Wanneer ben je rijk? Inclusief cijfers!


Rijk worden, dat willen we bijna allemaal wel. Maar wat is nu precies rijk zijn? De een droomt van een dure sportauto, terwijl de ander al tevreden zou zijn als hij of zij niet meer in het rood zou staan. Laten we bekijken wat het vermogen van je leeftijdsgenoten is, en vanaf welk bedrag je zó rijk bent dat je zelfs zou kunnen stoppen met werken.

We spreken in dit artikel alleen over financiële rijkdom. We kijken dus puur naar het vermogen van een Nederlander, ten opzichte van de uitgaven en ten opzichte van ander Nederlanders. Rijkdom bestaat voor de meeste mensen naast financiële rijkdom natuurlijk ook uit gezondheid en liefde. Dat laten we in dit artikel buiten beschouwing.

Een doorsnee Nederlands huishouden

Wanneer je rijk bent, is dus per persoon afhankelijk. De een noemt zichzelf pas rijk wanneer hij of zij een dure villa met zwembad en sportauto bezit. De ander vind iemand met een spaarrekening van €10.000 al rijk.

Wanneer we kijken naar de mediaan in Nederland, zien we dat een doorsnee huishouden in Nederland €64.400 vermogen heeft. Er zijn echter wel grote verschillen tussen de leeftijdscategorieën te zien. Dit zien we terug in data van het CBS (bron). Er is wel een groot verschil tussen de verschillende leeftijdcategorieën, maar meer daarover verderop in dit stuk.

Het CBS kijkt naar allerlei verschillende soorten bezittingen en schulden, zoals:

  • Bezittingen
    • Financiële bezittingen zoals banktegoeden en effecten zoals aandelen
    • Onroerend goed zoals de eigen woning en tweede woningen
    • Ondernemingsvermogen
    • Aanmerkelijk belang
    • Overige bezittingen
  • Schulden
    • Hypotheekschuld voor de eigen woning
    • Studieschuld
    • Overige schulden

Miljonairs in Nederland

Veel mensen gebruiken de magische grens van 1 miljoen euro als grens om iemand rijk te noemen. Wanneer je meer dan één miljoen euro bezit, kan je jezelf miljonair noemen. Uit dat van het CBS (bron) blijkt dat zo’n 277.800 huishoudens in Nederland een vermogen van één miljoen euro of meer hebben. Dat is ongeveer 3,5% van alle huishoudens in Nederland.

Dat ligt een heel stuk hoger dan de mediaan in Nederland. De mediaan van het vermogen ligt in Nederland volgens het CBS namelijk op €64.600. Dat is het vermogen inclusief woning, na aftrek van alle schulden zoals de openstaande hypotheek.

Veel vermogen zit in woningen

Het grootste deel van het vermogen van Nederlanders zit in de eigen woning. Wanneer je bijvoorbeeld een woning voor €250.000 gekocht hebt met een hypotheek van €250.000 heb je €0 in je eigen woning zitten. Als de woning enkele jaren later een waarde van €400.000 heeft en je nog €200.000 openstaande hypotheekschuld hebt, heb je een vermogen van €200.000 in je woning zitten. We moeten ons echter niet al te snel rijk rekenen, want de waarde van je woning is niet zo eenvoudig te verzilveren. Je kan dit vermogen niet gebruiken om de rekeningen te betalen.

Als we kijken naar de financiële bezittingen (dit zijn bank- en spaartegoeden en effecten zoals aandelen) dan ligt de mediaan op €16.300. Dit is het bedrag wat men vrij eenvoudig ‘liquide’ kan maken, en kan gebruiken om de rekeningen te betalen.

Veel van het Nederlandse vermogen zin in woningen

Vermogen per leeftijdscategorie

De mediaan van het vermogen in Nederland zegt eigenlijk niet zo veel. Ben je nog aan het studeren of net begonnen met je eerste baan? Dan heb je waarschijnlijk nog niet veel vermogen opgebouwd, en wellicht zelfs een flinke studieschuld. Ben je al met pensioen en heb je je woning inmiddels volledig afbetaald? Dal zal je vermogen waarschijnlijk een stuk hoger liggen dan het eerste geval.

Het is daarom verstandig om naar de mediaan van het vermogen per leeftijdscategorie te kijken. Op die manier kan je beter inschatten of je een laag, gemiddeld of hoog vermogen hebt.

We kijken in dit artikel overigens naar de mediaan van het vermogen. Je zou kunnen zeggen dat dit het doorsnee vermogen is. De mediaan zegt namelijk iets over de middelste meting van alle metingen, terwijl het gemiddelde flink beïnvloed kan worden door een klein groep mensen met een extreem hoog vermogen.

Tot 25 jaar: Mediaan €200 vermogen

De mediaan van het vermogen tot 25 jaar ligt op €200. Wanneer je een vermogen van meer dan €200 hebt, wil dat zeggen dat je vermogen hoger ligt dan 50% van jouw leeftijdsgenoten. Bekijk niet alleen wat je bezit is, maar hou ook rekening met schulden. Veel jongeren tot 25 jaar hebben nog geen eigen woning, eigen onderneming of investeringen zoals aandelen. Wel zie je dat deze groep vaak een studieschuld heeft opgebouwd. Daardoor zakt de mediaan van het vermogen naar €200. Heb je meer dan €200 spaargeld? Reken je zelf dan niet gelijk rijk. Bedenk dus goed welke schulden je nog open hebt staan.

25 tot 35 jaar: Mediaan €400 vermogen

De mediaan van het vermogen in deze leeftijdscategorie neemt nauwelijks toe ten opzichte van de groep tot 25 jaar. Wat opvalt is dat de mediaan van de bezittingen wel hoger ligt (€28.200 t.o.v. €2.200 tot 25 jaar). De schulden nemen echter ook toe. De hypotheekschuld ligt in deze leeftijdscategorie hoger, omdat men op deze leeftijd vaker een woning bezit. Daarnaast ligt de studieschuld in deze leeftijdscategorie wat hoger dan in de categorie tot 25 jaar.

35 tot 45 jaar: Mediaan €5.000 vermogen

Het vermogen begint in deze leeftijdscategorie langzaam wat te stijgen. We zien nog geen enorme stijging ten opzichte van de vorige leeftijdscategorie, maar de mediaan van de bezittingen neemt wel flink toe. De studieschuld van deze leeftijdscategorie is afgenomen, terwijl de hypotheekschuld is toegenomen. Men heeft een deel van de studieschuld afbetaald, maar heeft wellicht grotere woningen gekocht. Ondanks dat de bezittingen flink zijn gestegen (naar €181.700), blijft het vermogen dus nog wat achter.

45 tot 55 jaar: Mediaan €42.600 vermogen

Het vermogen van deze groep begint flink te stijgen ten opzichte van de vorige leeftijdscategorie. De woningen van deze leeftijdscategorie zijn nauwelijks meer waard dan de vorige categorie, maar de hypotheekschuld ligt wel lager. Over de gehele breedte zou je dus kunnen zeggen dat deze leeftijdscategorie in dezelfde soort woningen woont als de categorie van 35 tot 45 jaar, maar ze al meer van de hypotheekschuld hebben weten af te betalen.

55 tot 65 jaar: Mediaan €90.900 vermogen

Deze groep mensen gaat richting de laatste 10 jaar van hun werkzame leven. Ze hebben vaak een groot deel van de woning afbetaald, de kinderen zijn wellicht het huis uit, en ze houden meer geld over voor andere zaken. Wat opvalt is dat met name de hypotheekschuld weer een stuk lager ligt dan de vorige leeftijdscategorie. Dat maakt dat er steeds meer overwaarde op de woning is.

65 tot 75 jaar: Mediaan €125.500 vermogen

Dit is de leeftijdscategorie met het hoogste eigen vermogen. Ze hebben vaak hun hele werkzame leven gewerkt aan het opbouwen van hun vermogen. Bijvoorbeeld door het afbetalen van de hypotheek, en investeren in effecten. De huizen zijn vaak al lang in bezit en ook flink gestegen in waarde. We zullen zien dat de oudere leeftijdscategorie en lager vermogen heeft. Dit komt doordat men vanaf het pensioen langzaam gaat leven van het vermogen. Men ontvangt vaak een pensioen, en vult dit aan met eigen vermogen door bijvoorbeeld effecten te verkopen of kleiner te gaan wonen.

75 jaar tot 85 jaar: Mediaan €90.200 vermogen

De mediaan van het vermogen ligt in deze categorie wat lager dan in de voorgaande categorie. Dat komt doordat men het vermogen langzaam gaat opmaken. Men ontvangt meestal een AOW en soms een aanvullend pensioen, maar besluit om bijvoorbeeld kleiner te gaan wonen. Dat is ook te zien doordat de bezittingen rondom de eigen woning aan het dalen zijn. Je ziet ouderen vaak het huis verkopen, om in een appartement te gaan wonen. Met dit vrij gekomen vermogen kunnen zij bijvoorbeeld op vakantie of een deel van het vermogen aan de kinderen schenken.

85 jaar en ouder: Mediaan €47.500

Voor deze leeftijdscategorie geldt eigenlijk hetzelfde als de groep tot 85 jaar. De data laat zien dat het vermogen van Nederlanders tot de pensioenleeftijd blijft groeien, en op oudere leeftijd juist begint te krimpen. Men is jaren bezig met vermogensgroei, om hier in het laatste deel van het leven van te genieten.

Wanneer ben je zo rijk, dat je niet meer hoeft te werken?

Sommige mensen trekken de grens van ‘rijk zijn’ bij het vermogen waarbij je niet meer hoeft te werken. Het vermogen waarbij je voor de rest van je leven kan genieten van je vermogen, zonder je druk te maken over de inkomsten.

Je kan dit natuurlijk zo ver laten doorslaan als je zelf wilt. Wanneer je extreem dure vakanties wilt houden, iedere paar jaar een nieuwe sportwagen wilt kopen, en dagelijks in je zwembad bij je villa wilt zwemmen, zal je waarschijnlijk multi-miljonair moeten zijn.

Er is echter ook een groep Nederlanders die niet meer hoeft te werken voor hun inkomen, doordat hun vermogen voor hen werkt. Deze groep Nederlanders ziet er op het eerste oog niet rijk uit en showt zeker niet dat ze veel geld hebben, maar zijn wel gehele onafhankelijk van een baan.

Een onderzoek van de Trinity Universiteit in de VS toont aan dat je ieder jaar 4% van je geïnvesteerde vermogen kan opnemen zonder dat je vermogen in 30 jaar tijd op raakt. Deze 4% regel wordt veel gebruikt om te berekenen wanneer je zou kunnen stoppen met werken.

Het een en ander is voornamelijk afhankelijk van je uitgaven. Laten we uitgaan van een doorsnee gezin wat geen gekke uitgaven heeft en goed op de uitgaven let. Zij geven bijvoorbeeld €2.500 per maand uit. Per jaar hebben we het dan over een bedrag van €30.000. Je zou dus €30.000 per jaar uit je vermogen moeten onttrekken, om rond te komen. €30.000 is 4% van €750.000.

Je zou dus kunnen stellen dat je bij een vermogen van €750.000 zou kunnen stoppen met werken. Het is daarbij wel belangrijk dat je je vermogen laat renderen door het bijvoorbeeld in aandelen te investeren. Je vermogen moet immers geld voor je blijven genereren. Ook is het belangrijk om je uitgaven niet op te laten lopen, je dient dus bij die uitgaven van €2.500 per maand te blijven. In de praktijk zie je dat veel mensen een luxer leven gaan lijden naar mate ze meer geld hebben, wat ervoor kan zorgen dat deze theorie niet opgaat.

Nederland is één van de rijkste landen ter wereld

Vergeet niet dat Nederland één van de rijkste landen ter wereld is. Volgens het Global Wealth Report van Allianz staat Nederland op de vierde plek van rijkste landen ter wereld. Het is goed om daar bij stil te staan, omdat een doorsnee Nederlands gezien dus eigenlijk al heel vermogend is wanneer je dit wereldwijd vergelijkt.

Gebruik deze data dus vooral niet om jezelf beter of slechter te voelen. Het gaat er niet om of je meer of minder vermogen hebt dan de rest van Nederland. Het gaat erom dat je verstandig met je geld omgaat, zodat je het leven kan leven wat je gelukkig maakt.

Tim Kraai

Tim heeft een passie voor financiën en probeert complexe zaken eenvoudig te maken. Vanuit die passie schrijft Tim op Het Geld College over uiteenlopende onderwerpen zoals inkomen, vermogen, beleggen en kosten.

Recente posts