De Ultieme Gids: Financieel Onafhankelijk Worden


Financieel onafhankelijk worden is iets wat veel mensen willen bereiken. De weg ernaartoe is echter niet altijd duidelijk. Voor veel mensen is financiële onafhankelijkheid namelijk ook niet iets wat er met de paplepel is ingegoten.

Sterker nog, waarschijnlijk ben jij ook opgegroeid met werkende ouders in een huishouden waar er net zoveel uitging als dat er binnenkwam. Als je de cijfers mag geloven is dat in ieder geval wel zo. Wist je bijvoorbeeld dat 1 op de 5 Nederlanders geen spaargeld achter de hand heeft? En dat 34% van de mensen tussen de 20 en 45 jaar minder dan € 3.000 op zijn rekening heeft staan?

Dat zijn cijfers waar je niet echt heel blij van kan worden, maar wees gerust! In deze “Ultieme Gids: Financieel Onafhankelijk Worden” gaan we alles doornemen over financiële onafhankelijkheid. Zo kun jij vandaag nog beginnen aan jou eigen avontuur op weg naar financiële vrijheid!

Deze blogs vind je waarschijnlijk ook interessant: 3 Manieren om in 10 Jaar Financieel Onafhankelijk te Worden & Dé 10 Niveaus van Financiële Onafhankelijkheid

Financieel onafhankelijk worden

Eerst is het goed om te weten wat je nou eigenlijk bedoeld met ”financiële onafhankelijkheid”. Bij het Centraal Bureau Statistiek (CBS) gebruiken ze de volgende definitie:

“Situatie waarbij het persoonlijke inkomen uit primaire inkomensbronnen alsmede uit sociale verzekeringen hoger is dan de door het CBS gehanteerde lage-inkomensgrens voor een eenpersoonshuishouden.”

Met andere woorden, als je volgens het CBS een bedrag verdient van € 1040 – € 1960 per maand, dan ben je financieel onafhankelijk.

Dat is misschien de definitie van het CBS, maar voor jou is dit niet wat je bedoeld als je het hebt over financieel onafhankelijk zijn. De Wikipedia definitie komt waarschijnlijk een stuk beter in de buurt:

“Situatie waarbij je genoeg rijkdom hebt om van te leven, zonder te hoeven werken. Financieel onafhankelijke mensen hebben middelen of eigendommen die een inkomen genereren welke minimaal hun kosten dekt”

Dat klinkt je waarschijnlijk als muziek in de oren. Ik weet dat het dat in ieder geval wel voor mij doet. Maar hoe creëer je een situatie waarin je niet meer hoeft te werken, omdat al kosten gedekt zijn? Dat is waar deze gids jou vandaag bij gaat helpen!

Hoe wordt je financieel onafhankelijk?

Als eerst ga je kijken hoe je nou eigenlijk financieel onafhankelijk kunt worden. Dat is namelijk lang niet voor iedereen duidelijk. In het oerwoud van succesverhalen is er op het internet niet echt duidelijk hoe jij vanuit jouw situatie een plan kan gaan maken.

Dat is waar deze gids anders is. In deze gids ga je aan de slag met de volgende vragen:

  • Hoe ziet je financiële situatie er nu uit?
  • Hoeveel geld heb je per jaar nodig?
  • Hoeveel geld kun je gaan sparen?
  • Hoe snel kun je financieel onafhankelijk worden?
plan voor succes

Met voorbeelden leg ik je uit hoe je alle stappen het beste kan beantwoorden. Daarnaast staan alle tools die gebruikt zijn gewoon bij de voorbeelden. Zo maak je binnen een paar uur je eigen plan!

Hoe ziet je financiële situatie er nu uit?

Voordat je je eigen avontuur naar financiële onafhankelijkheid kan gaan beginnen, moet je weten hoe je er nu voor staat. Dit is eigenlijk hetzelfde als wanneer je begint met afvallen. Want wat is het eerste wat je doet als je wilt afvallen? Je weegt hoe zwaar je op dat moment bent.

Deze eerste stap is eigenlijk precies hetzelfde. Je gaat op de financiële weegschaal staan om te zien hoe je ervoor staat. Om dit te weten te komen moet je je maandelijkse inkomsten en uitgaven op een rijtje zetten. Dus pak je bankrekening er maar bij, want die ga je nodig hebben!

Geen idee hoe je duidelijkheid over je financiën moet krijgen? Lees dan deze blog die ik eerder heb geschreven waarin je in 6-stappen leert budgetteren als een expert!

In het voorbeeld wat we gaan gebruiken gaat het over 2 mensen zonder kinderen. Een persoon werkt fulltime en verdient modaal. De ander werkt precies een halve werkweek en verdient dus de helft van een modaal inkomen.  Een modaal inkomen betekend netto € 2150 per maand. In totaal verdienen ze dus € 3225 netto per maand.

Uitgeven doen ze natuurlijk ook. Zo hebben ze een hypotheek waar ze maandelijks op aflossen. Een lening van een auto staat ook op het lijstje. Daarnaast natuurlijk de boodschappen en andere uitgaven. In totaal geven ze € 2300 per maand uit.

Dat betekent dus dat ze per maand € 925 overhouden. Dat geld wordt gespaard op een bankrekening met 0,3% rente. Het is dus eigenlijk een heel normaal huishouden.

Als jij voor jezelf uitrekent hoeveel inkomsten en uitgaven je op dit moment hebt, dan kun je door met de volgende stap.

Hoeveel geld heb per jaar nodig?

Nu is het belangrijk om na te gaan of je gelukkig bent met je huidige inkomsten en uitgaven. Als jij nu namelijk niet tevreden bent is het belangrijk dat je gaat berekenen met welk bedrag per jaar je dat wel bent.

Het is belangrijk om daarbij niet te rekenen met je huidige inkomsten, maar met het bedrag wat je maandelijks uitgeeft. Financiële vrijheid heeft namelijk te maken met het dekken van je kosten als je stopt met werken.

Stel je voor dat het koppel in ons voorbeeld niet tevreden is met € 2300 per maand aan uitgaven. Ze willen pas stoppen met werken als ze zonder problemen € 3500 per maand kunnen uitgeven. Dat is ambitieus, maar het is belangrijk om voor jezelf te berekenen wanneer jij tevreden bent met het bedrag wat je maandelijks kan uitgeven.

Daarbij is het ook belangrijk om de volgende 2 regels van financiële onafhankelijkheid in gedachte te nemen:

  • Regel 1: Hoe duurder je leven is als je financieel onafhankelijk bent, hoe meer geld je gespaard moet hebben op het moment dat je stopt met werken.
  • Regel 2: Om meer geld te sparen zijn er twee mogelijkheden: meer verdienen of langer werken.
gelukkig met uitgaven

Dus pak je gratis huishoudboekje er maar weer bij en begin met het invullen van je ideale situatie. In het voorbeeld gaan we er vanuit dat ons koppel gewoon tevreden is met hun maandelijkse uitgaven van € 2300. Als ze dit bedrag maandelijks binnenkrijgen zonder daarvoor te hoeven werken, dan beschouwen zij zichzelf financieel onafhankelijk.

Hoeveel geld kun je gaan sparen?

Als het goed is weet je nu dus de volgende 2 dingen:

  • Hoeveel inkomsten en uitgaven je op dit moment hebt.
  • Hoeveel geld jij in de toekomst maandelijks moet binnenkrijgen zonder daarvoor te hoeven werken.

Voor ons voorbeeld betekend dit dus dat ze op dit moment € 3225 binnenkrijgen en dat ze € 2300 per maand uitgeven. Als ze in de toekomst maandelijks € 2300 (of € 27.600 per jaar) binnenkrijgen zonder daarvoor te werken zijn hun kosten gedekt. Dan beschouwen zij zichzelf dus financieel onafhankelijk.

De belangrijkste vraag is nu natuurlijk: hoe zorg je dat je € 2300 per maand binnenkrijgt zonder te werken? Daar is eigenlijk maar een antwoord op: rendement. Zorgen dat geld voor jou geld gaat verdienen is het belangrijkste ingrediënt van financiële vrijheid.

Hoe je het niet moet aanpakken

Als je weer naar het voorbeeld kijkt dan zie je dat ons koppel € 925 per maand spaart. Dat geld wordt op een spaarrekening gezet met 0,3% rente. Stel je voor dat ze dit elke maand doen voor de komende 15 jaar. Dan hebben ze aan het einde € 170,323.

Nu komt de vraag: is dit genoeg om van te kunnen leven? Als ze dit geld op de bankrekening laten staan dan krijgen ze 0,3% rente. Dat komt neer op € 511 per jaar. Dat is niet de € 2300 per maand die ze nodig hebben. Nog lang niet zelfs.

Sterker nog, als dit het plan zou zijn dan heeft het koppel € 9,2 miljoen nodig voordat ze kunnen stoppen met werken. Dan zouden ze met het huidige plan over 828 jaar kunnen stoppen met werken.

Hoe je het wel moet aanpakken

Dat kan natuurlijk een stuk efficiënter! Er zijn genoeg mensen die financiële vrijheid ervaren en die hebben niet allemaal € 9,2 miljoen op de bank staan. Wat is dan wel de juist manier om dit te bereiken?

Als eerste moet je kijken naar je eigen rendement. In ons voorbeeld gaat dit over 0,3% per jaar. Dat is een verschrikkelijk laag rendement. De Nederlandse inflatie ligt normaal tussen de 1 – 2% wat betekend dat je geld op een spaarrekening elk jaar minder waard wordt.

Een van de meest efficiënte en makkelijke manieren om een hoog rendement te halen is beleggen. Historisch gezien haal je met beleggen namelijk een rendement van 7% per jaar. Dat is dus stukken beter!

Als je nog op zoek bent naar een goede beleggingsrekening dan kan ik die van DeGiro heel erg aanraden. Gebruik deze link en je krijgt €20 als welkomstcadeau!

Wat betekend dat voor ons denkbeeldige koppel? Dat betekent dat als ze nu 15 jaar lang € 925 per maand sparen ze uiteindelijk € 294.900 hebben. Dat is dus een stuk meer! En hoeveel verdienen ze daar mee? € 20.634 per jaar. Dat zijn mensen die op weg zijn naar financiële onafhankelijkheid!

rendement financieel onafhankelijk worden

Wil je zelf uitrekenen hoeveel geld je hebt na een bepaalde periode met een bepaalde rente? Dan zou ik deze rekenmachine gebruiken. Die maakt namelijk gebruik van samengestelde rente. Weet je niet wat samengestelde rente is? Lees dan even dit artikel: De Magie van Samengestelde Rente

De 4% regel

Nu je dit weet kan jij gaan uitrekenen hoeveel geld je moet sparen om financieel onafhankelijk te kunnen zijn. Voordat je dit doet, is het goed om nog één ding te weten: de 4% regel. Als je niet weet wat dit is zou ik even dit artikel lezen.

In het kort komt de 4% regel op het volgende neer: als je jaarlijks 4% van het verdiende rendement van je beleggingsrekening afhaalt, dan zou je theoretisch tot in het eind der tijden van je rendement kunnen leven.

Er is een hele simpele manier om te berekenen hoeveel geld je dan nodig hebt. Dit is de rekensom: jaarlijkse uitgaven x 25 = bedrag wat je nodig hebt. Voor ons denkbeeldige koppel betekend dit dus het volgende: € 27.600 x 25 = € 690.000.

Als het goed is, weet je nu hoeveel geld je nodig hebt om financieel onafhankelijk te zijn. Als je dit bedrag maal 25 doet dan weet je nu dus ook hoeveel geld je moet hebben voordat je kan stoppen met werken.

Hoe snel kun je financieel onafhankelijk worden?

Oké, nu je weet hoeveel geld je nodig hebt om financieel vrij te zijn is er nog een ding wat je moet berekenen: hoe snel kun je dit geld bij elkaar gespaard hebben?

Dat kun je op 2 manieren het beste doen:

  • Zo min mogelijk uitgeven
  • Zoveel mogelijk verdienen

Het liefst combineer je beide mogelijkheden om zo snel mogelijk financieel onafhankelijk te worden.

Als je weer kijkt naar ons voorbeeld dan zie je dat ze € 925 euro per maand sparen. Vervolgens gebruik je weer deze rekenmachine en vul je in dat ze 7% rente verdienen per jaar. Wanneer hebben ze dan € 690.000? Na 24 jaar sparen. Dat betekent dat als je nu 30 bent, je met je 54e kan stoppen met werken. Daarmee heb je je werkbare leven dus met ongeveer 16 jaar verkort!

Hoe sta jij er op dit moment voor? En hoe lang zou het voor jou duren om financieel vrij te worden? Dat is nu dus iets wat je zou moeten kunnen berekenen.

Hoe kun je sneller financieel onafhankelijk worden?

Stoppen met werken op je 54e is een hele prestatie. Toch zijn er genoeg mensen die dit nog sneller zouden willen. Dat kun je zeker voor elkaar krijgen. Net heb je namelijk 2 regels gezien die nu heel handig van pas gaan komen.

Hoe kan je meer gaan besparen?

Als eerste is er minder uitgeven zodat je meer kunt sparen. In ons voorbeeld besluit ons koppel hun financiën grondig aan te pakken. Ze voeren de volgende veranderingen door:

  • Boodschappen worden niet meer bij de Albert Heijn maar bij de Lidl en Aldi gekocht. Daardoor betalen ze geen € 500 maar € 300 per maand. Een besparing van € 200 per maand.
  • Ze hebben nu een auto op afbetaling. Dat kost maandelijks € 237. De auto wordt verkocht en van dat geld kopen ze een tweedehands auto zonder lening. Daardoor hoeven ze geen lening meer af te betalen. De tweedehands auto wordt over 8 jaar afgeschreven en dat kost € 50 per maand. Een besparing van € 185 per maand.
  • De autoverzekering zakt hierdoor ook iets. Dat scheelt € 20 per maand.

In totaal besparen ze nu dus € 1330 per maand. Dat betekent dat ze niet in 24 jaar, maar in 20 jaar financieel onafhankelijk worden!

Dit zijn 3 aanpassingen die veel mensen kunnen doorvoeren. Als ons koppel ook nog eens besluit kleiner te wonen, en daarmee € 200 per maand bespaart, zijn ze binnen 18,5 jaar financieel vrij. Het ligt er dus maar aan hoeveel je wil besparen en hoe belangrijk snelheid voor jou is.

Wil jij nog meer besparen bekijk dan eens deze lijst: 150x heel veel geld besparen

Hoe kun je meer gaan verdienen?

Maar dan zijn we er nog niet: je kunt namelijk ook meer gaan verdienen. Dit kan 2 dingen betekenen. In het eerste geval kun je van baan veranderen of loonsverhoging krijgen. Het is dan wel de bedoeling dat het extra geld wat je verdient, ook belegd wordt. In het tweede geval begin je een eigen bedrijf(je) waar je extra inkomsten uit haalt.

De eerste oplossing is voor veel mensen de meest voor de hand liggende optie. Het kan zijn dat je er jaarlijks standaard al op vooruit gaat. Dat is mooi meegenomen. Het kan ook zo zijn dat je om loonsverhoging moet vragen. Om financieel onafhankelijk te worden is het belangrijk om hier het maximale uit te halen.

Als ons koppel besluit om gewoon in het huis te blijven wonen, maar wel de 3 andere besparingen aanpakt dan worden ze in 20 jaar financieel onafhankelijk. Als ze daarnaast gezamenlijk € 300 meer gaan verdienen dan hebben ze binnen 18 jaar hun doel bereikt.

Begin een side hustle

Als laatste is er nog een hele leuke andere mogelijkheid: je begint een zogenaamde “side hustle”. Een side hustle is een activiteit waar je extra inkomsten uit haalt. Het mooie van side hustles is dat ze uit kunnen groeien tot volwaardige bedrijven. Dat betekend dus meer geld en sneller financieel onafhankelijk.

Een side hustle kan van alles betekenen. Zo kun je een blog beginnen, software gaan ontwikkelen of iets anders bedenken waar jij misschien wel inkomsten uit kan halen. Er is zelfs iemand die LEGO-honden bouwt en daar geld mee verdient.

Het nadeel van deze methode is dat het in het begin vaak helemaal niets oplevert. Het voordeel is wel dat als het eenmaal iets begint op te leveren, het de potentie heeft om meer te verdienen dan je huidige baan.

Laten we ons koppel er weer bijhalen. De parttimer van het stel besluit als freelancer teksten te gaan schrijven. Met die 5 uur extra per week verdient hij/zij € 400 per maand.

berekenen financiele onafhankelijkheid

Boven op de loonsverhogingen sparen ze nu dus: € 1330 + € 300 + € 400 = € 2030 per maand! Daarmee zijn ze in 15,5 jaar financieel onafhankelijk!

Maximaal besparen & minimaal uitgeven

Financieel onafhankelijk worden gaat eigenlijk maar over twee dingen: zelfcontrole en plannen. Zelfcontrole omdat het niet uitgeven van geld vaak moeilijker is dan het wel te doen. Plannen omdat je anders geen idee hebt waar je naartoe werkt, en wanneer je daar komt. 

Een ding kun je namelijk zeker stellen, en dat is dat niemand per ongeluk financiële vrijheid bereikt. 

Daarnaast gaat financieel onafhankelijk worden vooral over maximaal besparen en minimaal uitgeven. Hoe beter je het op beide fronten doet, hoe sneller en meer je beloont zult worden. 

En jij? wat is jouw eerste stap naar financiële onafhankelijkheid nu je weet wat je moet doen? Ik ben ontzettend benieuwd! Laat het me weten in de opmerkingen hieronder! 

P.S. Ken jij iemand die deze informatie goed kan gebruiken? Voel je vrij om de blog te delen!

Stefan Kleinekoort

HetGeldCollege is de blog waar ik schrijf over mijn interesse in persoonlijke financiën. Ik hoop andere te helpen met de blogs die ik schrijf en probeer moeilijke financiële zaken zo helder mogelijk te omschrijven!

Recent Content