Als het om je pensioen gaat dan zal iedereen zich vroeg of laat afvragen of ze genoeg zouden krijgen als ze eerder zouden stoppen met werken. Of dat zo is hangt af van een aantal factoren waar we in deze blog naar gaan kijken. Wel is de berekening gelukkig redelijk simpel.
Hoeveel pensioen krijg ik als ik eerder stop? Voor elk jaar dat je eerder stopt met werken ontvang je 6% minder pensioen. Als je nu dus €20.000 bruto per jaar aan pensioen zou ontvangen en je stopt 5 jaar eerder met werken dan ontvang je dan dus €14.000 bruto per jaar.
Nu je een snel antwoord hebt gekregen wordt het tijd om hier wat beter naar te kijken. Zo kun je er bijvoorbeeld voor kiezen om volledig te stoppen. Echter, je kunt ook kiezen om deeltijd met pensioen te gaan. Hoeveel zou je in beide gevallen dan ontvangen? En is dit genoeg? Je leest het in deze blog!
Hoeveel Pensioen Krijg Ik Als Ik Volledig Stop?
Als je wilt weten hoeveel pensioen je krijgt als je eerder stopt met werken dan zul je eerst wat informatie voor jezelf moeten achterhalen. Als eerste moet je weten hoeveel pensioen je op het moment hebt opgebouwd.
Hier kom je achter door naar mijnpensioenoverzicht.nl te gaan. Als je daar inlogt dat kun je precies zien hoeveel pensioen je per jaar bij pensioenfondsen hebt opgebouw.
Het bedrag wat hieruit komt is de hoeveelheid pensioen die je zou krijgen als je tot en met je pensioendatum door zou werken. Dat is echter niet wat jij wilt. Daarom zullen we hier een berekening op los moeten laten.
Om het je makkelijk te maken heb ik hieronder een tabel gemaakt die je werk uit handen neemt. Aan de linkerkant zie je het aantal jaren waarop jij eerder wil stoppen. De bovenste rij van de kolom bestaat uit de bruto pensioenbedragen die jij zou krijgen als je door zou werken tot en met je pensioen (10, 20, 30, 40, 50 of 60.000 euro per jaar).
Een voorbeeld: als je €20.000 bruto pensioen zou krijgen per jaar maar je stopt 3 jaar eerder met werken dan krijg je dus maar €17.600 bruto per jaar. Je pensioen wordt dus voor de rest van je leven gekort.
| Jaren eerder stoppen | € 10.000 b.p.j. | € 20.000 b.p.j. | € 30.000 b.p.j. | € 40.000 b.p.j. | € 50.000 b.p.j. | € 60.000 b.p.j. |
| 1 | € 9.400 | € 18.800 | € 28.200 | € 37.600 | € 47.000 | € 56.400 |
| 2 | € 8.800 | € 17.600 | € 26.400 | € 35.200 | € 44.000 | € 52.800 |
| 3 | € 8.200 | € 16.400 | € 24.600 | € 32.800 | € 41.000 | € 49.200 |
| 4 | € 7.600 | € 15.200 | € 22.800 | € 30.400 | € 38.000 | € 45.600 |
| 5 | € 7.000 | € 14.000 | € 21.000 | € 28.000 | € 35.000 | € 42.000 |
| 6 | € 6.400 | € 12.800 | € 19.200 | € 25.600 | € 32.000 | € 38.400 |
| 7 | € 5.800 | € 11.600 | € 17.400 | € 23.200 | € 29.000 | € 34.800 |
| 8 | € 5.200 | € 10.400 | € 15.600 | € 20.800 | € 26.000 | € 31.200 |
| 9 | € 4.600 | € 9.200 | € 13.800 | € 18.400 | € 23.000 | € 27.600 |
| 10 | € 4.000 | € 8.000 | € 12.000 | € 16.000 | € 20.000 | € 24.000 |
Hoeveel Pensioen Krijg Ik Met Deeltijdpensioen?
Als volledig stoppen voor jou nog een té groot financieel gat oplevert dan is deeltijdpensioen ook een optie. Dit betekent dat je pensioen gedeeltelijk al in gaat. Zo kun je bijvoorbeeld besluiten om je pensioen voor 50% te laten uitkeren en werk je de andere 50% van je inkomen gewoon bij elkaar.
Wel is het in dit geval zo dat je, op het gedeelte wat je laat uitkeren, alsnog 50% gekort wordt. Dus stel je bijvoorbeeld voor dat je op mijnpensioenoverzicht.nl ziet dat je €20.000 bruto pensioen per jaar hebt opgebouwd als je tot je pensioendatum zou werken.
Je besluit voor 50% te blijven werken en je pensioen voor 50% te laten uitkeren. 50% van €20.000 bruto per jaar = €10.000. Je hebt besloten 5 jaar eerder te stoppen met werken. Omdat je per eerder gestopt jaar 6% wordt gekort betekent dat dus een korting van 30%. In dit geval wordt er dus geen €10.000 bruto per jaar uitgekeerd maar 70% van dit bedrag (€7.000). Op deze manier kun je zelf uitrekenen of deeltijdpensioen misschien een betere optie is.
Gevolgen Pensioen Eerder Laten Uitkeren
Nu je weet hoeveel pensioen je krijgt als je eerder stopt met werken is het ook nog een goed idee om de verregaande gevolgen van deze beslissing te bespreken. Zo weet je goed waar je aan toe bent.
Als eerste is het dus zo dat je per eerder gestopt jaar 6% wordt gekort op je pensioenuitkering. Het is belangrijk om te weten dat deze korting op je pensioen de rest van je leven geldt. Dus ook als je de pensioenleeftijd bereikt krijg je niet meer het volledige bedrag waar je in eerste instantie recht op had.
Verder is het natuurlijk ook zo dat je, doordat je eerder stopt met werken, ook geen pensioen meer opbouwt. Op deze manier krijgt je pensioen dus eigenlijk een dubbele klap. Niet alleen wordt je gekort op je pensioen. Je pensioen was waarschijnlijk een stuk hoger uitgevallen als je was doorgegaan met werken. Dat is iets om je wel van bewust te zijn, zo kun je zelf een goede afweging maken.
Hoeveel Pensioen Heb Je Nodig?
Als het goed is heb je nu een goed overzicht van hoeveel pensioen je krijgt als je eerder stopt met werken. De vraag is echter of dit voor jou ook genoeg gaat zijn. Daarvoor bestaan gelukkig een paar richtlijnen.
Als eerste is het goed om te weten dat, als je met pensioen gaat, je normaliter 70% van je fulltime inkomen wil verdienen. Dus als je per jaar €40.000 bruto verdient dan wil je €28.000 ontvangen tijdens je pensioen. Houdt er wel rekening mee dat dit inkomen de optelsom is van je AOW, aanvullende pensioen en alle andere inkomsten die je nog kunt hebben.
Als je een duidelijker beeld wil krijgen van hoeveel je gemiddeld zal uitgeven tijdens je pensioen dan zou ik zeker even dit artikel lezen waarin ik dit al eerder heb besproken: Gemiddeld Netto Pensioen Per Maand In Nederland. Zo krijg je een goed beeld van wat je kunt verwachten en waar je rekening mee moet houden qua uitgaven.
Eerder Met Pensioen: Zo Verdien Je Genoeg
Als je eerder met pensioen wilt dan zul je dus ook rekening moeten houden met hoe je het gat tussen je pensioen en je gemiste inkomsten gaat opvullen. Eigenlijk heb je in dat opzicht drie opties:
- Kiezen voor deeltijdpensioen tot je pensioendatum en daarna minder pensioen ontvangen.
- Kiezen voor deeltijdpensioen tot je pensioendatum en daarna blijven bijverdienen.
- Zelf pensioen opbouwen.
De eerste optie (deeltijdpensioen en daarna volledig stoppen) hebben we zojuist natuurlijk al besproken. Laten we daarom nu even kijken naar de overige twee opties.
Bijverdienen Na Pensioendatum
Een optie is om met deeltijdpensioen te gaan en na je pensioendatum alsnog te blijven doorwerken (natuurlijk wel met minder uren dan fulltime). Als je deze optie wilt kiezen dan moet je wel met enkele voorwaarden rekening houden.
Zo mag je alleen bijverdienen naast je pensioen als je de AOW-leeftijd hebt bereikt óf je deze over maximaal 5 jaar bereikt. Zit je meer dan 5 jaar voor je AOW-leeftijd en ga je toch bijverdienen? Dan krijg je een boete van de belastingdienst.
Bijverdienen is dus een goede optie om uiteindelijk het gat in je financiën op te vangen. Wel is het zo dat er veel dingen zijn waar je rekening mee moet houden als je deze weg kiest. Denk aan heffingen en toeslagen. Als je dit als optie ziet dan raad ik je aan deze blog te lezen die ik eerder schreef: Bijverdienen Naast Pensioen.
Zelf Pensioen Opbouwen
Een andere manier, en eigenlijk een manier die veel beter is als je dit goed kunt plannen én regelen, is om zelf aanvullend pensioen op te bouwen tijdens je werkzame leven. Op deze manier maakt het niet zoveel uit als je pensioen wordt gekort: je kunt dit namelijk opvangen met je eigen pensioen.
Het voordeel van deze route is namelijk dat je aanvullend pensioen belastingvrij kunt sparen, dit levert dus direct een belastingvoordeel op. Wel is het zo dat je dit bedrag niet mag opnemen vóór je pensioendatum. Dan moet je namelijk alsnog inkomstenbelasting betalen én een boete betalen.
Voordeel is dus wel dat als je jouw pensioendatum wel hebt bereikt je eigenhandig de korting op je pensioen hebt opgevangen. Zo krijg je dus alsnog een volwaardig pensioen!
Een makkelijke manier om te belastingvrij te sparen voor je pensioen is door gebruikt te maken van je jaarruimte. Dit is het bedrag wat je elk jaar zelf op een aanvullende pensioenrekening mag zetten. Gebruik deze rekenmachine van Brand New Day om te kijken hoeveel jaarruimte jij hebt.
Zoek je nog een aanvullende pensioenrekening? Dan kan ik je Brand New Day heel erg aanraden. Zij zijn een prijsvechter in de pensioenmarkt. Daardoor hebben ze lage kosten én (in mijn eigen ervaring) ook een hele goede klantenservice. Hier spaar ik zelf namelijk ook voor mijn pensioen.