Of je nu 20 bent of 60, er komt waarschijnlijk een dag dat je jezelf afvraagt: “Is het niet mogelijk om mijn pensioen naar voren te halen?”. Om ervoor te zorgen dat jij dit zelf niet grondig hoeft uit te zoeken heb ik dat natuurlijk al voor je gedaan!
Kun je je pensioen naar voren halen? Ja, het is mogelijk om je pensioen naar voren te halen. Wel zul je dan een lager bedrag aan pensioen ontvangen per maand voor de rest van je leven. AOW zul je nog niet ontvangen, deze krijg je pas vanaf je pensioengerechtigde leeftijd.
Daar is echter nog lang niet alles mee gezegd! Zo heb je nog de optie om volledig te stoppen met werken of met deeltijdpensioen te gaan. Waarschijnlijk wil je ook weten hoeveel je inlevert als je eerder met pensioen gaat en wat je aan pensioen zal ontvangen. Dit zijn allemaal vragen die we in deze blog gaan beantwoorden dus lees snel verder!
Wil jij zelf honderden euro’s per maand meer pensioen opbouwen?
Begin dan met extra pensioen opbouwen via Brand New Day!
Klik hier om te kijken wat zij voor jou kunnen doen
Volledig Stoppen Of Deeltijdpensioen
Als eerste kun je je pensioen op twee manieren naar voren halen. De eerste optie is om volledig te stoppen met werken. Als je voor deze optie kiest moet je dus wel in staat zijn je volledige inkomen uit werk te vervangen met een andere stroom van inkomsten.
De tweede optie die je hebt is om te kiezen voor deeltijdpensioen. Hierbij vervang je een deel van je inkomsten uit werk met geld uit je pensioen. Laten we eens kijken waar je bij beide opties rekening mee moet houden.
Een vuistregel waar je in ieder geval rekening mee moet houden is dat je 70% van je laatsverdiende inkomen wil binnenkrijgen op het moment dat je met pensioen gaat.
Even een voorbeeld: als je €4000 netto verdient voordat je met pensioen gaat dan wil je €4000 * 0,70 = €2800 netto verdienen als je met pensioen bent.
Lees ook:
Volledig Stoppen Met Werken
Als je volledig besluit te stoppen met werken dan moet je dus wel genoeg inkomen weten te creëren om je inkomen uit werk volledig te vervangen. Naast het feit dat je een gedeelte kunt aanvullen met een vervroegde pensioennuitkering zul je zelf dus ook aardig wat eigen vermogen nodig hebben.
Dit geld is vooral nodig om de periode te overbruggen waarin je wel al gestopt bent met werken maar nog geen AOW ontvangt.
In jouw geval is de kans echter groot dat je vermogen alleen een gedeelte van de kosten hoeft op te vangen. Laten we even een voorbeeldberekening maken om je een inschatting te geven van hoeveel vermogen je nodig hebt.
Voorbeeldberekening Volledig Stoppen Met Werken
Voordat we gaan rekenen moet je een ding weten:
- Voor elk jaar dat je besluit eerder te stoppen met werken valt je pensioen 6% per jaar lager uit. Deze korting duurt de rest van je leven.
Laten we zeggen dat je 5 jaar eerder wilt stoppen met werken en dat je dan graag €30.000 bruto per jaar zou willen ontvangen. via mijnpensioenoverzicht.nl kom je erachter dat je op het moment €20.000 bruto zou krijgen als je met pensioen gaat.
Omdat je 5 jaar eerder stopt met werken gaat er dus 30% van die €20.000 af (5 jaren x 6% mindering per jaar = 30%). Dat betekent dat als je nu volledig stopt met werken je €16.000 bruto per jaar zal ontvangen uit je pensioen.
Dat betekent dat je €14.000 per jaar tekort komt en dat 5 jaar lang. Je moet in dit geval dus €70.000 bij elkaar sparen om rond te kunnen komen tot het moment dat je AOW-leeftijd ingaat. Als je AOW ingaat is dat hopelijk toereikend genoeg om het gat tussen je pensioen en je gewenste inkomen op te vullen. Bekijk hier de verwachte AOW uitkering.
Zoals je waarschijnlijk dus al had verwacht heb je een aardige zak met geld nodig om het verschil tussen je gewenste inkomen en je pensioen te overbruggen. Voor jouw situatie kun je simpelweg dezefde rekensom maken. Zo weet je snel welk bedrag je tot je beschikking moet hebben als je volledig stopt met werken voor je pensioenleeftijd.
Deeltijdpensioen
Zoals je waarschijnlijk is opgevallen heb je een aardige smak eigen geld nodig om volledig te kunnen stoppen met werken. Als dit niet direct een optie voor je is dan kun je ook nog kiezen voor deeltijdpensioen.
Voordat je kiest voor deeltijdpensioen moet je wel voldoen aan de volgende voorwaarden:
- Je moet minstens 50% van je oorspronkelijke arbeidsuren blijven werken.
- Deeltijdpensioen mag pas ingaan op 55 jarige leeftijd.
- Je pensioen gaat in over het aantal uren wat je minder gaat werken.
- Je pensioenfonds moet hiermee akkoord gaan. Sommige pensioenfondsen staan dit namelijk niet toe.
Laten we gewoon weer hetzelfde scenario gebruiken als we net hebben gedaan. Dan wordt het contrast tussen beide situaties goed duidelijk.
Voorbeeldberekening Deeltijdpensioen
Voordat we deze berekening gaan maken wil ik duidelijk maken dat deze dient ter illustratie. Er zitten ontzettend veel haken en ogen aan deeltijdpensioen en de berekening zal verschillen per persoon. Mocht je hier echt serieuze interesse in hebben dan is vragen stellen aan je pensioenfonds waarschijnlijk een goede volgende stap.
In deze situatie gaan we er dus vanuit dat je:
- 5 jaar voor je pensioendatum gedeeltelijk wilt stoppen met werken.
- Op mijnpensioenoverzicht.nl zie je dat je €20.000 bruto zou ontvangen als je volledig met pensioen zou gaan op je pensioendatum.
- Je doel is €30.000 bruto per jaar te ontvangen als je nu gedeeltelijk stopt met werken.
- Je ontvangt op het moment €40.000 bruto voor de 36-uur per week die je werkt.
- Je wilt 18 uur per week gaan werken en zal daar €20.000 bruto per jaar voor ontvangen.
Omdat je 50% minder uren gaat werken zul je 50% van je pensioenopbouw ontvangen. Wel is het zo dat je op dit gedeelte nog steeds 30% gekort wordt (6% per jaar x 5 jaar). Met andere woorden: €20.000 bruto pensioen per jaar x 0,5 = €10.000 bruto per jaar. Vervolgens verminder je dit bedrag met 30% (de korting). Dus €10.000 * 0,7 = €7.000 bruto per jaar.
Zoals je ziet is dit dus niet genoeg om €30.000 bruto per jaar te ontvangen. In plaats daarvan ontvang je €27.000 per jaar. Een makkelijke manier om dit op te lossen is door iets meer uur te werken. Op deze manier vul je het gat van €3.000 per jaar heel makkelijk.
Gevolgen Pensioen Naar Voren Halen
Nu je weet wat de verschillen zijn tussen volledig stoppen met werken en deeltijdpensioen wil ik ook nog even de gevolgen van vervroegd pensioen uitlichten.
Zoals net al is duidelijk gemaakt valt je pensioenuitkering 6% lager uit voor elk jaar dat je eerder (gedeeltelijk) stopt met werken. Deze korting geldt niet tot je pensioenleeftijd maar voor de rest van je leven. Dit is dus echt wel iets om rekening mee te houden.
Daarnaast is het ook zo dat je natuurlijk niet alleen eerder begint met je pensioen te gebruiken. Je bouwt ook nog eens minder pensioen op omdat je eerder besluit te stoppen met werken.
Lijfrentes Eerder Laten Uitkeren
Iets waar we het in bovenstaande voorbeelden niet over hebben gehad zijn lijfrentes. Deze sluit je af bij een bank of verzekeraar. Vanaf je pensioenleeftijd koop je hiermee een uitkeringsproduct. Deze zorgt ervoor dat je tijdens je pensioen een vast bedrag per maand krijgt uitgekeerd.
Soms kun je een lijfrente ook gebruiken om een bepaalde periode tot je AOW-gerechtigde leeftijd te overbruggen. Dit heet dan een overbruggingslijfrente. Deze lijkt eigenlijk nog het meeste op de oude VUT-regeling zoals die vroeger bestond.
Met de afschaffing van de VUT-regeling zijn ook de regels voor overbruggingslijfrentes veranderd. Als je een (overbruggings)lijfrente hebt opgebouwd voor 2006 dan mag je deze gebruiken voor overbrugging tot je AOW-leeftijd.
Als je een lijfrente hebt waarvoor je ook na 2006 nog premie betaalde dan gelden andere regels. In dit geval mag je alleen de premie die je voor 2006 hebt opgebouwd gebruiken als overbruggingskrediet. Alles wat na 2006 is opgebouwd mag niet gebruikt worden als overbrugging.
Als je specifieke vragen hebt over je lijfrente dan is het natuurlijk heel erg verstandig om de desbetreffende bank of verzekeraar hier een e-mail over te sturen.