Kun je met vervroegd pensioen als je 60 jaar bent geworden? Het is een vraag die veel mensen zich zullen stellen. Vaak heb je op deze leeftijd er al enkele decennia aan arbeid op zitten en hoop je daar nu vanaf te kunnen stappen. Laten we eens kijken naar een snel antwoord.
Als je 60 jaar bent dan kun je alleen vervroegd met pensioen als je daar zelf de financiële middelen voor hebt. Je hebt op deze leeftijd namelijk geen recht op een AOW-uitkering. Daarnaast heb je ook de pensioenleeftijd nog niet bereikt.
Wat hierboven beschreven staat vertelt echter nog niet het hele verhaal. Hieronder gaan we het eerst hebben over twee verschillende opties: volledig stoppen en in deeltijd gaan werken. Daarna bespreken we ook hoeveel geld je nodig hebt tijdens je pensionering. Lees snel verder!
Wil jij zelf honderden euro’s per maand meer pensioen opbouwen?
Begin dan met extra pensioen opbouwen via Brand New Day!
Klik hier om te kijken wat zij voor jou kunnen doen
Volledig Stoppen Met Werken
Als je op 60 jarige leeftijd volledig wil stoppen met werken dan zul je met een paar dingen rekening moeten houden. Als eerste is het zo dat je nog geen aanspraak kunt maken op AOW of een vervroegde pensioenuitkering. Op AOW heb je namelijk pas recht vanaf je AOW-leeftijd (67 jaar of hoger). Pensioen kun je vanaf je 62e vervroegd laten uitkeren (al wordt je dan wel stevig gekort).
Als je op je 60e wilt stoppen dan zul je dus de eerste twee jaar van je pensionering volledig in je eigen levensonderhoud moeten voorzien. Vaak gaan we er vanuit dat je tijdens je pensionering 70% van de uitgaven zult hebben die je voor pensionering hebt. Als je hier meer over wilt weten dan kun je deze blog lezen die ik schreef: Hoeveel Pensioen Heb Ik Nodig?.
Dus geeft je voor pensionering €25.000 per jaar uit? Dan zul je bij pensionering €17.500 per jaar uitgeven. Omdat je twee jaar zonder inkomsten ziet zal dat dus betekenen dat je minimaal €35.000 aan spaargeld moet hebben om deze periode door te komen. Of je hebt een andere inkomstenbron die je die €35.000 over twee jaar gaat opleveren.
Vervroegd Pensioen Na 62 Jaar
Als je die twee jaar bent doorgekomen dan bereik je natuurlijk vanzelf de leeftijd van 62 jaar. In dat geval kun je nu dus aanspraak maken op een vervroegd pensioen. Wel moet dit financieel weer haalbaar voor je zijn. Er zijn namelijk een paar zaken waar je zeker rekening mee moet houden.
- Je zult per jaar dat je eerder stopt met werken 6% minder pensioen ontvangen dan dat je zou krijgen als je tot je 67e zou doorwerken.
- Deze korting geldt de rest van je leven.
- Niet alleen wordt je 30% gekort (als je op je 62e stopt), je bouwt ook minder pensioen op en snijd jezelf dus hierdoor ook financieel in de vingers.
Zoals je dus kunt zien wordt je aardig gekort op je pensionering als je vervroegd met pensioen gaat. Heb je bijvoorbeeld recht op €25.000 bruto pensioen per jaar? Als je op je 62e met pensioen gaat blijft daar dus de rest van je leven maar €17.500 van over. Dat moet natuurlijk wel toereiken voor je zijn. Om te kijken of jij vervroegd pensioen financieel kan hebben zijn er wat stappen die je moet doorlopen.
Als het goed is heb je al berekend hoeveel geld je nodig hebt tijdens je pensionering. Dat is het streefbedrag wat je dus ook tijdens je vervroegd pensioen moet krijgen. Om te berekenen hoeveel je vanaf je 62e ontvangt ga je naar mijnpensioenoverzicht.nl. Daar zie je hoeveel pensioen je per jaar hebt opgebouwd. Dit bedrag doe je x0,7 om zo het bedrag te krijgen wat je krijgt als je gekort wordt. Dat is het bedrag wat je aan aanvullend pensioen per jaar krijgt.
Vervolgens moet je dus uitzoeken of er een gat zit tussen je inkomsten en uitgaven vanaf je 62. Zo ja, dan moet je kijken of dit gat met spaargeld is aan te vullen totdat je een AOW ontvangt. Is dat niet haalbaar? Dan zul je waarschijnlijk (gedeeltelijk) moeten blijven werken.
Vanaf 67 jaar of ouder ontvang je dan uiteindelijk ook je AOW. Als het goed is heb je nu genoeg geld om maandelijks van rond te komen zonder in de problemen te komen. Voor een alleenstaand iemand is AOW namelijk €1.187,43 netto per maand (incl. heffingskorting). Voor een getrouwd iemand is dit €812,71 (per persoon, incl. heffingskorting). Zijn de opgetelde bedragen genoeg om je lasten te dekken? Dan is vervroegd pensioen voor jou een optie.
Deeltijdpensioen
Als je erachter komt dat volledig stoppen met werken op deze manier niet haalbaar voor je is dan kun je vanaf je 62e ook kiezen voor een deeltijdpensioen. In plaats van volledig te stoppen met werken stop je dan gedeeltelijk met werken. Even een voorbeeld daarbij pakken.
Stel je bijvoorbeeld voor dat je per jaar €10.000 tekort zou komen op je inkomen tijdens je pensioen. Dat is natuurlijk een redelijk groot gat. In dit geval kun je ervoor kiezen gedeeltelijk met pensioen te gaan.
Zo kun je wel minder gaan werken maar krijg je ook nog voldoende inkomen én bouw je ook nog pensioen op. In sommige zware beroepen is het zelfs mogelijk 80% te gaan werken, 90% van je loon te ontvangen en 100% pensioen op te bouwen. Lees daar in deze blog die ik schreef meer over.
Dat werkt als volgt. Stel je voor dat je de beslissing neemt om vanaf je 62e niet volledig te stoppen met werken maar voor 50% met pensioen te gaan. Laten we zeggen dat je €20.000 bruto pensioen per jaar ontvangt. Omdat je dit voor de helft wil laten uitkeren wordt je maar op de helft hiervan gekort (€10.000). Omdat je 5 jaar eerder stopt dan verwacht gaat het hier over een korting van 30% op €10.000. Je wordt dus €3.000 gekort in plaats van €6.000 (als je volledig zou stoppen met werken).
Deeltijdpensioen is dus vaak een goede optie. Je kunt nu minder werken maar er ook nog voor zorgen dat je financieel wel gewoon kunt rondkomen. Daardoor hoef je ook in de toekomst minder in te leveren.
Hoeveel Geld Heb Je Nodig?
Nu je weet welke manieren er zijn om te stoppen met werken op je 60e is het ook goed om even te kijken naar hoeveel je nu écht nodig gaat hebben als je met pensioen bent.
Zoals ik net al zei is de meest simpele rekensom die er is dat je ongeveer 70% van je laatstverdiende loon nodig hebt tijdens je pensionering. Dit is echter een zeer algemene berekening. In de blog ”Gemiddelde Netto Pensioen Per Maand In Nederland‘ heb ik al eens uitgerekend hoeveel pensioenuitgaven Nederlanders gemiddeld hebben.
In die blog staat veel nuttige informatie. Om je toch even een korte samenvatting te geven heb ik hieronder een tabel staan van wat mensen in verschillende leeftijdscategorieën uitgeven. Zo krijg je een goed beeld van je uitgaven tijdens je pensionering.
| Kostenpost | 50-65 jaar | 65-70 jaar | 70-75 jaar | 75 jaar en ouder |
| Huur/Hypotheek | € 587,52 | € 491,22 | € 441,90 | € 358,72 |
| Overige Vaste Lasten | € 456,96 | € 409,35 | € 392,80 | € 381,14 |
| Verzekeringen | € 326,40 | € 245,61 | € 244,50 | € 224,20 |
| Vervoer | € 424,32 | € 327,48 | € 244,50 | € 246,62 |
| Voeding | € 391,68 | € 327,48 | € 293,40 | € 269,04 |
| Kleding & Verzorging | € 195,84 | € 163,74 | € 122,25 | € 134,52 |
| Ziektekosten & Huishoudelijke Hulp | € 65,28 | € 81,87 | € 73,35 | € 112,10 |
| Vrijetijdsuitgaven | € 391,68 | € 327,48 | € 268,95 | € 224,20 |
| Overig | € 522,24 | € 436,64 | € 317,85 | € 336,30 |
| Totaal | € 3.361,92 | € 2.810,87 | € 2.399,50 | € 2.286,84 |
Waar Moet Je Rekening Mee Houden?
Voordat je jezelf volop stort op vervroegd pensioen regelen zijn er nog een paar belangrijke punten die je moet weten. Op deze manier zorg je ervoor dat je financieel de juiste keuzes maakt.
Als eerste, en dit is al gezegd, wordt je dus gekort op je pensioen als je eerder stopt met werken. Voor elk jaar dat je eerder stopt lever je 6% van je pensioen in. Stop je dus op je 62e dan lever je 30% pensioen in. Op je 60e ontvang je nog geen vervroegd pensioen. Die twee jaar zul je dus op je eigen spaargeld moeten overleven.
Als tweede bouw je ook minder pensioen op. Hoe groot dit gat is ligt er totaal aan hoeveel je verdient. Toch is het zeker slim om even uit te rekenen hoeveel pensioen je misloopt als je vervroegd met pensioen gaat. Zo weet je goed waar je aan toe bent. In deze blog leg ik je precies uit hoe je voor jezelf je pensioenopbouw uitrekent en hoeveel je dus misloopt: Hoe Wordt Pensioenopbouw Berekend?
Ten derde is het goed om te weten dat er ook nog andere manieren zijn om vervroegd met pensioen te kunnen én niet in een financieel gat te vallen. Een van die manieren is door zelf pensioen op te bouwen en juist gebruik te maken van heffingskortingen. Laten we daar nu eens naar kijken.
Hoe Zorg Je Voor Een Hoger Netto Pensioen?
Als je vervroegd met pensioen wil dan zou het kunnen dat je financieel wat zeilen bij moet zetten. Gelukkig zijn er een paar manieren om dit te doen en die wil ik graag even met je doornemen.
Heffingskortingen
Als eerste is het belangrijk om goed gebruik te maken van heffingskortingen. Iedereen in Nederland heeft recht op bepaalde heffingskortingen. Deze zorgen ervoor dat er op je bruto pensioen minder belasting wordt ingehouden en dat resulteert weer in meer netto inkomen voor jou.
In het geval van pensioen zijn er twee heffingskortingen waar je rekening mee moet houden. Deze zijn als volgt:
- Is je bruto inkomen lager dan €20.384? Dan heb je recht op de algemene heffingskorting
- Is je bruto inkomen lager dan €37.783. Dan heb je ook recht op de ouderenkorting.
Voordat je vol goede moed je heffingskortingen laat toepassen is het wel goed om met deze richtlijn rekening te houden. Het is namelijk alleen verstandig om heffingskortingen op je bedrijfspensioen te laten toepassen als je €1500 – €2168 bruto per maand hieruit krijgt. Is dit bedrag hoger of lager dan is het verstandiger om het op je AOW te laten toepassen.
Zelf Pensioen Opbouwen
Ten tweede is er de mogelijkheid om zelf pensioen op te bouwen. Dat principe heet banksparen. Dit is dus een pensioenpot die je zelfstandig opbouwt en wat niet via je werkgever loopt. Het nadeel hiervan is dat je even wat dingen zelf moet regelen. Het voordeel is dat je vanaf je normale pensioendatum je eigen pensioen kunt aanvullen.
Als je zelf pensioen opbouwt dan doe je dat normaal gesproken bij een bank of een pensioenfonds. Bij deze instelling stort je dan maandelijks of periodiek geld. Op het moment dat je normale (dus niet je vervroegde) pensioendatum aanbreekt kun je dit geld gebruiken om een pensioenproduct te kopen. Dit pensioenproduct zorgt er dan voor dat je elke maand extra geld krijgt uitgekeerd.
Het voordeel van pensioensparen of beleggen is dat je dit fiscaal heel voordelig kunt doen. Door gebruik te maken van je jaarruimte hoef je geen belasting te betalen over het gedeelte wat je voor je pensioen spaart. Jaarruimte is het bedrag wat jij jaarlijks van de overheid extra mag sparen voor je pensioen. Benieuwd of jij dat hebt? Gebruik dan deze handige rekenmachine van Brand New Day.
Twee dingen waar je rekening mee moet houden als je deze weg wilt inslaan:
- Je kunt je opgebouwde pensioengeld niet vroegtijdig opnemen. Je moet hiervoor je normale pensioendatum (67+) aanhouden. Doe je dit wel dan betaal je 52% belasting + 20% boeterente.
- Je kunt het geld dus niet gebruiken om je financieel tekort van 62 – 67 jaar op te vullen. Wel zorgt het ervoor dat je na je 67e wel weer meer inkomen krijgt.
Als je op zoek bent naar een pensioenfonds waar je zelf kunt sparen voor je pensioen dan kan ik je Brand New Day aanraden. Zij zijn een prijsvechter in de pensioenmarkt en dat betekent dat er meer geld naar je pensioen gaat! Verder hebben ze in mijn ogen een geweldige klantenservice, ik spaar hier namelijk zelf ook voor mijn pensioen.