloed het heeft op een hypotheek. Daarnaast wil je waarschijnlijk weten hoe je toekomstige problemen kan voorkomen. Daar gaan we ook naar kijken. 

heeft studieschuld invloed op hypotheek

Oude leenstelsel

Het is niet zo dat een studieschuld een aanvraag voor een hypotheek automatisch blokkeert. Een studieschuld zorgt er alleen wel voor dat je een minder hoge hypotheek van de bank krijgt. Hoeveel krijg je minder van de bank? Dat hangt ervan af wanneer je die studieschuld hebt opgebouwd. 

Als jij een studieschuld hebt die voor 1 juli 2015 is opgebouwd dan gebeurd het volgende. De bank zoekt jouw oorspronkelijke studieschuld op en berekent hoeveel 0,75% van dit bedrag is. Dat bedrag wordt in mindering genomen op jouw maandelijkse hypotheeklasten. 

Een paar voorbeelden van verschillende studieschulden:

  • € 10.000 x 0,75% = € 75 per maand minder.
  • € 15.000 x 0,75% = € 112,50 per maand minder.
  • € 20.000 x 0,75% = € 150 per maand minder.
  • € 25.000 x 0,75% = € 187,50 per maand minder.
  • € 30.000 x 0,75% = € 225 per maand minder.

Wat betekent dit voor de hoogte van je hypotheek? Dat kan je het beste even zelf bereken. Dat hangt namelijk af van veel meer factoren. Zelf je hypotheek bereken doe je hier!

Laat ik je toch een voorbeeld geven om een beeld te vormen. Je verdient € 35.000 bruto per jaar en gaat in je eentje een huis kopen zonder enige vorm van (studie)schuld. Dan krijg je een hypotheek van € 160.522. Als je dezelfde gegevens invoert, maar nu een studieschuld van € 24.000 hebt dan krijg je € 109.720. Dat is best een stuk minder. 

Nieuwe leenstelsel

Hoe zit dat eigenlijk met studenten die in het nieuwe leenstelsel vallen en die na 1 juli 2015 hun schuld zijn gaan opbouwen. Dan brengt de bank geen 0,75% maar 0,45% per maand in mindering. Dan zie je het volgende gebeuren. 

  • € 10.000 x 0,45% = € 45 per maand minder.
  • € 15.000 x 0,45% = € 67,50 per maand minder.
  • € 20.000 x 0,45% = € 90 per maand minder.
  • € 25.000 x 0,45% = € 112,50 per maand minder.
  • € 30.000 x 0,45% = € 135 per maand minder.

Wat betekent dit voor de voorbeeldrekening die we net maakten? Je verdient weer € 35.000 bruto per jaar en gaat in je eentje een huis kopen zonder enige vorm van schuld. Dan krijg je een hypotheek van € 160.522. Als je dezelfde gegevens invoert, maar nu een studieschuld van € 24.000 hebt dan krijg je € 130.041. Dat is meer dan studenten in het oude leenstelsel, maar nog steeds minder dan mensen zonder studieschuld. 

Wat Kan Jij Het Beste Doen Met Een Hypotheek En Een Studieschuld?

Om hier een goede beslissing te maken is het belangrijk om te weten dat de bank altijd rekent met je oorspronkelijke studieschuld. Als jij 5 jaar geleden een studieschuld had van € 24.000 en dat nu hebt afgelost naar € 12.000, dan rekent de bank alsnog met het hoogste bedrag. Dat is een oneerlijk, maar wel hoe het werkt. Het maakt de keuze ook een stuk makkelijker. 

Persoonlijk zou ik de volgende 3 scenario’s aanraden:

  1. Als de kans groot is dat je de komende 2 jaar nog geen huis gaat kopen, dan kun je het geld beter beleggen. 
  2. Als je binnen 2 jaar een huis gaat kopen, maar je studieschuld niet binnen 2 jaar krijgt afgelost, dan kun je het geld beter beleggen.
  3. Als je binnen 2 jaar een huis gaat kopen, en je studieschuld binnen 2 jaar kunt aflossen, los het dan af.

De reden dat ik dit aanraad, is redelijk simpel uit te leggen. Stel dat je weet dat je binnen 2 jaar een huis gaat kopen. Je weet ook dat je je studieschuld niet binnen 2 jaar krijgt afgelost. Dan krijg je dus sowieso een lagere hypotheek.

Het is daarom verstandiger om het geld op te sparen of te beleggen zodat je zelf het “gat” voor een gedeelte kan dichten. Als je je studieschuld versneld zou aflossen kun je dat extra geld niet gebruiken voor de aankoop van een huis. 

Als je je studieschuld wel binnen 2 jaar kunt aflossen is het verstandig om dit te doen. Zo weet je zeker dat je een hogere hypotheek krijgt. 

Beleggen Is (Bijna) Altijd Beter Dan Aflossen

studieschuld versneld aflossen of niet.png

Zo, dat was best een lang verhaal met veel berekeningen. Toch hoop ik dat de vraag “Moet je je studieschuld versneld aflossen of niet?” voor jou nu beantwoord is!

Ben je er tijdens deze blog achtergekomen dat beleggen voor jou de beste keuze is? Dat is mooi! Als je wilt beginnen met beleggen download dan hier onze gratis gids: “Beleggen met Weinig Geld“.

Hierin leg ik je gratis uit hoe jij ook 7% rendement per jaar kan gaan halen over jouw spaargeld!

De belangrijkste punten van dit verhaal komen dus hierop neer:

  • Je studieschuld versneld aflossen is niet verstandig. Het is beter om je geld te beleggen en maandelijks minimaal af te lossen. Zo hou je misschien wel € 70.000 – € 80.000 meer over!
  • Je studieschuld heeft wel degelijk invloed op de hoogte van je hypotheek.
  • Alleen als je binnen 2 jaar een huis gaat kopen EN je je studieschuld in 2 jaar kunt aflossen is versneld aflossen een goed idee. 

En jij? Heb jij iets opgestoken van wat we zojuist berekend hebben?
Misschien heb je nog vragen over de berekeningen? Laat het gerust weten in de opmerkingen hieronder. Ik beloof je dat je een antwoord krijgt! :’)

Related posts

5 Thoughts to “€ 24.000 Studieschuld Versneld Aflossen of Niet?”

  1. Peter

    Het voornaamste argument tegen ‘beleggen met je studieschuld’ is voor mij niet eens zozeer dat je gebruik maakt van geleend geld, de gebruikelijke risico’s zijn er niet echt op van toepassing.

    Je maakt gebruik van geld wat je door de overheid ter beschikking gesteld is om te gaan studeren, niet om mee te beleggen. Als iedereen dit op deze manier doet wordt lenen en daarmee studeren voor toekomstige generaties steeds duurder. Jouw opbrengsten zorgen er direct voor dat de overheid langer en meer geld moet missen.
    Het volledig benutten van deze regeling is vooralsnog je goed recht, maar voor mij voelt het een beetje als jezelf financieel onafhankelijk te verklaren door in de bijstand te gaan zitten. Inderdaad, je hoeft niet meer te werken, maar dat is wel op kosten van de staat.

    1. Hey Peter, Ik ben het er ook helemaal mee eens dat het niet de bedoeling is om het GELEENDE geld te beleggen. Dat vind ik afgezien van de ethische bezwaren ook een heel groot persoonlijk risico.

      Deze blogpost berekent alleen of het slim is om je studieschuld versneld af te lossen of niet. De scenarios die ik bespreek zijn:
      – Je hebt €24.000 op je bankrekening omdat je dit zelf verdient hebt (dus niet het geleende geld van je studie)
      – Je hebt maandelijks een overschot.

      In het algemeen is het dus verstandig om minimaal af te lossen, en het geld wat je zelf verdient te investeren 🙂

      1. Peter

        Hoi Stefan,

        Vooral het eerste scenario maakt het dan toch niet zoveel uit welke sticker je op het potje plakt? De berekening valt niet anders uit als je je stufi op een aparte rekening zet en besluit je zuurverdiende geld aan je studie te spenderen.
        Je hebt €24000 schuld en €24000 op de bank, maakt op dat moment niet meer uit waar het vandaan komt.

        Dan reduceer je het verhaal tot een simpele vraag: is het slimmer om vandaag, of over 35 jaar die €24000 af te lossen?

        Aan de andere kant moet ik misschien ook wel niet teveel zeuren, want ik kies er zelf ook voor om te beleggen in plaats van mijn hypotheek versneld af te lossen 🙂

        1. Hey Peter,

          Nee daar heb je inderdaad ook helemaal gelijk in hoor! Het ligt er maar net aan hoe je het bekijkt. Helemaal in het eerste scenario is de vraag ook vooral: is het slim om tegen 0% af te lossen of met 7% rendement te investeren ;’) . Ik heb besloten die kant van het verhaal ook te belichten om een completer verhaal te vertellen voor mensen die er nog niet op die manier over hadden nagedacht.

          Uiteindelijk schuilt er met geleend geld toch altijd een interessant ethisch vraagstuk achter of dat direct moet worden afgelost, of dat je het voor andere doeleinden mag gebruiken. Ik denk dat we daarin allemaal een gulden middenweg proberen te vinden :’)

Leave a Comment