Met 62 jaar stoppen met werken, het is voor veel mensen een ideaal uitgangspunt. We kunnen onszelf namelijk wel tot het begin van onze zestiger jaren zien werken, maar door tot je 67e? Dat is toch een ander verhaal. Maar goed, hoe gaat dit eigenlijk in zijn werk?
Met 62 jaar stoppen met werken? Je kunt met 62 jaar besluiten te stoppen met werken. Houdt er wel rekening mee dat je hierdoor gekort wordt op je pensioen én dat je minder pensioen opbouwt. Je moet er dus wel zeker van zijn dat jouw financiën toereikend zijn.
Nu je dit weet wordt het tijd om hier natuurlijk wat dieper op in te duiken. Als eerste bekijken we de twee opties die je hebt om op je 62e met pensioen te gaan. Verder kijken we hoeveel je nu écht nodig gaat hebben tijdens je pensioen. Tot slot zie je hoe je ervoor kunt zorgen dat je financieel niet gekort wordt als je besluit met je 62e met pensioen te gaan.
Wil jij zelf honderden euro’s per maand meer pensioen opbouwen?
Begin dan met extra pensioen opbouwen via Brand New Day!
Klik hier om te kijken wat zij voor jou kunnen doen
Volledig Stoppen Met Werken
Als je met 62 jaar wil stoppen met werken dan heb je verschillende opties die je voor jezelf kunt overwegen. Een daarvan is om volledig te stoppen met werken. Deze optie zal voor veel mensen natuurlijk de voorkeur hebben. Toch is het echter de vraag of dit financieel ook haalbaar voor je is.
Als eerste zul je met een paar dingen rekening moeten houden als je met 62 jaar wil stoppen met werken:
- Je zult per jaar dat je eerder stopt met werken 6% minder pensioen ontvangen dan dat je zou krijgen als je tot je 67e zou doorwerken.
- Deze korting geldt de rest van je leven.
- Niet alleen wordt je 30% gekort (als je op je 62e stopt), je bouwt ook minder pensioen op en snijd jezelf dus hierdoor ook financieel in de vingers.
Als je dus eerder met pensioen wilt dan zul je dus zeker moeten weten dat je financiën toereikend zijn om de rest van je leven op te kunnen leven. Om hier achter te komen zul je een paar stappen moeten doorlopen.
Als eerste zul je er vanuit moeten gaan dat je zo’n 70% van je huidige uitgaven nodig zult hebben tijdens je pensioen jaren. Als je hier meer over wilt weten dan kun je deze blog lezen die ik schreef: Hoeveel Pensioen Heb Ik Nodig?. Bijvoobeeld: als je nu €30.000 per jaar uitgeeft dan zul je €21.000 nodig hebben tijdens je pensioen.
Om te berekenen hoeveel je krijgt op je 62 ga je eerst naar mijnpensioenoverzicht.nl. Daar zie je hoeveel pensioen je per jaar hebt opgebouwd. Dit bedrag doe je x0,7 om zo het bedrag te krijgen wat je krijgt als je gekort wordt. Dat is het bedrag wat je aan aanvullend pensioen per jaar krijgt.
Vervolgens zul je moeten berekenen hoe groot het gat is tussen je aanvullend pensioen en je daadwerkelijke uitgaven. Als je op je 62e namelijk stopt met werken dan ontvang je nog geen AOW. In dat geval zul je de eerste 5 jaar het gat moeten opvullen met spaargeld.
Als je de AOW leeftijd wel hebt bereikt dan kun je jouw aanvullende pensioen gewoon optellen bij je AOW. Voor een alleenstaand iemand is dit €1.187,43 netto per maand (incl. heffingskorting). Voor een getrouwd iemand is dit €812,71 (per persoon, incl. heffingskorting). Zijn de opgetelde bedragen genoeg om je lasten te dekken? Dan is vervroegd pensioen voor jou een optie.
Deeltijdpensioen
Als het bovenstaande bedrag niet toereikend voor je is dan zul je waarschijnlijk niet de mogelijkheid hebben om onbezorgd op je 62e met pensioen te gaan. Treur echter niet, want je kunt ook altijd nog kiezen voor deeltijdpensioen. Dat werkt als volgt.
Stel je bijvoorbeeld voor dat je per jaar €10.000 tekort zou komen op je inkomen tijdens je pensioen. Dat is natuurlijk een redelijk groot gat. In dit geval kun je ervoor kiezen gedeeltelijk met pensioen te gaan.
Zo kun je wel minder gaan werken maar krijg je ook nog voldoende inkomen én bouw je ook nog pensioen op. In sommige zware beroepen is het zelfs mogelijk 80% te gaan werken, 90% van je loon te ontvangen en 100% pensioen op te bouwen. Lees daar in deze blog die ik schreef meer over.
Deeltijdpensioen werkt als volgt: stel je bijvoorbeeld voor dat je besluit voor 50% met pensioen te gaan. Dat betekent dat je ook de helft van je pensioen wil laten uitkeren. Op dit gedeelte van je pensioen wordt je alsnog 30% gekort. Als je dus €20.000 bruto aanvullend pensioen hebt opgebouwd dan wil je €10.000 laten uitkeren. Op dit gedeelte wordt je 30% gekort dus je ontvangt €7.000 bruto per jaar.
Het voordeel van deeltijdpensioen is dus dat je minder kan gaan werken. Daarnaast zijn je financiën alsnog goed geregeld. Tot slot wordt je pensioen maar gedeeltelijk gekort wat als voordeel heeft dat je een stuk minder hoeft in te leveren.
Hoeveel Geld Heb Je Nodig?
Nu je weet welke manieren er zijn om te stoppen met werken op je 62e is het ook goed om even te kijken naar hoeveel je nu écht nodig gaat hebben als je met pensioen bent.
Zoals ik net al zei is de meest simpele rekensom die er is dat je ongeveer 70% van je laatstverdiende loon nodig hebt tijdens je pensionering. Dit is echter een zeer algemene berekening. In de blog ”Hoeveel Pensioen Heb Ik Nodig?‘ heb ik al eens uitgerekend hoeveel pensioenuitgaven Nederlanders gemiddeld hebben.
In die blog staat veel nuttige informatie. Om je toch even een korte samenvatting te geven heb ik hieronder een tabel staan van wat mensen in verschillende leeftijdscategorieën uitgeven. Zo krijg je een goed beeld van je uitgaven tijdens je pensionering.
| Kostenpost | 50-65 jaar | 65-70 jaar | 70-75 jaar | 75 jaar en ouder |
| Huur/Hypotheek | € 587,52 | € 491,22 | € 441,90 | € 358,72 |
| Overige Vaste Lasten | € 456,96 | € 409,35 | € 392,80 | € 381,14 |
| Verzekeringen | € 326,40 | € 245,61 | € 244,50 | € 224,20 |
| Vervoer | € 424,32 | € 327,48 | € 244,50 | € 246,62 |
| Voeding | € 391,68 | € 327,48 | € 293,40 | € 269,04 |
| Kleding & Verzorging | € 195,84 | € 163,74 | € 122,25 | € 134,52 |
| Ziektekosten & Huishoudelijke Hulp | € 65,28 | € 81,87 | € 73,35 | € 112,10 |
| Vrijetijdsuitgaven | € 391,68 | € 327,48 | € 268,95 | € 224,20 |
| Overig | € 522,24 | € 436,64 | € 317,85 | € 336,30 |
| Totaal | € 3.361,92 | € 2.810,87 | € 2.399,50 | € 2.286,84 |
Waar Moet Je Rekening Mee Houden?
Voordat je jezelf volop stort op vervroegd pensioen regelen zijn er nog een paar belangrijke punten die je moet weten. Op deze manier zorg je ervoor dat je financieel de juiste keuzes maakt.
Als eerste, en dit is al gezegd, wordt je dus gekort op je pensioen als je eerder stopt met werken. Voor elk jaar dat je eerder stopt lever je 6% van je pensioen in. Stop je dus op je 62e dan lever je 30% pensioen in.
Als tweede bouw je ook minder pensioen op. Hoe groot dit gat is ligt er totaal aan hoeveel je verdient. Toch is het zeker slim om even uit te rekenen hoeveel pensioen je misloopt als je vervroegd met pensioen gaat. Zo weet je goed waar je aan toe bent. In deze blog leg ik je precies uit hoe je voor jezelf je pensioenoopbouw uitrekent en hoeveel je dus misloopt: Hoe Wordt Pensioenopbouw Berekend?
Ten derde is het goed om te weten dat er ook nog andere manieren zijn om vervroegd met pensioen te kunnen én niet in een financieel gat te vallen. Een van die manieren is door zelf pensioen op te bouwen en juist gebruik te maken van heffingskortingen. Laten we daar nu eens naar kijken.
Hoe Zorg Je Voor Een Hoger Netto Pensioen?
Als je vervroegd met pensioen wil dan zou het kunnen dat je financieel wat zeilen bij moet zetten. Gelukkig zijn er een paar manieren om dit te doen en die wil ik graag even met je doornemen.
Heffingskortingen
Als eerste is het belangrijk om goed gebruik te maken van heffingskortingen. Iedereen in Nederland heeft recht op bepaalde heffingskortingen. Deze zorgen ervoor dat er op je bruto pensioen minder belasting wordt ingehouden en dat resulteert weer in meer netto inkomen voor jou.
In het geval van pensioen zijn er twee heffingskortingen waar je rekening mee moet houden. Deze zijn als volgt:
- Is je bruto inkomen lager dan €20.384? Dan heb je recht op de algemene heffingskorting
- Is je bruto inkomen lager dan €37.783. Dan heb je ook recht op de ouderenkorting.
Voordat je vol goede moed je heffingskortingen laat toepassen is het wel goed om met deze richtlijn rekening te houden. Het is namelijk alleen verstandig om heffingskortingen op je bedrijfspensioen te laten toepassen als je €1500 – €2168 bruto per maand hieruit krijgt. Is dit bedrag hoger of lager dan is het verstandiger om het op je AOW te laten toepassen.
Zelf Pensioen Opbouwen
Ten tweede is er de mogelijkheid om zelf pensioen op te bouwen. Dat principe heet banksparen. Dit is dus een pensioenpot die je zelfstandig opbouwt en wat niet via je werkgever loopt. Het nadeel hiervan is dat je even wat dingen zelf moet regelen. Het voordeel is dat je vanaf je normale pensioendatum je eigen pensioen kunt aanvullen.
Als je zelf pensioen opbouwt dan doe je dat normaal gesproken bij een bank of een pensioenfonds. Bij deze instelling stort je dan maandelijks of periodiek geld. Op het moment dat je normale (dus niet je vervroegde) pensioendatum aanbreekt kun je dit geld gebruiken om een pensioenproduct te kopen. Dit pensioenproduct zorgt er dan voor dat je elke maand extra geld krijgt uitgekeerd.
Het voordeel van pensioensparen of beleggen is dat je dit fiscaal heel voordelig kunt doen. Door gebruik te maken van je jaarruimte hoef je geen belasting te betalen over het gedeelte wat je voor je pensioen spaart. Jaarruimte is het bedrag wat jij jaarlijks van de overheid extra mag sparen voor je pensioen. Benieuwd of jij dat hebt? Gebruik dan deze handige rekenmachine van Brand New Day.
Twee dingen waar je rekening mee moet houden als je deze weg wilt inslaan:
- Je kunt je opgebouwde pensioengeld niet vroegtijdig opnemen. Je moet hiervoor je normale pensioendatum (67+) aanhouden. Doe je dit wel dan betaal je 52% belasting + 20% boeterente.
- Je kunt het geld dus niet gebruiken om je financieel tekort van 62 – 67 jaar op te vullen. Wel zorgt het ervoor dat je na je 67e wel weer meer inkomen krijgt.
Als je op zoek bent naar een pensioenfonds waar je zelf kunt sparen voor je pensioen dan kan ik je Brand New Day aanraden. Zij zijn een prijsvechter in de pensioenmarkt en dat betekent dat er meer geld naar je pensioen gaat! Verder hebben ze in mijn ogen een geweldige klantenservice, ik spaar hier namelijk zelf ook voor mijn pensioen.